Банк испортил кредитную историю что делать

Когда нельзя исправить кредитную историю?

В течение жизни человек может брать десятки кредитов и кредитных карт, и не всегда удается вовремя следить за своевременным погашением. Иногда легкомысленное отношение ко взятым обязательствам позже выливается в огромную проблему, когда один за другим банки отказывают в кредитовании.

Если нарекания к КИ незначительны, банк просто ограничивает ряд самых выгодных предложений. Если в испорченной истории накопилось несколько длительных просрочек, вероятность одобрения новой кредитной линии стремится к нулю.

В сети есть информация о фирмах, готовых делать исправление КИ за некоторое вознаграждение. Компания утверждает, что сможет внести корректировки или удалить негативные записи в истории. Есть другие — вполне реальные и законные — способы поднять свой кредитный рейтинг и избавиться от «метки» ненадежного заемщика.

Если необходим выгодный крупный заем, не стоит пытаться получить одобрение, если банки отказывают везде. Процесс будущего кредитования начинают с того, чтобы исправить плохую кредитную историю, пользуясь существующими возможностями:

  1. Выявить проблему в КИ, заказав выписку.
  2. Попытаться оформить кредитку, где меньше всего требований к заемщику, и выплачивать по ней в течение 4–6 месяцев.
  3. Взять на короткие сроки 3–4 онлайн-займа с благополучным возвратом (учитывают высокую переплату до 3 % за 1 день кредитования (или 360 % в пересчете за год).
  4. Взять товарный кредит и вернуть его точно в срок.

Есть специальные программы по обелению КИ заемщика. Их предлагает банк «Восточный» и «Совкомбанк». Кредитное оздоровление также занимает время, когда клиент вынужден несколько месяцев оплачивать минимальные кредиты с высокой процентной переплатой. Но даже высокая переплата не гарантирует 100 %-ного одобрения займа в будущем. Банк будет оценивать совокупность факторов.

— В прошлом году взял потребительский кредит на 1 миллион рублей в “СКБ-банке”. К февралю сумма долга сократилась до 825 тысяч рублей, и я решил погасить обязательства досрочно. Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде. С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о “висящем” на мне обязательстве почти в один миллион, банк мне отказывал раз пять.

Неожиданно отказали в новом кредите и москвичке Ирине. Женщина с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жильё снижались, и весной она решила рефинансировать долг. При обращении в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получила отказ.

Зарплата Ирины позволяет выплачивать кредит. Кроме того, она своевременно погашала долг, без задержек. Позже выяснилось, что в её кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней.

Адвокат, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners Андрей Андреев рассказал, что, по данным Объединённого кредитного бюро, по вине кредитных учреждений портится около 0,5% общего числа всех кредитных историй россиян.

Что негативно влияет на кредитный рейтинг?

На протяжении всего срока кредитования не исключены временные финансовые сложности, которые вынуждают переносить платеж на 1–2 дня. Клиент беспокоится, что следующие заявки кредитор отклонит из-за допущенной промашки, не подозревая, что в некоторых ситуациях никаких существенных проблем единичный пропуск срока оплаты не принесет. По мере роста числа просрочек за последние 10 лет шансы на благополучное рассмотрение заявки падают:

  1. Просрочка не превышает 5 дней и может быть связана с техническим сбоем при обработке поручения клиента. КИ заемщика с единичными случаями переноса срока оплаты на пару дней не сильно пострадает, но заставит насторожиться. До трех установленных БКИ фактов просрочки банк не меняет своего решения, идя навстречу клиенту. Если нарушения в сроках встречались постоянно, значит, заемщик недостаточно ответственно относился к обязательствам, что снижает вероятность одобрения.
  2. Единичный случай задержки платежа от 5 до 30 дней свидетельствует о наличии в прошлом финансовых проблем и вероятности повторения подобных нарушений. Банк вряд ли станет рассматривать КИ как хорошую, но оставит шанс на согласование займа с некоторыми дополнительные условиями: оформлением залога или дополнительного поручителя. Спустя 3–5 своевременных выплат шансы на хорошие условия кредитования по-прежнему высоки.
  3. Долг по предыдущему кредиту составлял более 1 месяца. Если клиент в течение нескольких месяцев забывал или отказывался от исполнения обязательств по договору, речь идет о действительно плохой КИ, когда новый заем выдадут только при условии высокой процентной переплаты, небольшой суммы на короткий срок. Обычно такие займы согласовывают МФО, требуя возвращать взятую сумму через 2–4 недели. После выплаты 3–4 таких кредитов шансы на положительный ответ из банка снова восстанавливаются.
  4. Непогашенный долг, судебное разбирательство, подключение к взысканию сотрудников ФССП — с таким багажом нет смысла идти в новый банк. Вряд ли финансовое учреждение захочет иметь такие же проблемы, как текущий кредитор, поэтому следующий визит в банк стоит запланировать спустя десяток лет.

Не только просроченные платежи способны доставить хлопот при согласовании заявки. Распространенных ситуаций, которые в итоге приводили к ухудшению КИ, наберется более 10:

  1. Клиент не имел нареканий по выплате собственных кредитов, но выступал в роли поручителя по проблемному долгу.
  2. Слишком частые обращения с запросами о выдаче кредита. Видя подозрительную активность и отправку аналогичной заявки сразу в несколько организаций, кредитор предпочтет отказаться от выдачи, чем стать жертвой мошенничества.
  3. Слишком быстрые погашения вне графика, когда банк не успевает получить процентный доход, ведут к сомнениям, зачем кредитовать заемщика, который не приносит прибыли.
  4. Отсутствие контроля за внесением последнего платежа. Распространенной ошибкой является внесение последней суммы по кредитке и оставление ее у себя. Пока кредитный счет не закрыт, эмитент вправе взимать плату за обслуживание карточки и абонентскую плату за некоторые опции.
  5. Технические ошибки и человеческий фактор приводят к ситуации, когда самый надежный и ответственный клиент становится злостным неплательщиком. Причиной его проблем становятся невнимательные сотрудники БКИ и кредиторы, регулярно актуализирующие информацию по клиентам. Выявить расхождение позволяет только контроль за собственной КИ и периодический запрос выписки из БКИ.

Известен факт, когда сам банк испортил кредитную историю с единственным желанием: остановить клиента от перехода на обслуживание к другому кредитору. Клиента отмечают как ненадежного и передают записи в БКИ. Потом приходится тратить время на разбирательство с банком, заставляя его просить БКИ удалить неверную информацию.

Способы исправления кредитной истории

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок.

Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

  1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
  2. Подать заявку на получение ссуды.
  3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
  4. В отведенный срок погасить долг.
  5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Как удалить ошибки БКИ из кредитной истории?

кредитная история испорчена

Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.

Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.

Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.

Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.

Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.

С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.

С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза: «Чтоб вы обанкротились!» — не подходит.

Плохо Хорошо
ВЫ ТАМ ОЗВЕРЕЛИ?! Я закрыл кредитку сто лет назад! Почему она всё еще висит на мне?! ВЫ ТУПЫЕ ЧТО ЛИ? Кредиты закрывать не умеете? Я закрывал кредитку, но в кредитной истории она всё еще открыта. Прошу исправить статус кредита на закрытый.
Подробности:
Специально кредитку не закрыли, чтобы наколоть меня на деньги! ВЫ ЖУЛИКИ! Я БУДУ ЖАЛОВАТЬСЯ В ПРОКУРАТУРУ! Вы ответите!!! Я копейки на работе получаю,а вы последние отбираете! Да вас в тюрьму надо за это! СКОТЫ! Я буду жаловаться ПРЕЗИДЕНТУ! Кредитку закрывал 05.10.2016 года в Саратове, в отделении на проспекте Кирова, д. 21.
Я подписал и передал заявления на закрытие кредитного счета и отказ от платных услуг. Документы приняла менеджер Елена.
ВАШИ сотрудники БЕЗ мозгов. По телефону спрашивал, что делать, они мне не могут объяснить. ОБОРЗЕЛИ! ТЕРПЕТЬ НЕ МОГУ ВАШИ МАСОНСКИЕ РОЖИ! 05.11.2016 года я проверил кредитную историю, статус кредита «активный».
К заявлению прикладываю копии документов.

Плохо

ВЫ ТАМ ОЗВЕРЕЛИ?! Я закрыл кредитку сто лет назад! Почему она всё еще висит на мне?! ВЫ ТУПЫЕ ЧТО ЛИ? Кредиты закрывать не умеете?

Хорошо

Я закрывал кредитку, но в кредитной истории она всё еще открыта. Прошу исправить статус кредита на закрытый. Подробности:

Плохо

Специально кредитку не закрыли, чтобы наколоть меня на деньги! ВЫ ЖУЛИКИ! Я БУДУ ЖАЛОВАТЬСЯ В ПРОКУРАТУРУ! Вы ответите!!! Я копейки на работе получаю, а вы последние отбираете! Да вас в тюрьму надо за это! СКОТЫ! Я буду жаловаться ПРЕЗИДЕНТУ!

Хорошо

Кредитку закрывал 05.10.2016 года в Саратове, в отделении на проспекте Кирова, д. 21.
Я подписал и передал заявления на закрытие кредитного счета и отказ от платных услуг. Документы приняла менеджер Елена.

Плохо

ВАШИ сотрудники БЕЗ мозгов. По телефону спрашивал, что делать, они мне не могут объяснить. ОБОРЗЕЛИ! ТЕРПЕТЬ НЕ МОГУ ВАШИ МАСОНСКИЕ РОЖИ!

Хорошо

05.11.2016 года я проверил кредитную историю, статус кредита «активный».
К заявлению прикладываю копии документов.

Бюро и банк работают в паре: бюро передает заявление в банк и добивается от него ответа, а банк отвечает на заявление и исправляет ошибку. Бюро должно в течение 30 дней со дня получения заявления ответить клиенту.

По закону вы имеете право отправить заявление напрямую в банк. Но не советуем. Когда обращаетесь в бюро, закон работает на вас: бюро обязано передать ваше заявление в банк, а банк — ответить.

Чтобы исправить ошибку, пишите в бюро, а не в банк

Если сами обратитесь в банк, он может отвечать месяц, год или вообще забыть о вас.

Чаще всего в кредитной истории встречаются две ошибки — незакрытые кредиты и просрочки. На исправление ошибки может уйти месяц и больше: понадобится собрать доказательства, передать в банк и дождаться от него ответа. Если деньги нужны срочно, не рискуйте и ищите другие источники финансирования.

Каким бы уверенным ни был заемщик, сами банки рекомендуют периодически контролировать состояние КИ, предлагая клиентам платные услуги запроса выписки из БКИ, где хранится информация обо всех займах и обращениях в банк за последнее время.

Можно запрашивать выписку самостоятельно. По закону каждый человек вправе раз в году получать необходимые сведения. Проблема в том, что выписка годичной давности вряд ли поможет своевременно выявить просрочки или несоответствия в записях. Кроме того, от клиента потребуется знать индивидуальный код, который поможет идентифицировать обратившегося.

Если выявлено, что именно банк портит записи, а заемщик может подтвердить это квитанциями о своевременном пополнении счета, кредитор обязан исправить несоответствие, по собственной инициативе обратившись в БКИ. Если мирно согласовать исправление не удалось, остается готовиться к суду, чтобы восстановить подпорченную банком репутацию.

Как может быть испорчена кредитная история

Трудно представить, но некоторые способны испортить себе репутацию, отдавая отчет, к каким последствия ведет пропуск срока оплаты. Нужно быть готовым к большим проблемам с банками, если вы:

  • часто забывали об оплате, допуская превышение просрочки 1 месяца;
  • игнорировали налоговые платежи или оплату ЖКХ;
  • уклонялись от алиментных платежей;
  • постоянно откладывали перечисление на последний день и час;
  • пытались представить банку поддельные документы, липовые справки, вводили в заблуждение при согласовании заявки;
  • часто по поводу и без повода рассылали заявки по другим финансовым организациям;
  • получили несколько отказов подряд.

Чтобы испортить свою историю, достаточно мелкого (по мнению заемщика) проступка, но для банка этот недостаток может оказаться критическим, ставящим под вопрос саму мысль о сотрудничестве с клиентом.

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история.

Просрочки.

Банк испортил кредитную историю что делать

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Банк испортил кредитную историю что делать

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка.

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

  1. Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.
  2. Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.
  3. Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.
  4. Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Если кредитная история испорчена, очень важно заняться ее «реабилитацией», а не пускать все на самотек. Просрочки и задолженности по кредитам и займом могут не только помешать оформить новый кредит, но также обернуться потерей денег при уплате крупных штрафов и даже судебными разбирательствами.

Мы расскажем, как восстановить свою кредитную историю и избежать долговой ямы.

  1. Найти корень проблемы. Для этого нужно:
    • Узнать, в каком БКИ хранится ваше досье, обратившись на сайт Банка России;
    • Запросить свою историю в бюро.
    • Изучить досье на предмет корректности данных.
    • Пройти процедуру исправления КИ.
  1. Вести диалог с кредитором/займодавцем. Если вы задерживаете выплату в результате независящих от вас обстоятельств (расформирование отдела и потеря работы, госпитализация и т.д.), следует предоставить документальные подтверждения в банки или МФО и согласовать условия реструктуризации выплат. Таким образом вы сможете выплачивать деньги по удобному графику и реабилитировать собственный статус в качестве заемщика.
  2. Ответственно подходить к условиям текущего кредита или займа. Важно правильно распорядиться своими средствами и вовремя вносить периодические платежи (или единый платеж в конце срока). Успешное погашение долговых обязательств улучшает кредитную историю.

Некоторые МФО предлагают услуги по улучшению плохой кредитной истории: пользователь может оформить минимальный заем и погасить его вовремя по условиям договора. Несколько таких манипуляций – и досье в БИК выглядит значительно лучше.

Тем не менее, профессионалы не советуют брать кредиты на погашение кредитов, это только усугубит ситуацию. Лучше уточнить возможности клиента в ходе работы с кредитором/займодавцем. Например, многие микрофинансовые сервисы позволяют продлить срок использования заемных средств, что не сказывается на истории.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector