Можно ли жить на проценты от вклада

В чём преимущества банковских вкладов перед другими способами инвестирования

На первый взгляд, преимуществ неизмеримо больше. Действительно, у рантье отсутствует необходимость зарабатывать, а следовательно, и работать;
пассивный доход, предоставляемый банком, не требует никакого дополнительного участия;
при правильном выборе банка, а также при соблюдении правил безопасности сохранить средства можно практически со стопроцентной вероятностью.

Недостатки при таком способе вложений средств тоже имеются. Самое главное, что понадобится действительно большой начальный капитал;
часть дохода будет теряться из-за инфляции, и с течением времени эта часть будет становиться всё больше;
даже при солидном стартовом капитале рантье будет вынужден отказываться от роскошных и дорогих покупок, чтобы сохранить его в неприкосновенности.

Вывод таков: подойдёт такой образ жизни далеко не всем, но, тем не менее, как дополнительный доход он вполне эффективен.

рантье как таковой может получать пассивный доход не только от банковских вкладов, но и от ценных бумаг, вкладов в ПИФы, использования авторских прав или недвижимости.

Тем не менее, именно у вкладов есть ключевое преимущество за счёт их высокой ликвидности. Почему так? Если владельцу вклада понадобятся средства, он сможет их получить практически моментально, явившись в банк и закрыв там вклад. Конечно, какую-то часть процентов он потеряет, но вложенную крупную сумму венёт целиком и полностью.

С недвижимостью такой вариант вообще не реален, так как поиск покупателей в любом случае окажется небыстрым, а попытка ускориться может привести к значительному снижению цены.С ценными бумагами и долей в ПИФе также могут возникнуть сложности, начиная от простого неполучения прибыли, и заканчивая потерей средств, частичной или полной.

Что же касается авторских и прочих прав, они имеются лишь у нескольких процентов людей, тогда как вклад в банке может сделать любой человек.

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Рантье – это как раз такой человек, который живёт исключительно на проценты. В России такой образ жизни встречается осень редко, а вот в европейских странах рантье составляют достаточную прослойку представителей высшего и среднего класса. Намного большее число людей считают доходы от вкладов в банке – приятной прибавкой к заработной плате.

Следует пользоваться услугами крупных проверенных банков с хорошей репутацией. Необходимо помнить о программе страхования вкладов, так что имеет смысл распределить средства между несколькими самыми надёжными банками таким образом, чтобы сумма депозита в каждом из них составила не более 1,4 млн. руб.

, именно такая сумма страхуется государством.В любом случае то, какую ежемесячную сумму в качестве пассивного дохода будет получать рантье, будет зависеть от суммы стартового капитала, выбранного банка, особенностей депозита. Целесообразно выбирать банки с преобладанием государственного капитала, такие как Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк, они считаются наиболее надёжными.

Наиболее интересные и выгодные депозиты на срок 5 лет с начальным капиталом от 1 млн. руб.

1. Вклад “Накопительный счёт” в банке ВТБ. Годовая доходность – 8,5%. Проценты выплачиваются ежемесячно, доход составляет 7.083 руб./мес.

Капитализация не предусмотрена, можно пополнять, имеется опция частичного снятия.

2. Вклад “Срочный” в Еврофинанс Моснарбанке. Годовая доходность – 7,5%, за весь срок депозита доходность составит 37%. Проценты выплачиваются исключительно в конце срока, доход составляет 6,458 руб./мес. Капитализация не предусмотрена, нельзя пополнять и нельзя частично снимать.

3. Вклад “Срочный” в Спецстройбанке. Годовая доходность составляет 7,4%. Проценты будут выплачены в конце срока, доход составляет 6,166 руб./мес.

Нельзя пополнять и нельзя снимать. Средства можно положить на депозит в рублях, или в другой валюте по выбору.

4. Вклад “Доходный” в Банке Столичный Кредит. Годовая доходность – 7,3%. Проценты выплачиваются ежемесячно, доход составляет 6, 083 руб./мес.

Капитализация не предусмотрена. Нельзя пополнять и частично снимать.

5. Вклад “Срочный” в НК Банке. Годовая доходность – 7,25%, за весь срок депозита доходность составит 36,25%. Проценты будут выплачены в конце срока, доход составляет 6,041 руб./мес.

Нельзя пополнять, капитализация не предусмотрена.

Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.

Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.

Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.

То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».

Можно ли жить на проценты от вклада

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Ок. Что дальше?

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты по депозитам
Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Так? Не совсем.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

С чего начинать карьеру рантье

Для начала нужно определиться с уровнем дохода, который окажется достаточным для жизни. Кому-то в этом случае будет достаточно 40 – 50 тысяч рублей, а кто-то посчитает необходимой суммой 200 тыс. руб. Исходя из этой суммы можно определить и общую сумму начального капитала. Допустим, в месяц человеку нужно минимум 70 тысяч руб.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Такое явление как инфляция постоянно и значительно влияет на суммы депозитов, что приводит к постепенному обесцениванию денег. Несмотря на то, что сумма на счету остаётся неизменной, или даже увеличивается за счёт накапливающихся процентов, покупательная способность лежащих в банке денег постепенно снижается.

Исходя из этого факта следует различать два понятия: номинальную и фактическую процентную ставку.

Номинальная – та, что указана в договоре. Фактическая же корректируется на размер инфляцию. Реальный доход от вложения суммы на депозит в банке всегда оказывается ниже номинального. Фактическая ставка отражает покупательную способность капитала после окончания срока, на который были положены деньги.

Минимизируем все риски

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Какой вклад выбрать

У каждого банка имеется линейка депозитов, каждый из которых имеет свои особенности. Они отличаются сроками действия, размером минимально возможного вклада, процентной ставкой.

Допустим, клиент хочет регулярно увеличивать находящуюся в банке сумму, значит, ему подойдёт вклад с пополнением. Если же планируется забирать не только проценты, но и часть основного вклада, имеет смысл выбрать депозит с возможностью частичного снятия.

Депозит, в программе которого предусмотрены ежемесячные выплаты, подойдёт для тех клиентов, желающих получать ежемесячный доход.

Доходность вложений будет складываться из следующих составляющих: надёжности банка, выбранной программы и процентной ставки банка: исходя из этих критериев определяется сумма начисляемых процентов.

Но определяющую роль, тем не менее, играет величина стартового капитала. Жить на проценты от вклада и при этом не иметь других источников дохода, можно только в том случае, если вклад составляет не менее нескольких млн. руб. Желательно, чтобы в программе была предусмотрена капитализация процентов, а также возможность пополнять счёт.

Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом. В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой.

Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.

Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.

Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

Хватит ли на жизнь процентов с депозита?

При заключении договора об открытии депозита вкладчик передаёт банку определённую сумму денег либо на оговоренный и указанный в договоре срок, либо бессрочно, что также указывается в договоре. Банк распоряжается суммой так, как посчитает нужным в соответствии со своей политикой. Наиболее часто банк приобретает акции и облигации прибыльных предприятий, или же эти средства выдаются другим клиентам банка в виде кредитов.

Удачным решением станет перевод рублей в мировые валюты – евро или доллар. Пока ещё эти валюты намного меньше подвержены действию инфляции, да и само изменение курса рубля рассчитывают по отношению к этим двум валютам. Процентные ставки по депозитам в долларах и евро намного меньше, чем рублях. Но с учётом инфляции выгода и будет заметна.

Ответить на этот вопрос не так просто, как казалось бы. С одной стороны, если положить на депозит действительно крупную сумму, будет казаться, что жить на проценты весьма реально. Однако финансовая обстановка сегодня подвержена различным влияниям и не остаётся неизменной. Даже при хорошем раскладе процентная ставка позволяет только удерживать покупательную способность вложенной суммы на постоянном уровне.

Как рассчитать ежемесячный доход

Жить на проценты по вкладу возможно, если иметь на депозите достаточную сумму, чтобы процент давал желаемый пассивный доход в месяц. Как посчитать, сколько нужно иметь денег на депозите, рассказывает Наталья Степанова, финансист, психолог, автор курса «Финансовая грамотность»: «Предположим, что годовая ставка по вкладу будет 8%, тогда можем рассчитать, какая сумма должна лежать на депозите, чтобы получать желаемый ежемесячный доход. Воспользуйтесь наглядной формулой.

S × 12 × 100 : n, где:

  • S – сумма желаемого дохода в месяц;
  • 12 – это месяцы;
  • 100 – это %;
  • n – годовая ставка банка.

Допустим, хочется получать в месяц 30 тыс. руб., а годовая ставка по депозиту равна 8%. Получаем: 30 000 × 12 × 100 : 8 = 4,5 млн руб. Теперь осталось посчитать, как накопить эти 4,5 млн руб., то есть сколько откладывать в месяц».

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector