Чем УК лучше НПФ — выбор управляющей компании для будущей пенсии

Дополнительная информация, заслуживающая внимания при выборе негосударственного пенсионного фонда

Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.

Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете или на отдельном счете в негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.

Способом индексации. Любые пенсионные сбережения индексируются — то есть увеличиваются на процент, который устанавливает государство или пенсионный фонд.

Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют проценты в зависимости от доходности портфеля, которую устанавливает управляющая компания ПФР или НПФ. Это как счет в банке.

Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.

Сомневаясь в НПФ (какой выбрать, чтобы получить максимальный доход и уверенность в получении пенсии), клиенты страховых компаний забывают о том, что, в отличии от негосударственных фондов, ПФ РФ гарантирует ежегодную индексацию взносов с учетом инфляции. Какая бы финансовая ситуация ни была в стране, страховая пенсия будет выплачена в полном объеме с начисленными процентами.

Мнения будущих пенсионеров, оформивших договор ОПС с негосударственной компанией, оказывают давление на потенциальных клиентов фонда. Отрицательные отзывы в сети, которые оставляют клиенты НПФ, заставляют вкладчиков задуматься о выходе из непривлекательного фонда, получившего жалобы участников договора страхования.

Компании, ориентированные на соблюдение условий ОПС и НПО, заслуживают доверие вкладчиков и пользуются статусом “клиентоцентричности”.

“Голос” клиентов – Топ-5 негосударственных фондов 2015 года:

  1. “Европейский ПФ” (3,8 из 5).
  2. “Будущее” (3,2 из 5).
  3. “Благосостояние” (2,9 из 5).
  4. “Кит Финанс” (2,6 из 5).
  5. “Промагрофонд”.

Из дочерних банковских компаний лидером по качеству клиентского обслуживания в 2015 году стал негосударственный фонд “Сбербанка”, на долю которого приходится более 14% рынка и 243,3 млрд рублей пенсионных накоплений (1-е место).

Если после анализа всех рейтингов, ответа на вопрос “Какой лучше НПФ? Какой выбрать?”, еще нет, стоит присмотреться ко вторичным факторам, влияющим на мнение об организации.

Во-первых, возраст частной фирмы. Хотя новички в 88% случаев предлагают более привлекательные условия (доходность от 10% и возможность выезда агента на дом), опыт в страховом бизнесе играет роль. Среди фондов, лидирующих в списках надежности и доходности, “новичков”, которые работают менее 3-х лет, нет.

Во-вторых, удобство онлайн-сервисов. “Личный кабинет” участника договора ОПС должен обладать практичным интерфейсом (крупные значки, русскоязычное меню, понятное начинающему пользователю) и открывать максимальный доступ к информации (особенности договора, история операций с НЧП). Комфортный удаленный сервис заключается в отсутствии необходимости клиентом посещать отделение.

В-третьих, количество клиентов. Когда услугами частного лица пожелали воспользоваться 500 тыс. граждан и более – это говорит не только об успешной работе страховых агентов, но и о доверии фонду.

У кого есть право перевода накопительной части пенсии

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

  • Управляющая компания (далее УК);
  • Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике?Разберем самые распространенные варианты:

  1. 25 лет ПФРОставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

  1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:
  • инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
  • наследование;

Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

  • риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
  • нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

  • Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
  • Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
  • Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
  • Финансовая отчетность.
  • Количество вкладчиков.

Осуществить переход в НПФ, сохранив 6% для инвестирования согласно доходности негосударственной компании, могут не все граждане РФ:

  • рожденные до 1967 года не имеют возможности изменить размер страховой части, им доступны частные программы, заключаемые в рамках софинансирования пенсий, подключиться к которым можно в отделении ПФР РФ или у частных компаний;
  • остальным возрастным категориям доступно право выбора: оставаться “молчунами” или взять будущее в свои руки, изучив рейтинг доходности НПФ и выбрав фонд, внушающий доверие.

Воспользоваться правом перехода можно было всем гражданам допустимой возрастной категории (которым в 2016 году исполнилось не более 49 лет) до 31 декабря 2015 года. Тем лицам, которые с 1 января 2014 перечисляли взносы в ПФР на ОПС впервые, государство продлило срок выбора до конца 2018 года. А если их возраст на момент перехода был менее 23 лет, то разрешение на переход сохраняется до достижения пенсионного “совершеннолетия”.

Если вопрос о деятельности НПФ (какой выбрать для перевода НЧ пенсии), уже решен, то у работников возникает еще одна проблема: как перевести пенсию в негосударственный фонд?

Для того чтобы заключить договор ОПС с НПФ, необходимо обратиться в офис негосударственной организации по месту регистрации. Из документов с собой нужен только паспорт и СНИЛС. После оформления документации клиенту на руки выдается копия договора, подтверждающего желание перевести пенсионные накопления из ПФ РФ в НПФ.

Но для окончательного перевода НЧП в другой фонд нужно подтверждение в Пенсионном фонде РФ. Это можно сделать несколькими способами:

  1. При личном визите в ПФ России, заполнив анкету-заявление с согласием о переводе.
  2. Подтвердив по телефону, указанному в договоре ОПС (или при “обратной связи” от специалиста контактного центра НПФ).
  3. Отправив согласие по электронной почте или в виде SMS-сообщения.

В 2016 году 25% негосударственных фондов (например, НПФ “Сбербанка”) предлагают подтвердить согласие о переводе НЧП “не выходя из офиса”: при оформлении ОПС клиенту в течение 2-5 минут приходит SMS-сообщение с кодом, который нужно сообщить менеджеру. Сотрудник вносит код в программу – и заявление автоматически отсылается в ПФР. Повторного подтверждения и личного визита в Пенсионный фонд России не требуется.

Как узнать сумму накопительной части пенсии умершего

Чтобы узнать размер накопительной составляющей пенсии, закажите выписку из индивидуального лицевого счета застрахованного на госуслугах, сайте ПФР или в отделении, через работодателя, в МФЦ или банках.

Если есть доступ к личному кабинету умершего на госуслугах, посмотрите пенсионные начисления там. Выписку с лицевого счета умершего со своего кабинета не заказать.

Нельзя изменить личные данные, поэтому выписку из личного счета можно заказать только со своего личного кабинета
Нельзя изменить личные данные, поэтому выписку из личного счета можно заказать только со своего личного кабинета

Если доступа нет, обратитесь в пенсионный фонд, в котором лежат накопления умершего. Получить сведения о лицевом счете застрахованного могут только правопреемники из заявления умершего или его родственники.

Если формирование накопительной части пенсионных сбережений умершего производилось в ПФР, обращаться нужно туда. С собой возьмите паспорт, документы о родстве, свой СНИЛС и умершего, свидетельство о смерти.

В ПФР и на госуслугах

На госуслугах. Зайдите в личный кабинет и закажите извещение о состоянии лицевого счета. Услуга доступна тем, у кого накопительная часть пенсионных накоплений хранится в ПФР.

Нажмите кнопку «Получить услугу», чтобы сформировать выписку
Нажмите кнопку «Получить услугу», чтобы сформировать выписку

Дополнительная информация, заслуживающая внимания при выборе негосударственного пенсионного фонда

Чем выше доходность у негосударственного фонда, тем привлекательнее он выглядит в глазах клиента. Лучшие НПФ (топ-5), гарантирующие наибольший процент инвестирования за анализируемый период (при учете среднегодовых показателей):

  1. АО “ОПФ им. Ливанова” (12,9%).
  2. “Европейский ПФ” (12,4%).
  3. “Уральский финансовый дом” (11,4%).
  4. “Образование и наука” (11,1%).
  5. “Образование” (11%).

Рейтинг доходности НПФ по принципу накоплений выглядит иначе:

  1. ЗАО “Промагрофонд” (17,3%).
  2. “Согласие” (12,7%)
  3. “Магнит” (12,2%).
  4. “Европейский ПФ” (10,9%).
  5. “Сберфонд” (10,2%).

Рейтинги доходности позволяют определиться с выбором НПФ, накопительный коэффициент которого будет соответствовать ожиданиям страхователя.

Она анализируется по отчетам управляющей фирмы, передаваемым Центральному Банку России. Это самое важное условие выбора, от которого зависит величина будущих скоплений. 

Они создаются агентствами по составлению рейтинга на основе сведений о доходности, количестве работников и обсуживающихся людей и иных управляющих компаний может быть различной. Из-за этого лучше всего учесть положение и производить подбор НПФ организации на основе располагающихся сведений, а не по определенному условию.

Какой НПФ самый надежный?

При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.

Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны “Эксперт РА” и “Национальное РА”.

Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А ) уровень надежности от “Эксперт РА”:

  • “Алмазная осень”.
  • “Атомгарант”.
  • “Благосостояние”.
  • “Благосостояние ЭМЭНСИ”.
  • “Большой”.
  • “Владимир”.
  • “ВТБ ПФ”.
  • “Газфонд”.
  • “Европейский ПФ”.
  • “Кит Финанс”.
  • “Национальный”.
  • “Нефтегарант”.
  • “Газфонд пенсионные накопления”.
  • “Промагрофонд”.
  • “САФМАР”.
  • “РГС”.
  • “Сбербанка”.
  • АО “Сургутнефтегаз”.

Рейтинговое агентство “Национальное” опубликовало свой список НПФ, являющихся финансово-укрепленными (ААА), и отвечающих по обязательствам перед вкладчиками.

В него вошли 9 компаний, 6 из которых признаны двумя агентствами самыми надежными:

  • “Благосостояние”.
  • “Европейский ПФ”.
  • “Кит Финанс”.
  • “Нефтегарант”.
  • “РГС”.
  • “Сбербанка”.

Помимо перечисленных в рейтинге от “Эксперт Ра”, ОАО “Телеком-Союз”,негосударственный фонд “Электроэнергетики” и ОАО “Лукойл-Гарант” также входят в 9 самых устойчивых организаций, инвестирующих пенсионные накопления.

В пенсионном фонде

По почте. Понадобятся копии паспорта и СНИЛС, заверенные у нотариуса, заполненное заявление о представлении выписки. Письмо отправляйте на адрес ПФР или НПФ. В ответ пришлют выписку с лицевого счета.

Как рассчитывается накопительная часть пенсии

Накопительный компонент пенсии будет больше, если обратиться за ее назначением не сразу. Каждый год ожидаемый период будет уменьшаться на 12 месяцев, и таким образом сумма по формуле получится больше. Если выйти на пенсию не в 60 лет, а в 63 года, пенсионные накопления будут делиться на 210 месяцев, а не на 252.

Если накопительная пенсия не больше 5% от суммы страховой, то получить ее можно единовременно.

Индексация и перерасчет пенсионных сбережений

Индексируются только страховые пенсии. Накопительные финансируются, то есть увеличиваются в зависимости от условий управляющей компании или НПФ.

Накопительная часть пенсий корректируется по формуле: сумму общих накоплений на 31 июля того года, в котором происходит корректировка, и количество поступивших денег на 1 июля делят на оставшийся ожидаемый период выплаты накопительного компонента пенсии на 31 июля того же года.

Лидии Ивановне исполнилось 55 лет, 1 октября она вышла на пенсию. Общая сумма ее накоплений — 400 000 Р. Каждый месяц Лидия Ивановна будет получать 1587,3 Р (400 тысяч поделить на 252 месяца — ожидаемый период выплаты). Она получала пенсию 10 месяцев — 15 873,3 Р. За это время на ее счет поступило 12 тысяч, и накопительный компонент пенсии должен быть скорректирован — он составит 1636,9 Р.

В 2016 году Правительство подтвердило продление моратория на инвестирование НЧП. Причиной является кризис, вынуждающий государство экономить на накоплениях граждан.

Запрет на формирование положенных 6% для инвестирования, по мнению финансовых аналитиков, будет продлен и на 2017 год – пока не стабилизируется рынок и экономика России.

Выбор сделан: как перевести пенсионные накопления в НПФ?

Нет, не могут. Отчисления, которые уже были сделаны на ваш индивидуальный пенсионный счет, сохранятся на нем в любом случае.

Путаница часто возникает потому, что одно время выбор варианта пенсии был добровольным. До конца 2015 года людям предложили определиться: вернуться к страховой пенсии — «общему котлу», как было раньше, или оставить комбинированный вариант — частично страховой, частично накопительной пенсии. Подробнее о типах пенсий можно прочитать в статье про то, как устроена пенсионная система.

Если вы осознанно выбрали страховой вариант или просто не предпринимали никаких действий, то ваша пенсия с 2016 года стала формироваться как классическая распределительная. То есть взносы, которые делает за вас работодатель, полностью идут в общий бюджет Пенсионного фонда России.

Если же вы решили, что вам больше подходит комбинированный вариант, ваша компания должна была бы перечислять часть обязательных пенсионных отчислений в «общий котел», а часть — на ваш индивидуальный счет. Благодаря этому накопительная часть вашей государственной пенсии росла бы. Так и было бы, если бы не «заморозка». С 2014 года никакие новые обязательные отчисления на пополнение накопительной части не идут — все отправляется в «общую кассу» ПФР.

Если вы останетесь «молчуном», так и не выберете НПФ или УК, вашими пенсионными накоплениями в ПФР продолжит управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк.

На начало 2018 года около 35 млн человек выбрали частные фонды и управляющие компании. Больше 40 млн «молчунов» предпочли довериться государственной компании.

ВЭБ, так же как и другие НПФ и управляющие компании, регулярно отчитывается о доходности вложений. Если вам она кажется приемлемой, нет необходимости куда-то переводить свои накопления.

Например, доходность расширенного портфеля пенсионных накоплений ВЭБа (используется в том числе для «молчунов») по итогам 2017 года составила 8,6% при годовой инфляции 2,5%. Средняя доходность НПФ по итогам 2017 года была примерно на том же уровне.

Доходность НПФ и частных управляющих компаний за несколько лет можно проверить на сайте Банка России. Для этого нужно посмотреть статистику по обязательному пенсионному страхованию. Но стоит помнить: показатели прошлых лет не гарантируют такой же доходности в будущем. К тому же в этой статистике указана именно доходность инвестиций. Затем из этой цифры фонд или УК вычитает также свои комиссии. В итоге на конкретный счет зачисляется меньшая сумма.

Что происходит с накопительной пенсией после смерти

Правопреемники по степени родства делятся на две очереди: первую и вторую.

Нужно обратиться в любое отделение ПФР не позднее 6 месяцев со дня смерти застрахованного. Берите с собой документы:

  • паспорт;
  • справку о месте проживания или регистрации, если этого нет в паспорте;
  • документы, подтверждающие родство с умершим (свидетельство о рождении или заключении брака);
  • СНИЛС умершего;
  • свидетельство о смерти, если есть.

Если правопреемник подает документы для получения накопительной части лично, ему нужно принести оригиналы документов. Если почтой — копии, заверенные нотариусом.

Если пенсия была в НПФ, нужно обратиться в тот фонд, у которого формировались накопления, и написать заявление на получение выплаты.

Можно ли перейти из одного НПФ в другой?

Перевести пенсионные накопления можно в любой фонд, предлагающий услуги по заключению договоров ОПС и НПО. Процесс перехода занимает 1 год: после подписания договора накопления переводятся в НПФ по истечении года после оформления документов. Переводятся все страховые отчисления, удержанные работодателем, и проценты, начисленные предыдущей компанией (при условии, что прошло 5 лет со дня заключения предыдущего договора).

Переводить накопления между негосударственными фондами и ПФ РФ можно не чаще одного раза в год.

Да, конечно, фонд можно поменять. Например, если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится или фонд из года в год неудачно инвестирует ваши накопления — с маленькой доходностью или вообще с убытками.

Точно так же раз в год можно перевести деньги из ПФР в негосударственный пенсионный фонд или обратно. Кроме того, в рамках ПФР можно перекладывать накопления из одной управляющей компании в другую или менять инвестиционные портфели. Но выгоду от перехода нужно тщательно оценить.

По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с момента заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечислял на счет в течение этого времени.

Если же вы захотите резко сменить фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию на следующий год после подачи заявления.

Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через госуслуги после полной регистрации на сайте. Бланки заявления есть на сайте ПФР, в МФЦ или в личном кабинете на сайте «Госуслуги». При работе с личным кабинетом потребуется электронная подпись.

Если переводите пенсионные накопления через госуслуги, зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФР»
Если переводите пенсионные накопления через госуслуги, зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФР»

Если переходите из НПФ, процедура схожа, но бланк будет называться «Переход из НПФ в ПФР». Укажите свой НПФ, в графе «Куда» — ПФР, а ниже, в графе «Наименование инвестиционного портфеля», впишите название УК и ее портфеля, если она предлагает выбор. В этом случае галочка о досрочном переходе становится важным элементом.

Те, кто переходил в НПФ в 2012—2014 или в 2016—2019 годах и подает заявление о переводе накопительной пенсии в 2019 году, совершают досрочный переход. Если договор вступил в силу в 2012—2014 годах, пять лет уже прошло, и началась новая пятилетка, если в 2016—2019 годах — еще не прошли первые пять лет.

Другой вариант — поставить галочку в пункте «Срочный переход». Тогда вас переведут в тот год, когда срочный переход будет возможен.

Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком является ПФР. СНИЛС — это аналог договора между вами, а дополнительных бумаг подписывать не требуется. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно, потому что счет ведет ПФР.

Узнать, в каком НПФ или в какой УК вы находитесь, можно по выписке со своего счета через сайт «Госуслуги» или на сайте ПФР. Там же вы найдете номер исходящего документа о передаче накоплений.

Чтобы получить выписку через госуслуги, нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»
Чтобы получить выписку через госуслуги, нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»

Мои выводы об управлении накопительной пенсией

  1. Для накопительной пенсии лучше сознательно выбрать страховщиком не НПФ, а ПФР и управляющую компанию — лидера.
  2. Плюсы УК: можно менять раз в год, комиссия за управление средствами ниже, а доход УК-лидера выше, чем у НПФ.
  3. Хорошая доходность для УК — это 10—12% годовых в среднем за десять лет.
  4. При выборе управляющей компании обращайте внимание на ее накопленную и среднегодовую доходности, клиентский сервис и инвестиционные портфели.

Выбор сделан: как перевести пенсионные накопления в НПФ?

С 2015 года Центробанк начал “чистку” негосударственных фондов, число которых увеличивалось с каждым годом на десятки компаний. Организации, не исполняющие обязательства перед вкладчиками (пенсионные накопления которых не позволяли осуществить выплаты всем клиентам) и нарушающие сроки предоставления отчетности, лишались права (бессрочной лицензии НПФ) заниматься страховой деятельностью на финансовом рынке РФ.

По итогам года лицензию получили 89 фондов, список которых представлен на официальном сайте Центробанка России.

В случае аннулирования лицензии у фонда клиенту предоставляется возможность перевести свои накопления в другую частную компанию. При отказе в выборе иного НПФ пенсионные накопления по умолчанию перейдут в Пенсионный Фонд России, с сохранением 6% НЧП.

В рамках закона №422-ФЗ, регулирующего права застрахованных лиц при заключении ОПС в РФ, по итогам 2015 года, 32 НПФ вступили в систему гарантирования НЧП. Это означает, что пенсионные накопления граждан, индексируемые ПФР или НПФ (защищенных “Агентством по страхованию вкладов”), гарантируются государством.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector