Кредитный потребительский кооператив граждан

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.

Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:

  1. Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
  2. Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
  3. Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
  4. Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.

Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами?

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д.

Реестр кредитных потребительских кооперативов

Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.

Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:

  1. Посетите офис выбранного КПК.
  2. Напишите заявление на вступление в кооператив.
  3. Оплатите необходимые взносы.

Кредитный потребительский кооператив граждан

После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.

Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:

  1. Взаимопомощи.
  2. Паевой.
  3. Резервный.

С каждым типом разберемся несколько подробнее.

Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются. Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами. Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.

Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.

Резервный. Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.

В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.

Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.

Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.

Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:

  • На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».
  • Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
  • Открыть раздел «Микрофинансирование».

Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.

Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов:

  1. Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки. Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
  2. Более выгодные условия по вкладам. Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
  3. Минимальное вмешательство государства. Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
  4. Каждый пайщик управляет кооперативом. Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Кредитный потребительский кооператив граждан

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

  1. Кредит обходится дороже, чем при получении в банке. Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
  2. Вклады не защищены государством. Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
  3. Уровень налогообложения. Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.

Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:

  1. Обратитесь к госреестру КПК. Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
  2. Проверьте наличие членства в СРО. С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
  3. Узнайте, какова организационно-правовая форма. Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
  4. Наличие разного рода партнерских программ. Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
  5. Агрессивный характер рекламы. Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.

Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования. При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено. Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей  с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

  • В России очень недавно приняли нормативный акт, регламентирующий работу КПК. Соответствующий законопроект появился только в 2009 году.
  • Россияне хорошо помнят об опасностях участия в непонятных им финансовых организациях, боятся, что КПК – это что-то похожее на «МММ» и другие «пирамиды», потому не спешат вкладывать в них свои деньги.
  • Очень немногие граждане России слышали о существовании КПК и знают, как работают такие компании.

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

  • Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
  • Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
  • В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер.

Как работает КПК — кредитно потребительский кооператив

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ.

Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

Основные правила кредитных кооперативов

Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:

  1. КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
  2. КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
  3. Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
  4. Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
  5. Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
  6. Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
  7. Все КПК должны состоять в СРО.
  8. Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
  9. Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.

Отличия КПК от банков и МФО

Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.

Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.

Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.

Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.

Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.

Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.

Какими бывают КПК?

Кредитные потребительские кооперативы

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

  • Простые КПК. Сюда могут входить как физические, так и юридические лица.
  • КПК 1го уровня. Сюда могут входить исключительно физлица – граждане России. Если в составе компании будут присутствовать юрлица (или хотя бы одна организация) использовать слово «гражданин» и его производные в названии фирмы будет запрещено.
  • КПК 2-го уровня. Пайщиками могут быть только юрлица.

Выгоды от членства в КПК

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

При этом нужно учитывать, что все описанные преимущества относятся исключительно к настоящим кредитным кооперативам. На современном отечественном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector