Как взять ипотеку на строительство дома в 2019 году

Составление сметы

Когда планируют ремонт в квартире, часто выходят за рамки бюджета. Но если в случае с ремонтом можно оставить одну комнату незавершенной, то жить в недостроенном доме не получится. Чтобы не израсходовать весь бюджет при строительстве, мы несколько недель изучали предложения.

Для начала посетили выставочные площадки застройщиков — это несколько десятков плотно стоящих демонстрационных домов. Еще бывают площадки, где несколько мелких застройщиков показывают свои дома — по 1—2 от каждого. Дома похожи, а стоимость зависит от материалов и компании.

Плюс заказа в крупной компании в том, что у них есть банки-партнеры, готовые одобрить кредит на строительство дома в этой компании. Минус — внести изменения в проект по своему желанию нельзя: нужно выбирать из доступных вариантов и их комплектаций. Наши изменения застройщик внести в проект не мог: размер комнат, планировка ванной комнаты и материал стен были фиксированными. Предложенные варианты нас не устраивали.

А еще всю работу пришлось бы заказывать у одного застройщика — это часто бывает невыгодно. От такого предложения мы отказались.

Как взять ипотеку на строительство частного дома? Условия и особенности кредита

При составлении бизнес-плана я отобрал банки, которые были готовы взять мой дом в залог. На сайтах банков я проверил актуальные ставки по кредитам под залог недвижимости и выбрал банк с наименьшей ставкой.

С менеджерами банка я уже общался, но все равно позвонил, чтобы уточнить список документов. Через неделю я собрал весь пакет документов и направился в банк для оформления кредитной заявки.

ипотека частный дом

Перед подачей заявки сумма задолженности по всем кредитам была 4 млн — именно столько я запросил. В моей кредитной истории не появилось ни одной просрочки, все текущие кредитные обязательства я выполнял вовремя — и через неделю я получил одобрение банка.

Но здесь начались проблемы: залоговый отдел банка не хотел принимать независимую оценку, аргументируя это падением рынка загородной недвижимости. Эксперты банка оценили дом с участком только в 5,6 млн — 60% от этой суммы хватало только на два кредита из трех. Мои аргументы, договоры на строительство и обращение к руководителю отдела ипотеки с просьбой пересмотреть оценку не изменили решение банка.

Подавать заявку в другой банк я не хотел: не было гарантий более высокой оценки залога, а срок одобрения уже истекал. Я согласился на условия банка и рефинансировал два кредита из трех. Несмотря на то что ставка по первому кредиту была выше, мне оказалось выгоднее рефинансировать второй и третий кредит: по ним был больше остаток задолженности, а мне было нужно перевести на меньшую ставку как можно большую сумму.

Предварительное одобрение без точной ставки я получил через час по смс. На следующий день я принес оригиналы документов, подписал анкету, и через полчаса менеджер сообщил, что рефинансирование одобрили по минимальной ставке — 10,99%. Я закрыл дорогой кредит и отдал долг друзьям.

График платежей по кредиту на рефинансирование
График платежей по кредиту на рефинансирование

Хоть и требования к ипотечному договору для частных домов прописаны в 102-ФЗ «Об ипотеке», условия между банками могут существенно отличаться. Основные параметры, такие как срок, ставка, сумма, требования к заемщикам – определяются индивидуально. Основным доп.условием здесь будет страховка объекта и заемщиков.

Наиболее охотно банки предоставляют такую ипотеку тем, кто может подтвердить стабильное финансовое положение и предоставить справку 2НДФЛ. Поскольку многие заемщики получают официально маленький доход, то для рассмотрения могут приниматься справки по форме банка.

Ставка по ипотеке на строительство будет, безусловно, выше, чем по стандартным продуктам за счет большого количества рисков. Здесь также весомое значение будет иметь наличие первого взноса. В среднем ставки будут на 2-5% выше, чем по ипотеке на покупку готового жилья.

Как вариант, кредит может выдаваться одной суммой или же частями. Частичные выплаты могут быть привязаны к определенному сроку, например, каждый квартал, или же к этапу строительства, например, на возведение стен, крыши, отделку и т.д. Такой подход будет более выгодным для клиента, так затраты на выплату процентов сокращаются.

Сроки такого займа могут растянуться от года до 25 лет.

Земельный участок должен быть: предназначен для жилищного строительства, не находиться под обременением, расположен в определенной удаленности от банка, где подается заявка (кредитовать строительство в Волгограде из Москвы не будут). Если участок находится в долевой собственности, то все владельцы будут выступать залогодателями.

Общие для всех регионов страны условия ипотеки на строительство дома в Сбербанке в 2020 году выглядят так:

  • заём выдается в российских рублях;
  • минимальная размер займа – 300 тысяч рублей, максимальная – 75% от стоимости будущего дома или залогового имущества;
  • срок ипотечного кредитования – от 1 года до 30 лет;
  • размер первого взноса – 25%.

В качестве обеспечения допускается поручительство (друзей, коллег по работе, других граждан РФ) или залог в виде жилой недвижимости – квартиры, другого дома, их долей. Если в качестве обеспечения выбирается дом, в залог также оформляется земельный участок или право его аренды.

Еще одно обязательное условие – страхование залогового имущества (кроме земельного участка) в пользу Сбербанка на весь срок ипотеки.

Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Дата платежа Ежемесячный платеж Сумма списания основного долга Сумма списания процентов Остаток задолженности

Ипотечное кредитование позволяет совершить покупку недвижимости в короткое время. Но далеко не всем банк дает возможность осуществить свою мечту. Для приобретения заемных средств на строительство дома нужно пройти несколько шагов и знать много нюансов. Как взять ипотеку на строительство дома в 2019 или 2020 году?

статьи:

  • Какие нюансы оформления нужно знать?
  • Покупка или строительство?
  • Положительные стороны ипотеки на строительство дома
  • Особенности кредита на строительство дома
  • Оплата ипотечного кредитования
  • Требования к потенциальному заемщику
  • На какие условия может рассчитывать заемщик?
  • Алгоритм действий при оформлении кредита
  • Как сэкономить?

Как взять ипотеку на строительство дома в 2019 году

Прежде чем обращаться в банк, стоит рассмотреть основные особенности данного типа кредитования. К примеру, процентная ставка, указанная на сайте – это только минимальный процент, от которого отталкивается кредитор. Окончательная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика в соответствии с его финансовыми возможностями и наличия обеспечения.

Кредитная история – это немаловажный фактор, который позволяет не только получить одобрение, но и повысить максимальную сумму к получению.

Если клиент решает самостоятельно найти подрядчика, то банк заключает с ним трехстороннее соглашение, где уточняется необходимость предоставления сметы. На основании этого документа банк передает денежные средства заемщику, а тот должен передать их застройщику (не забудьте проверить застройщика).

Стоит отметить, что на банковском рынке имеются как целевые программы, которые предполагают сниженную процентную ставку, так и не целевые, которые позволяют тратить средства, не отчитываясь перед кредитором.

В качестве залогового имущества вправе выступать любая недвижимость, приобретенная заемщиком по праву владения. Банк рассматривает в качестве обеспечительных мер наличие у клиента земельного участка в собственности.

Дают ли ипотеку на строительство частного дома? После кризиса в 2016 году банки с осторожностью подходят к вопросу выдачи ипотечного кредитования на строительство дома. Связано это с тем, что клиенты перестали в этот период оплачивать займ, при этом имущество не было ликвидным. И реализация его не дала никакой прибыли. Но несмотря на это сейчас наблюдается рост одобрений по ипотеке.

Можно отметить, что сейчас ипотека выдается на строительство дома без первоначального взноса. Такие рекламные слоганы можно встретить на афишах мегаполисов. По факту, это доступно для тех заемщиком, кто имеет уже в собственности объект недвижимости, который пойдет в качестве обеспечения по возврату кредита — залога.

Многие задаются вопросом, а что лучше – приобрести уже готовую постройку или же самостоятельно возвести стены? На этот вопрос очень сложно дать однозначный ответ, так как для каждого человека он индивидуален. Для банка самым лучшим вариантом становится покупка уже готового дома. Связано это с меньшими рисками и количеством документации.

Если говорить о постройке, то здесь необходимо проверять смету на выполнение тех или иных работ, корректность заполнения и действительный расход денежных средств. Заемщику потребуется подготовить не только стандартный пакет документов, куда включаются финансовые и подтверждающие справки, но и бумаги, уточняющие расходы на строительство недвижимости.

  • возможность проживания отдельно от соседей;
  • всегда имеются парковочные места;
  • обеспечительной мерой может выступать земельный участок, на котором проводится строительство;
  • низкая процентная ставка при наличии ликвидного залога;
  • возможность самостоятельного выбора застройщика;
  • имеется возможность приобретения льготной программы кредитования;
  • наличие ипотечного кредитования без первоначального взноса и поручителей.
  • Прежде чем обращаться в банк нужно знать как получить ипотеку на строительство дома. Кредит может выдаваться целевым назначением как в полном объеме, так и траншами.

    Это наблюдается не только в частном строительстве, но и когда человек приобретает имущество в новостройке (учтите, что аналитики ждут кризиса на рынке новостроек с 2019 года).

    То есть изначально он платит за ту сумму, которая ему необходима на первоначальном этапе, а когда потребуется еще сумма, он получает новый платеж.

    Это позволит значительно снизить финансовую нагрузку и меньше переплатить за взятые обязательства. При этом договор на оплату займа остается прежним. Просто рассчитывается новый платеж и заключается дополнительное соглашение к договору.

    Ипотека на строительство частного дома предполагает оплату фиксированными платежами в период, на который взял клиент обязательства. Сумма устанавливается индивидуальным договором и ежемесячно должна быть перечислена на конкретный счет заемщика.

    Интересно! В банках имеется и дифференцированный платеж, но он не оглашается клиенту.

    Суть его в том, что основной долг с каждой выплатой снижается, а вот процентная ставка уже начисляется на остаток долговых обязательств.

    Не для каждого заемщика подойдет такой метод, так как изначально нужно оплачивать значительную сумму, а с каждым месяцем платеж будет значительно уменьшаться.

    Рефинансирование кредита

    После сбора вводных я сел составлять бизнес-план.

    На первый этап нужно было 2,9 млн рублей. У нас было накоплено 900 тысяч, родители закрыли вклады и подарили нам еще 800 тысяч. Оставшиеся 1,2 млн я планировал взять в кредит. Первый этап продлился полгода.

    Второй этап начинался через год после завершения первого. На него требовалось 4,6 млн рублей с учетом запаса в 10% и расходов на скважину, септик и электричество. Я планировал каждый месяц после начала первого этапа откладывать 50 тысяч рублей на второй этап — за полтора года накопится 900  тысяч. Остается 3,7 млн рублей.

    Все кредиты я планировал брать на максимально возможный срок — для потребкредитов это 5—7 лет. Так ежемесячный платеж и общая кредитная нагрузка будут меньше, а вероятность одобрения следующих кредитов — больше. От страхования жизни отказывался: с ним получалось не так выгодно, даже с учетом того, что кредитную ставку понижали. Еще при досрочном закрытии кредита страховка, как правило, не возвращается.

    В начале лета 2016 года, когда я составлял план, средняя ставка по потребительским кредитам без оформления страховки была около 20%, а ставка рефинансирования — 11%. Я рассчитывал, что ставка будет снижаться и дальше, но на всякий случай заложил планируемую кредитную нагрузку по ставке 21% годовых. При моих параметрах суммарный ежемесячный платеж по кредитам составил бы около 95 тысяч.

    Финал моего плана — рефинансирование всех кредитов одним под залог построенного дома. Банк принимает в залог только зарегистрированные объекты — на процесс регистрации построенного дома я заложил еще 6 месяцев.

    У каждого банка свои требования к объекту залога. Например, не все банки принимали в залог деревянные дома, а некоторые вообще не работали с загородной недвижимостью — только с квартирами. Иногда требования предъявлялись к фундаменту, наличию коммуникаций и удаленности от ближайшего города, в котором есть офис банка.

    На тот момент в Москве я нашел всего пять банков, которые были готовы принять деревянный дом в залог. Это второе рискованное допущение: за время строительства кредитная политика банков могла измениться и дом уже не подходил бы под залоговые условия.

    В залог оформляются зарегистрированные дом и участок, а банки давали в кредит только 50—70% от их совокупной оценочной стоимости. После рефинансирования я мог рассчитывать на ставку 12—14% годовых при сроке 10—15 лет. Если рефинансировать 4,2 млн рублей — сумма всех кредитов по плану — на 15 лет по ставке 14%, ежемесячный платеж будет около 56 тысяч. Это меня устраивало.

     Как подать онлайн-заявку на ипотеку

    В век развития современных технологий, не обязательно ехать в банк с пакетом документов для того, чтобы подать заявку на ипотеку. Достаточно сделать это в режиме онлайн. Это будет предварительное одобрение, но такой способ позволяет экономить время ― не нужно ездить в каждое кредитное учреждение отдельно.

    Для того чтобы подать заявку на оформление ипотечного кредита для строительства своего собственного дома, необходимо предпринять следующие шаги:

    1. Посетить официальный сайт выбранного кредитного учреждения.
    2. Найти соответствующую вкладку. Сейчас у всех банков есть сайты и все предусматривают подачу заявки в режиме онлайн.
    3. Внести в соответствующие поля нужные сведения. Как правило, просят указать своё ФИО, дату и место рождения, контактные данные и регион, в котором планируется строительство.
    4. Дождаться решения от банка. Срок рассмотрения предварительной заявки от 1 до 10 дней.

    Как все вышло на самом деле

    Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

    Так выглядел мой дом после усадки и контурной отделки
    Так выглядел мой дом после усадки и контурной отделки

    Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

    Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

    Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк — там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит — занять у друзей.

    Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль — я отказался.

    Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

    Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта — на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже — плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна — еще 220 тысяч.

    Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

    Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, — в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию.

    Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн — на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

    Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

    Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать — все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

    Как взять ипотеку под строительство своего жилья

    Ипотека на строительство частного дома в 2019 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

    Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

    • Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
    • Выбранная вами планировка помещения.
    • Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

    Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

    Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

    Ипотечный кредит на строительство дома

    Но что делать, если дети уже есть, дерево посажено, а вот на последний пункт денег нет?

    Как быть, если хочется заселиться в дом своей мечты, построенный по индивидуальному плану? Чтобы воплотить эту мечту в реальность, можно попробовать взять в банке ипотеку на строительство дома.

    В каких банках ее выдают, под какие условия и как оформить ипотечный договор?

    Нужен кредит на постройку дома, покупку машины или на мелкие нужды – обращайтесь. Подробнее

  • Ипотечный кредит. Заемщику выдаются деньги под залог. В качестве залога выступает недвижимость, например, земля, находящаяся в собственности заемщика. В отличие от других форм кредита процент по ипотеке ниже, чем по другим формам кредита.
  • Целевой кредит. Согласно условиям этого вида кредитования деньги выдаются заемщику конкретно на определенные цели. Для оформления целевого кредита заемщику придется собрать большой пакет документов, в отличие от ипотечного кредитования.
  • Потребительский кредит. Деньги выдаются заемщику на любые цели. Однако в отличие от предыдущих двух способов кредитования, по потребительскому кредиту устанавливаются высокие проценты. К тому же банк выдает по этому виду кредита небольшую сумму, которую зачастую не хватает на строительство дома.
  • Ипотека на постройку дома сегодня является самой распространенной программой кредитования для россиян. Для получения ипотеки клиенту банка выдвигаются такие требования:

    • его финансовое состояние должно быть стабильным;
    • получить ипотеку может как гражданин РФ, так и гражданин другого государства, достигший определенного возраста (зачастую это 21 год);
    • первоначальный взнос обязателен (в различных банках процент первоначального взноса разный – где-то 20%, а кое-где и 30%);
    • залог недвижимого имущества – обязательно;
    • срок выдачи ипотеки может достигать 30 лет;
    • обязательное привлечение поручителей – до 3 созаемщиков;
    • ежемесячно заемщик должен вносить определенную сумму на счет банка.

    Ипотека под строительство недвижимости выдается частями, а не полной суммой сразу. То есть, банк поэтапно переводит средства заемщику, а тот оплачивает покупает материалы и т. д.

    В государственных российских банках для постройки дома некоторым категориям граждан предоставляются льготы по программе ипотечного кредитования:

    • молодым супружеским парам – если возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет;
    • семьям, где воспитываются трое и больше детей;
    • военным.

    Льготы могут выражаться в следующем:

    • увеличивается срок кредитования;
    • снижается процентная ставка;
    • есть возможность отсрочки платежа.

    Когда речь заходит о взятии денег под постройку дома, то заемщик должен указать в заявлении, куда он планирует потратить деньги. Тогда банк принимает решение выдавать ему заем частями.

    Когда клиент получит первую часть займа и ему нужна будет вторая половина денег, то он обязан будет представить банку, выдавшему ему ипотеку, отчет за потраченную первую часть средств по ипотеке.

  • Подать ипотечную заявку в банк и дождаться положительного решения по заявке.
  • Подготовить необходимый пакет документов для банка: разрешение на строительство, договор купли-продажи, дарения или обмена земельного участка, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на землю.
  • Составить план будущего дома, а также смету. Утвердить эти документы в жилищной комиссии.
  • Заключить договор на оказание строительных услуг со строительной компанией (если заемщик не планирует строить дом самостоятельно).
  • Подать заявление в банк.
  • Передать земельный участок в качестве залога в банк.
  • Подписать договор с банком на получение первой части ипотеки.
  • Представить в банк письменные доказательства того, куда клиент потратил первую часть ипотечных средств (предоставить отчет со всеми чеками и квитанциями).
  • Получить вторую часть ипотечных средств.
  • Оформить документы на право собственности на построенный дом.
  • Для уменьшения процентной ставки – передать построенный дом в качестве залога.
  • Если заемщик самостоятельно строит дом, тогда ипотечные средства перечисляются заемщику в виде двух траншей. Если строительством жилья занимается подрядчик, тогда денежные средства перечисляются одним платежом (сразу перечисляется вся сумма на расчетный счет подрядчика).

    Чтобы банковский сотрудник рассмотрел заявку потенциального заемщика, тому нужно подготовить такой пакет документов и приложить его к заявке-анкете:

    • гражданский паспорт заемщика (его поручителей), а также копии первой и второй страницы паспорта, прописки;
    • справка с работы о размере заработной платы клиента и о его трудовой деятельности;
    • документы по предоставляемому залогу. Если предметом залога выступает квартира заемщика, тогда он должен подготовить такие документы: свидетельство о праве собственности на квартиру, кадастровый и тех. паспорт, выписку из ЕГРП, экспертно-оценочное заключение о стоимости квартиры, брачный договор (при наличии);
    • документы на строительство (план будущего дома, сметы, проектную документацию);
    • документы, которые подтверждают наличие денег на выплату первоначального взноса (например, средства из материнского капитала).

    Это стандартный пакет документов, которые клиент должен подготовить для банка.

    С каждым заемщиком банк работает индивидуально, поэтому для определенных категорий населения могут потребоваться дополнительные документы, например: ИНН, удостоверение военного или участника накопительно-ипотечной системы, сертификат на материнский капитал, загранпаспорт, свидетельство о браке, рождении детей и др.

    Прежде чем одобрить заявку клиента на оформление ипотечного договора для выдачи кредита под строительство дома, банк тщательно проверяет документы на землю, где потенциальный заемщик планирует возводить дом.

    Так, одним из обязательных условий является наличие у клиента прав собственности на землю. Сам участок должен соответствовать таким требованиям:

    • земля должна относиться к категории «земли населенных пунктов»;
    • участок не должен находиться под арестом, в ипотеке и т. п.;
    • если на участке есть какие-либо здания или сооружения, то у собственника этой земли должны быть соответствующие документы на такие виды построек: право собственности (выписка из ЕГРН);
    • если земля является собственностью нескольких человек, тогда все собственники долей должны выступать в качестве залогодателей.

    Одним из условий взятия ипотеки под строительство дома является выплата первоначального взноса. Такое правило есть во всех банках, в том числе и в таких крупных, как «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24».

    Дело в том что выплата первоначального взноса является гарантией того, что клиент действительно начнет строительство дома, причем не только за счет денег банка, но и за свои накопления.

    В качестве первоначального взноса может быть использован материнский капитал.

    Вопрос не в том, какой банк выдает ипотеку, а в том, где предоставляется оптимальная для клиента процентная ставка, выдается подходящий срок займа и минимальный размер первоначального взноса:

    • «Сбербанк» – срок выдачи ипотеки – до 30 лет, есть возможность снизить сумму первоначального взноса за счет дополнительного залога имущества. Для молодых семей банк предоставляет дополнительные льготы и интересные предложения для оформления ипотеки под постройку дома.
    • «Россельхозбанк» – выдает ипотеку на покупку квартиры в строящемся доме у застройщика. Есть программа «Целевая ипотека», согласно которой заемщик может приобрести земельный участок, на котором он может заняться строительством жилого дома (таунхауса). Условия кредитования ничем не отличаются от тех, что предлагает «Сбербанк».
    • «ВТБ 24» – оформить ипотеку на постройку дома можно по программе «Нецелевой кредит». Однако ставка по такой программе выше, чем при целевой ипотеке, а выдается кредит максимум на 20 лет.
    • Ипотечный банк «Дельтакредит» – программа для взятия ипотеки под подстройку дома называется «Целевой кредит под залог недвижимости». Особенность программы в том, что предоставляется ипотека под залог той недвижимости, что есть у заемщика, а не той, которая планируется быть построенной. Банк кредитует заемщика на максимальный срок – 25 лет.

    Нет, заложить дом, которого еще нет, нельзя. Заемщик может заложить земельный участок, где планируется построить дом либо другую недвижимость, которая принадлежит ему на правах собственности, например, квартиру.

    Стоит отметить, что в некоторых ситуациях незаконченный объект банк может принять в качестве залогового имущества. Но это редкие случаи и здесь идет речь о тех ситуациях, когда банк понимает, что здание будет вскоре готово.

    Также банк может переоформить ипотечный договор, указав в качестве залогового имущества построенный дом.

  • Купить участок (земля должна располагаться в правильном месте).
  • Сделать проект на строительство жилья, обратиться к специалистам для просчета сметы на строительство.
  • Подать заявление в банк на оформление ипотеки.
  • Если банк принял заявку и утвердил процесс оформления ипотеки, то клиент должен будет в течение 3 месяцев начать строительство дома. А для этого ему необходимо получить разрешение на постройку недвижимости.
  • Регистрация дома

    Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом — иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

    Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

    Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня — я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей — всю сумму после завершения оформления.

    К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

    Возможные варианты кредитования

    • 30 млн. рублей – это максимальная сумма. Некоторые вовсе не ограничивают клиентов в их желаниях. Для сравнения – лимит потребительского кредита 1,5-2 млн. рублей.
    • Выдать могут на срок до 30 лет. Потребительский кредит может быть оформлен максимум на 7 лет.

    Приведем в качестве примера две наиболее известные финансовые организации и опишем условия каждой из них по ипотеке.

    Предъявляемые требования к объекту строительства

    Сбербанк

    Ипотечный продукт «Строительство жилого дома»

    -минимальная сумма 300 тыс. руб.;

    -срок до 30 лет;

    -первоначальный взнос 25%;

    -процент по ипотеке 11,6%;

    -имеющееся жилье берется под залог и страхуется;

    -возраст от 21 до 75 лет.

    Данные актуальны на 1 февраля 2019 года.

    «Россельхозбанк»

    Банк Россельхозбанк не предоставляет конкретный продукт ипотеки под строительство дома. Однако у них есть программа «Нецелевой потребительский кредит под залог жилья». Он выдается, в том числе, и на возведение частного дома.

    -сумма до 10 млн руб.;

    Как взять ипотеку на строительство дома в 2019 году

    -срок до 10 лет;

    -страхование жилья, которое идет под залог и находится в собственности заемщика;

    -добровольное страхование здоровья физлица;

    -процент по ипотеке от 13,2% до 13,5%. Минимальная ставка выдается зарплатникам и клиентам банка, максимальная — остальным физлицам.

    Если вы планируете потратить не слишком много денег на возведение жилья, тогда есть смысл вместо ипотеки присмотреться к потребительскому кредиту. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по ипотечным программам. Другим плюсом к такому займу является то, что, если сумма несущественная, банк не потребует для обеспечения кредита взять в залог недвижимость.

    Ипотека под залог недвижимости бывает двух типов: ломбардная ипотека и ипотека под залог купленного жилья.

    Первый вид ипотеки востребован у тех банковских клиентов, у которых к моменту строительства дома уже есть свое ликвидное жилье или жилье близких родственников. Стоит отметить, что банк тщательно проверяет состояние имущества. Например, точно не годятся в качестве залога ветхие дома, непригодные для проживания или требующие капитального ремонта, жилье, перекрытия и стены которого выполнены из дерева.

    Ипотека на строительство дома: как взять

    Второй вариант ипотеки — это классический стандарт ипотечного продукта. Смысл данного займа состоит в том, что получая от банка деньги на покупку жилья, это же жилье берется под залог.

    Таким образом разница между этими продуктами состоит в том, что в первом случае закладывается уже имеющееся в собственности заемщика недвижимость, во втором случае — только что купленное за деньги финансовой организации.

    Простая ипотека по условиям чаще выгодней, чем ломбардная. Специалисты предполагают, что причиной тому служит понимание банка, куда при оформлении ипотеки под залог приобретаемого жилья заемщик потратит деньги.

    Есть ли ипотека на строительство дома в российских банках? Как было уже сказано, да, однако лишь некоторые банки могут предложить данную услугу клиентам. Деньги даются для стройки объекта, по завершении возведения дома и введением его в эксплуатацию он переходит затем для обеспечения залога ипотеки.

    Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. Сам же участок должен быть оформлен на получателя ипотеки. Максимальный срок кредитования может быть рассчитан до 30 лет. Сумма, которую одобряет банк, зависит от стоимости земельного участка и расчетного листа по заработной плате.

    В 2019 году семьям с двумя и более детьми положена выдача сертификатов материнского капитала. Наиболее часто «семейные» деньги используются для улучшения жилищных условий. В том числе, законом разрешено покрывать маткапиталом первый взнос или основное тело ипотечного кредита. Это правило также касается ипотеки под строительство дома.

    Родителям, строящим дом на земельном участке, можно не ждать, пока ребенку исполнится 3 года. На ипотеку с маткапиталом это правило не действует. Плюсом привлечения выделенных из бюджета денег является то, что банки часто идут на уступки и предлагают более привлекательные условия кредитования.

    Размер процентной ставки

    Если заемщик является клиентом банка, то есть получает заработную плату на вклад или карту Сбербанка, ему предлагается застраховать здоровье и жизнь. В этом случае ипотечная ставка снижается до 9,7%.

    При несоблюдении этих условий, при расчете используются надбавки:

    • за отказ от страховки добавляется 1%;
    • держателям зарплатных карт других банков – плюс 0,5%;
    • на весь период, пока ипотека не прошла процедуру регистрации добавляется 1%.

    Участники льготных государственных или муниципальных программ кредитуются под 9% годовых, если соответствующие договоренности оформлены специальными соглашениями между ПАО «Сбербанк» и субъектами РФ.

    На величину процентной ставки влияет и размер первоначального взноса. К примеру, надбавка в 0,3% годовых действует, если начальная сумма снижается с 25% до 15-20%.

    Ипотечные кредиты выгоднее потребительских из-за процентной ставки. Под залог имущества выдают деньги под 8,25-10,25% годовых. Потребительские займы «стартуют» от 12-13% годовых. В некоторых банках процентная ставка может достигать 15-17% годовых.

    Итоги

    Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж — 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

    И главное — у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.

    Запомнить

    1. Оцените финансовые возможности.
    2. Составьте смету и бизнес-план.
    3. Контролируйте строительство, чтобы не возникло непредвиденных расходов.
    4. Зарегистрируйте дом в Росреестре.
    5. Рефинансируйте кредиты под залог недвижимости.

    Предрекая вопросы читателей

    1. Нынешний кредит застрахован, а на дом я оформил отдельную страховку от пожара, короткого замыкания, кражи и по другим рискам. Без страховки оформлялись кредиты, которые уже рефинансированы.
    2. Родители бедствовать не будут. Мы построили большой дом, где все смогут жить вместе.
    3. Подкопить и купить дом без кредитов я не решился: материалы дорожают, курс евро растет, а аренда квартиры съедает половину накоплений.
    4. Если вместо дома купить квартиру за 7,5 млн в ипотеку под 10% на 15 лет, то платеж будет примерно такой же, как у нас сейчас. Так сэкономить не получится.
    5. Сумма ежемесячных процентов за первые годы примерно равна стоимости аренды двушки в Москве. Чем дальше, тем меньше проценты.
    6. При текущих платежах оба кредита мы погасим через 6 лет, а не через 15. Срок кредита растянут намеренно для уменьшения рисков и минимального платежа.
    7. Каждый месяц мы можем выбрать: отложить деньги или досрочно погасить часть кредита.
    8. Статья про финансовую сторону строительства, а не про материал дома. Затраты на обслуживание и энергоэффективность я опишу в следующей статье.
    9. Дом — не единственная семейная недвижимость. В сложной ситуации имущество можно продать.
    10. Описанный в статье сценарий — это такой же риск, как получение любого кредита. Если правильно оценить возможности, такой план станет альтернативой кредитования загородного строительства.

    Преимущества ипотеки от Сбербанка

    • Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
    • Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
    • Условия программ страхования  соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги  в рамках кредитных продуктов Сбербанка1
    • Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
    • При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
    • Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик, на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

    Что входит в программу?

    Страхование осуществляется на случай:

    • Смерти Застрахованного лица
    • Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

    Что вы получаете?

    • Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
    • Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

    С подробными условиями страхования можно ознакомиться на  сайте.

    • Что входит в программу?
    • Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.
    • Дополнительные преимущества:
    • 1 месяц  действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка

    С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте.

    ипотека на дом

    1 Обязательные требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги по страхованию имущества

    Под строительство собственного дома кредитуют многие российские банки. Но наиболее оптимальные условия кредитования в следующих учреждениях:

    • Сбербанк. Деньги предоставляются на срок до 30 лет, есть дополнительные условия снижения суммы первоначального взноса за счёт введения под обременение имущества заёмщика;
    • Россельхозбанк;
    • ВТБ 24. Есть программа кредитования под строительство жилого дома, но это не ипотека, а нецелевой кредит. Поэтому ставки несколько выше;
    • Дельтакредит. Этот банк специализируется на выдаче ипотечных кредитов. Получить деньги на возведение собственного дома можно под залог имеющейся, а не строящейся недвижимости.

    Клиент может выбрать тот вариант, который оптимален для него.

    ПАО «Сбербанк России» относится к социально-ориентированным банковским учреждениям, пользуется государственной поддержкой, поэтому и условия предоставления ипотечного кредита на строительство частного дома у него довольно лояльны.

    1. Невысокая процентная ставка (от 9,7%).
    2. Предоставление займов пенсионерам и инвалидам.
    3. Отсутствие некоторых комиссий (например, за рассмотрение поданной заявки или обслуживание кредита).
    4. Возможность досрочного погашения займа.
    5. Специальные условия для владельцев зарплатных карт Сбербанка.
    6. Отсрочка выплат на срок до 2 лет.
    7. Строительство дома можно доверить любой компании, а не тем, что входят в список рекомендованных банком.
    8. Ипотеку можно совместить с государственными субсидиями (материнский капитал, финансирование по проекту «Молодая семья» и т.д.).

    Важный момент: строительство осуществляется согласно проекту, одобренному банком. Любые изменения нужно согласовывать отдельно.

    Первым делом следует определиться с отделением банка, в котором планируется оформить ипотеку. Заём традиционно выдается по территориальному признаку: по месту регистрации титульного заемщика, по месту его работы или по месту нахождения участка земли под строительство дома.

    Далее алгоритм действий выглядит следующим образом:

    1. Заполняется анкета-заявление и вместе с остальными документами отдается на рассмотрение сотрудникам банка.
    2. Предварительное одобрение заявки занимает до 5 рабочих дней.
    3. Если получен положительный ответ, банк запросит дополнительные документы (на земельный участок, проект дома, подтверждение наличия первоначального взноса и т.д.).
    4. Через 2-3 рабочих дня оглашается итоговое решение, при согласии назначается дата оформления договора.
    5. После подписания документов банк осуществляет первый денежный перевод.
    6. Заявитель регистрирует договор ипотеки в Росреестре, после чего оплачивает услуги подрядчика.
    7. В банк предоставляются документы, подтверждающие начало строительных работ. После этого на счет заявителя перечисляются оставшиеся средства.

    Некоторые нюансы могут быть изменены в индивидуальном порядке – в этом случае сотрудники банка предоставят дополнительные консультации.

    Стандартизация ИЖС: новости от Минстроя

    Развитие индивидуального строительства должно происходить благоприятными темпами. Такое мнение высказал депутат Госдумы. По его мнению, необходимо создать такой финансовый продукт, который помог бы россиянам брать кредиты под строительство индивидуальных домов на выгодных условиях.

    Рынок ИЖС ещё не сформирован и не стандартизован, поэтому существует ряд правовых нюансов, которые учитываются банками при обработке заявок на получение кредитов под такие цели. Поэтому во многих кредитных учреждениях России нет специальных программ кредитования под ИЖС.

    По этой причине банки неохотно выдают такие кредиты, а если и выдают, то условия заметно отличаются от ипотечных кредитов на покупку квартиры. Поэтому Минстрою поручили разработать такой финансовый продукт, который позволил бы увеличить темпы индивидуального строительства.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Финансовый вестник
    Adblock detector