Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

Понятие

Перед тем как вложить материнский капитал в ипотеку, нужно хотя бы в общем представлять, что это за процедура.

С некоторых пор в нашей стране выплачивается материнский капитал за рождение второго или следующего ребенка. На дотацию могут рассчитывать только люди, которые родили или усыновили ребенка после 2007 года. Что такое материнский капитал? Фактически – это материальная помощь от государства, которую можно потратить лишь на определенные цели. Важно понимать, что распоряжаться им могут только родители или опекуны ребенка.

Иногда можно услышать, что капитал выдают после каждых родов, но это не так. Он выплачивается единожды в жизни вне зависимости от того, сколько детей еще было рождено или усыновлено.

Если мать не может получить капитал, то это право переходит к отцу. Это касается ситуаций, когда, например, женщина умирает или ее лишают родительских прав.

Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

В случаях когда родители не могут получить дотацию или были лишены этого права, ребенок сам получает деньги, даже если он несовершеннолетний.

Имеется ли возможность покупки жилья в ипотеку под МК?

Иногда встает другой вопрос, касающийся вложения материнского капитала в ипотеку: какие документы необходимо предоставить в случае, если жилье не соответствует нормам, установленным на законодательном уровне? Ответ прост – никакие: дом (квартира) должен соответствовать предусмотренным параметрам.

Итак, законом запрещено покупать с помощью материнского капитала:

  1. Изношенность здания больше чем на 50%.
  2. Аварийные или ветхие здания.
  3. Дачи. Тут стоит пояснить, что некоторые дома дачного типа не имеют всех условий для комфортного проживания. Отсутствие санузла или электричества будет достаточной причиной для отказа Пенсионного Фонда.

После того, как лица получают сертификат на материнский капитал, имеется возможность распоряжения им. Особенно острой для многих граждан является проблема нормализации условий проживания. Поэтому люди стараются направить средства материнского капитала именно на покупку недвижимости. Данное право у владельцев сертификата имеется в рамках Постановления Правительства России № 862, изданного 12 декабря 2007 г.

Внимание

Деньги по сертификату не выдаются в виде наличных. Они путем перечисления попадают на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала под ипотеку осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор.

На что можно потратить

Особенностью программы является исключительно целевое использование средств – деньги нельзя получить наличными или положить под проценты в банке, а расходовать можно на приоритетные направления в социальной политике государства.

Как вложить материнский капитал в ипотеку и законно ли это? Да, вполне. Правительство установило цели, на которые разрешается истратить дотацию. Среди них:

  1. Улучшение условий жилья. Разрешается не только купить жилье на маткапитал, но и использовать его как первоначальный взнос при оформлении ипотеки или в качестве частичного погашения жилищного кредита.
  2. Накопление пенсии матери. Всю сумму можно положить на пенсионный счет женщины. Хоть это и предусмотрено, но мало кто решается так распорядиться материнским капиталом, потому как неизвестно, что будет завтра с финансами и законодательством.
  3. Образование ребенка. Имеется в виду обучение как старших детей, так и младших. Деньги на образование тратят тоже небольшое количество матерей.
  4. Приобретение автомобиля, если в этом есть семейная необходимость. Использовать материнский капитал таким образом разрешили относительно недавно. Неизвестно, сколько успешных приобретений уже было сделано, поэтому пока люди настороженно относятся к возможности покупки машины.
  5. Адаптация ребенка с особенностями в обществе. Сюда относятся траты на услуги или средства, без которых не могут обойтись дети с ограниченными физическими или умственными возможностями.

Как видите, способов потратить материнский капитал довольно много, главное — не забывать о том, что за использование не по назначению предусмотрено уголовное наказание.

Если с целевым использованием все более или менее понятно, то дилемма касательно того, как вложить материнский капитал в ипотеку, вызывает множество вопросов.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:

  • российский паспорт заявителя;
  • свидетельство о браке родителей;
  • российские свидетельства о рождении детей.

В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.

В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.

После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:

  • удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
  • сертификат на материнский капитал;
  • действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
  • справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
  • документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
  • обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.

В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Первым взносом материнского капитала в ипотеку дело не ограничивается, можно использовать средства на погашение процентов по кредиту или его тела. Для этого нужно, чтобы жилье соответствовало критериям:

  1. Человек может купить недвижимость только в России.
  2. Квартира должна быть в статусе жилого помещения.
  3. Площадь квартиры должна быть такой, чтобы каждому члену семьи хватало места.

Но для того чтобы заключить договор ипотеки с использованием материнского капитала, недостаточно соблюсти эти три условия. Банки выдвигают собственные требования, которые стоит рассмотреть подробнее.

Залог совершения сделки – соблюдение банковских требований. Сюда относится:

  1. Хорошая кредитная история заемщика.
  2. Стаж работы не меньше шести месяцев на одном месте.
  3. Стабильный доход у семьи. Подтвердить это нужно с помощью документов.

Важным моментом является и то, что материнский капитал в счет ипотеки может быть выплачен только в том случае, если жилплощадь будет оформлена на всех членов семьи. Несовершеннолетние дети тоже должны получить долю.

Кроме требований к заемщику, есть критерии и для жилья. Их стоит рассмотреть подробнее.

Как лучше вложить материнский капитал в ипотеку – решает каждый сам. Главное — помнить о том, что законодательство четко регламентировало, куда можно потратить эти средства. Очень часто люди не знают, как правильно распорядиться дотацией, и очень удивляются, когда им отказывают в переводе денег.

  1. Если был оформлен не ипотечный кредит, а потребительский или любой другой, то использовать дотацию не получится. Только отметка в кредитном договоре о том, что он целевой, позволяет распорядиться деньгами.
  2. Нельзя потратить капитал на ремонт жилья, но можно израсходовать деньги на реконструкцию. То есть нельзя поменять в квартире мебель, но можно перенести одну из стен.
  3. Если вы решили строить дом, то за счет капитала можно только купить материалы, но строительные работы оплатить им нельзя.

Как вложить региональный материнский капитал в ипотеку? По вышеуказанной схеме, если, конечно, в процедуре не будет отказано. Но какими могут быть причины для отказа?

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала по ипотеке, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются принимать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Некрупные кредитные организации соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Получение материнского капитала под ипотеку доступно для категорий граждан, список которых отражен в статье 3 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ. К ним относят:

  • женщин с гражданством РФ, которые родили или усыновили вторых, третьих детей после 1.01.2007 года;
  • мужчин с гражданством РФ, воспитывающих в одиночку второго, третьего ребенка, появившегося в семье после 1.01.2007 года путем рождения или усыновления;
  • отцов и усыновителей, которые остались воспитывать второго, третьего ребенка при отсутствии прав на МК у женщины;
  • несовершеннолетних детей или лиц старше 18 лет при обучении на очной форме до конца учебы в случае отсутствия мер поддержки от родителей.
К сведению

В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. При условии, что семья ранее не воспользовалась суммой МК частично.

На уровне правительства заявили, что сумма выплат по материнскому капиталу будет проиндексирована с 01.01.2020 года. В 2020 году сумма МК станет больше на 3,8% — до 466 617 рублей. Об этом премьер-министр России Дмитрий Медведев сообщил на заседании правительства 19 сентября.

Подтверждение права на получение средств материнского капитала под ипотеку отмечается с помощью сертификата. Его получение (статья 5 ФЗ №256-ФЗ) осуществляется при наличии полного комплекта документов, в который входят:

  • заявление на получение сертификата;
  • удостоверение личности обращающегося;
  • свидетельства о рождении детей;
  • подтверждение гражданства РФ всех членов семьи.

Передать заявление можно онлайн-способом через портал Госуслуги и сайт Пенсионного фонда РФ. Также можно отнести комплект документов лично в ПФР, МФЦ.

ВАЖНО

Рассматриваться заявление будет в течение 15 дней. После этого гражданин оповещается о положительном решении или отказе в выдаче сертификата.

После того, как документ государственного образца будет на руках, можно распоряжаться им. Порядок обращения в ПФР для подачи заявления отражен в статьях 7, 8 №256-ФЗ.

Владельцы сертификата вправе использовать маткапитал для улучшения жилищных условий двумя способами (пункты 3, 6.1 статьи 7 ФЗ №256-ФЗ).

  1. Имеется возможность уплаты первого взноса по ипотеке. Средства будут взяты из материнского капитала. Это предусматривается, если оформляется новая ипотека.
  2. Деньгами можно погасить уже оформленный ранее займ. Средства можно направить на основную задолженность и проценты.
Внимание

Нельзя при использовании госпомощи закрыть штрафные обязательства, внести плату в качестве комиссии, пени.

Внимание

Выдавать займы по программе материнского капитала могут не все банковские учреждения. Это обусловлено тем, что они хотят минимизировать собственные риски. Если банк оценивает потенциального заемщика как не очень платежеспособного, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Первоначальный взнос

До 2015 года законодательно предусматривалась возможность использования маткапитала как первоначального взноса по ипотеке только после наступления 3-летнего возраста ребенка. Но изменения в этот порядок были внесены ФЗ №131 от 23.05.2015 года. В нем отмечается, что теперь применять МК для первоначального взноса по ипотеке можно сразу после рождения ребенка.

Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

Не все банки соглашаются выдавать займ в таком режиме. Но все же выделяют и крупные, и мелкие организации, решающиеся сотрудничать по семейным программам. Поэтому граждане, пройдя всю процедуру оформления материнского капитала, могут стать собственниками недвижимости с применением средств госпомощи.

Совсем недавно Правительство расширило возможности использования дотации. Теперь можно взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальным взносом. Это поможет семьям, которые не могут собрать деньги на первый платеж, им не придется ждать трехлетия ребенка.

Но не все так просто, как кажется. Поправки принимались для того, чтобы увеличить количество ипотечных кредитов, но что-то пошло не так, и ожидаемого роста так и не произошло. Причиной явилось то, что люди столкнулись с некоторыми трудностями. Дело в том, что представители Пенсионного Фонда до сих пор не определили, куда в этом случае нужно переводить деньги — непосредственно продавцу или все же в банк.

Если перевести деньги кредитору, то это уже получается не ипотека с материнским капиталом как первоначальным взносом, а полноценный платеж за кредит. По логике нужно переводить деньги продавцу, но Пенсионный Фонд против того, чтобы передавать деньги физическим лицам до исполнения трех лет ребенку.

Получается, что непродуманная законодательная база только осложняет оформление ипотеки с первым взносом – материнским капиталом. Несколько раз проблема обсуждалась за круглым столом, но каких-то серьезных изменений так и не было внесено.

Только некоторые банки готовы зачислять средства материнского капитала как первоначальный взнос. Но чтобы сделка все же состоялась, нужно соблюсти определенные условия:

  1. Первоначальный платеж не может быть больше суммы капитала.
  2. Жилье должно стоить больше, чем сумма кредита.

Необходимые документы

Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:

  • гражданский паспорт;
  • СНИЛС;
  • выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
  • документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
  • договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
  • бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
  • справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
  • обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.

Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:

  • бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
  • данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
  • личные справки гражданина;
  • заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.

Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.

Перед тем как погасить ипотеку материнским капиталом или использовать его в качестве первоначального взноса, нужно знать, какие документы для этого понадобятся.

Набор бумаг зависит еще и от того, какое жилье приобретается, различия в документах незначительные.

Итак, чтобы кредит был оформлен, необходимо собрать документы:

  1. Заявление на перевод капитала. Обязательно нужно указать, что деньги будут направлены на улучшение жилищных условий.
  2. Паспорт человека, обращающегося в ПФ. В нем должна быть отметка о регистрации.
  3. В случае передачи документов в Пенсионный Фонд доверенным лицом нужно, чтобы у последнего была с собой доверенность и паспорт.
  4. Если ипотеку оформляет супруг, то он должен предоставить свидетельство о заключении брачного союза, паспорт с отметкой о регистрации.
  5. Копия ипотечного договора, который был заключен с банком. Можно предоставить и договор целевого займа с потребительским кредитным кооперативом.
  6. Копия ипотечного договора, который уже прошел госрегистрацию.
  7. Письменное обязательство выделить доли в квартире или доме всем членам семьи. Это нужно сделать не позже, чем через шесть месяцев после того, как будут переведены деньги Пенсионным Фондом, жилье введено в эксплуатацию или снято обременение. Кстати, обязательство должно быть нотариально заверено.

Дополнительные бумаги

Перед тем как погасить ипотеку материнским капиталом, нужно правильно собрать документы. Если приобретается уже готовое жилье, то нужно иметь при себе еще и копию договора купли-продажи и копию свидетельства о праве собственности.

Когда ипотека в Сбербанке или другом банке берется под долевое строительство, необходимо предоставить договор о долевом строительстве. В документе обязательно должна быть отметка о перерегистрации. Еще нужна банковская выписка с суммой, внесенной как уплата по договору.

Ипотеку в Сбербанке можно оформить и на строительство собственного жилья. Тогда оно окажется в залоге, а Пенсионному Фонду нужно будет предоставить копию договора строительного подряда и копию разрешения на строительство.

Погашение кредита

Использование сертификата возможно, если у семьи уже имеется ипотека, которую они хотят закрыть или сократить сумму долга. Данный вариант применяется аналогично первому, поэтому не нужно дожидаться трехлетия ребенка.

Условия погашения имеющегося займа по ипотеке материнским капиталом отражены в статье 10 №256-ФЗ. Процедура включает в себя несколько этапов:

  1. получение справки из банка, подтверждающей наличие ипотечного займа (указана сумма долга, процентов, сведения о кредитном договоре);
  2. оформление нотариального обязательства (указание в документе, что после полного погашения займа владелец недвижимости выделит доли для каждого члена семьи);
  3. подача заявления в ПФР на перевод средств материнского капитала по ипотечному счету;
  4. получение ответа от ПФР в течение месяца;
  5. обращение в банк с заявлением о погашении ипотечного займа;
  6. перечисление средств в течение 10 дней при положительном решении Пенсионного фонда.

Для проведения процедуры требуется иметь полный комплект документов, в том числе от ПФР. С ним придется посетить банк для внесения суммы в счет ипотеки.

К сведению

Если граждане уже брали некоторую часть средств со счета МК, то потратить оставшуюся сумму в качестве первоначального взноса они уже не смогут. Предусматривается только возможность погашения имеющейся ипотеки.

Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:

  1. Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
  2. Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
  3. Также есть возможность вносить только проценты по кредиту

Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.

В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми.

Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита.

Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Наименование банка Сбербанк ВТБ Райффайзен Банк Газпромбанк Россельхозбанк
Срок, на который выдается кредит (в месяцах) До 360 До 600 До 360 До 360 До 360
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%) Минимум 15 Минимум -20 Минимум 15 Минимум 10 Минимум 10
Сумма займа Минимум 300 тысяч рублей До 60 миллионов рублей До 26 миллионов рублей До 12 миллионов рублей До 60 миллионов рублей

Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.

На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Продать квартиру

Ситуация. Одна семья взяла квартиру в ипотеку, часть квартиры оплатила материнским капиталом. Кредит еще не закрыли, а квартиру уже решили продать. Но непонятно, можно ли это сделать в такой ситуации.

Как по закону. Продать квартиру можно, но очень сложно: придется договариваться и с банком, и с опекой, и с налоговой.

Почему так. У этой семьи сразу две сложности: обременение по ипотеке и обязательства, которые возникают при использовании материнского капитала.

Квартиру в ипотеке можно продать тремя способами:

  1. Досрочно погасить кредит и снять обременение.
  2. Договориться с банком, чтобы покупатель заплатил остаток долга в кассу, а остальную сумму отдал продавцу.
  3. Договориться с банком и покупателем и переоформить ипотеку на другого человека — с той же ставкой и сроками.

Все варианты непростые, но попытаться можно. А вот материнский капитал усложняет все еще больше.

Куда можно вложить материнский капитал: улучшение условий проживания, образование ребенка, пенсионные накопления матери, на адаптацию детей-инвалидов

Детские доли. Основная загвоздка в том, что закон обязывает выделять доли детям при покупке квартиры на средства материнского капитала. Но банки обычно отказываются оформлять доли на детей, когда одобряют ипотеку. Пенсионный фонд все понимает, поэтому дает деньги на квартиру с условием, что собственник выделит доли детям после того, как рассчитается с банком.

Но продать такую недвижимость — без выделенных детских долей — нельзя. Пенсионный фонд может оспорить сделку, забрать квартиру у покупателя, а продавца обязать вернуть материнский капитал. Теоретически можно договориться с банком, чтобы он разрешил выделить доли, пока квартира в залоге, но повлиять на его решение нельзя.

Органы опеки. Даже если удалось договориться с банком, дополнительно потребуется сходить в органы опеки: без их согласия проводить сделки с имуществом детей нельзя. Заручиться их поддержкой непросто: нужно сначала выделить детям доли в другой недвижимости, а потом продавать старую. Причем новые доли должны быть равноценными старым и по площади, и по стоимости.

Налоговая. Наконец, если все инстанции дадут добро, квартиру можно продавать. Если квартира в собственности менее трех лет, придется заплатить налог с продажи. Но есть и хорошая новость: недавно в налоговый кодекс внесли поправки и теперь уменьшать доходы на расходы можно и при продаже детских долей тоже.

Как правильно поступить в такой ситуации. Все схемы сложные: каждой семье придется самостоятельно взвешивать все «за» и «против», учитывая свои доходы, позицию банка, мнение потенциальных покупателей и возможности заплатить все налоги.

Но наименее безболезненный способ в такой ситуации — досрочно погасить ипотеку, например с помощью потребительского кредита или одолжив деньги у друзей и родственников. После этого с квартиры снимут обременение — будет проще найти покупателей и выполнить свое обязательство перед пенсионным фондом.

В идеале после этого подождать еще три года и законно не платить налоги с продажи квартиры. Или просто продать жилье за ту же сумму, за которую его и покупали.

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможно только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Процедура оформления требует посещения основных организаций: банка, Пенсионного фонда. Также потребуются юридические и регистрационные действия в нотариальной конторе, Росреестре.

1. Получение данных об остатке средств.

В ПФР потребуется взять бумагу, в которой отражена имеющаяся на данный момент сумма материнского капитала. Это обусловлено тем, что граждане уже могли потратить часть наличными, право на получение которой предоставляется ежегодно. Также учитывается уровень инфляции.

В справке об остатке отражаются:

  • данные заявителя;
  • реквизиты СНИЛС;
  • сумма, доступная для использования;
  • операции, которые ранее уже были совершены;
  • подписи лиц, выдавших сведения;
  • дата оформления бумаги.

Для получения документа можно лично прийти в территориальное управление ПФР, заказать выписку через портал Госуслуги или МФЦ. Она предоставляется на бесплатной основе.

Внимание

Срок действия справки об остатке средств материнского капитала ограничен. Использовать ее необходимо в течение месяца.

Забрать готовый документ можно через 14 календарных дней после обращения. Если гражданин подает заявку через МФЦ, придется подождать немного дольше.

Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

2. Посещение банка.

В банковское учреждение нужно подать заявление для того, чтобы узнать, может ли гражданин претендовать на получение ипотечного займа по материнскому капиталу. В наличии должны быть все удостоверяющие документы.

Банк проводит проверку заявителя по всем направлениям. Если он соответствует предъявляемым требованиям, то ему вынесут положительное решение по заявке. При наличии отрицательных моментов в выдаче ипотеки будет отказано.

ВАЖНО

Сам по себе сертификат материнского капитала не является основанием для одобрения заявки на ипотеку. Он считается всего лишь дополнительным ресурсом, который может повысить вероятность одобрения. Но часто даже несмотря на наличие госпомощи, банки не хотят связываться с семьями с детьми.

Аналогичная процедура проводится, если гражданин хочет рефинансировать уже имеющийся займ в другом банке. Ранее такой возможности не было. Но в последнее время банки идут навстречу гражданам, желающим провести рефинансирование. На руки выдается документ, подтверждающий возможность получения кредитных средств.

3. Подбор объекта недвижимости.

Чтобы потратить средства сертификата материнского капитала на приобретение квартиры, она должна соответствовать определенным критериям:

  • жилье не должно быть предназначено под снос, быть в аварийном доме;
  • недостроенный объект должен быть завершен не менее чем на 70%;
  • допускается только покупка жилья в пределах страны;
  • объект не должен находиться в собственности у близких родственников.

4. Подписание договора купли-продажи.

После того, как гражданин определится с выбором, составляется договор купли-продажи. В нем прописываются условия обращения в ПФР, сроки посещения организации. Продавцу нужно указать реквизиты, по которым будут перечислены средства.

Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

В договоре отмечаются данные всех владельцев недвижимости. Это обусловлено тем, что имущество передается в равных долях.

5. Оформление обязательства у нотариуса.

Для распоряжения материнским капиталом под ипотеку важно, чтобы жилье находилось в общей долевой собственности. Части недвижимости определяются для всех членов семьи (статья 10 ФЗ №256-ФЗ)

Но ипотечный кредит оформляется только на одного гражданина. Распределить доли удастся только после того, как ипотека будет полностью погашена.

Сотрудникам Пенсионного фонда важно иметь гарантии, что данная процедура будет совершена в будущем. Это может подтвердить нотариальным обязательством.

Внимание

Гражданину, в соответствии со статьей 10 №256-ФЗ, отводится после полной выплаты ипотеки полгода на переоформление недвижимости в общую собственность. Нужно оплатить процедуру составления обязательства (около 2-3 тысяч рублей), которая проводится за 2-3 дня.

Как вложить материнский капитал в ипотеку: условия и документы

Для получения документа нужно посетить нотариальную контору. В наличии должен быть комплект документов:

  • удостоверение личности гражданина;
  • удостоверяющие личность свидетельства на первого и второго детей;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • сертификат;
  • соглашение о кредитовании;
  • подтверждающий реализацию и покупку жилплощади документ (договор о проведенной сделке);
  • выписка из Росреестра, отражающая наличие владения имуществом по законному праву.

С чем обращаться в ПФ

Как использовать материнский капитал на ипотеку – уже ясно, но что делать после того, как все бумаги в банке оформлены? Нужно идти в Пенсионный Фонд и заявлять о своем желании использовать капитал. В этом случае необходимо предоставить перечень документов:

  1. Материнский сертификат (как оригинал, так и копию).
  2. Справка, подтверждающая доходы семьи.
  3. Если материнский капитал уже был частично потрачен, то нужна справка об остатке.
  4. Паспорт с отметкой о регистрации.
  5. Если ипотека берется с созаемщиками или поручителями, то нужны и их данные и документы.
  6. Документы по недвижимости.

Кроме этого, в ПФ потребуют свидетельства о рождении детей и копию ипотечного договора, если кредит уже взят.

Чтобы сотрудники Фонда могли перечислить средства, необходимо позаботиться о банковском счете. Если он есть, то нужны его реквизиты, а в случае отсутствия необходимо будет открыть счет в банке, в котором был взят кредит. Без открытого счета вы не сможете получить деньги, ведь материнский капитал нельзя обналичивать.

Военная ипотека

Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку военным? Конечно, да, но важно помнить об особенностях такой процедуры. Если жилплощадь покупает военный и в ипотеку, то оформить квартиру он может только на себя. Вроде бы, это противоречит требованиям Пенсионного Фонда, но в этом случае действует исключение.

  1. Военный оформляет ипотеку на себя, соответственно, квартира находится полностью в собственности заемщика.
  2. Потом документы подаются в Пенсионный Фонд вместе с распиской. В ней должно быть указано обязательство со временем переоформить квартиру на всех членов семьи.

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах

Если используется материнский капитал, то некоторые банковские учреждения не требуют предоставления справки о доходах. В этом случае предполагается, что сертификат материнского капитала будет передан в качестве первоначального взноса по ипотеке или внесен для уплаты процентов.

Наличие достаточной суммы становится для банка подтверждением, что значительная часть кредита будет погашена. Но на такие условия идет минимальное количество кредитных учреждений.

Также сертификат помогает увеличить размер кредита. Это обусловлено тем, что граждане будут уже иметь на руках весомую сумму.

Банки отказываются принимать маткапитал

Иногда случается и такое, что в использовании материнского капитала отказывают. Сделать это может как банковская организация, так и Пенсионный Фонд. Как правило, банки практически не препятствуют проведению процедуры, потому как им нет смысла отказываться от денег государства. Для кредитора в получении капитала скрыты только плюсы, такие как увеличение оборота капитала, снижение кредитных рисков и формирование репутации. Поэтому с большой вероятностью можно сказать, что банк будет на стороне заемщика, если только у него нет серьезных несостыковок.

Что касается Пенсионного Фонда, то тут могут возникнуть проблемы. Правительство обязало его контролировать расход государственных средств. По этой причине при малейших сомнениях Фонд отказывает людям. Документы рассматриваются очень скрупулезно, и любые возникающие сомнения истолковываются не в пользу заявителя. Но не все так печально, есть причины, которые утверждены на законодательном уровне. Среди них:

  1. В подготовленных документах обнаружена ошибка. То же самое касается заявления на материнский капитал.
  2. Неполный пакет документов.
  3. Ситуации, когда родители лишены родительских прав.
  4. Органы опеки ограничили права заявителя по распоряжению капиталом.
  5. Заявитель в отношении собственного ребенка совершил противоправные действия.

Все причины можно разделить на две группы, где первая – изменение обстоятельств дела, а вторая – ошибки в выполнении регламента подачи заявления.

Ипотека под МК в регионах России

На региональном уровне существуют дополнительные виды поддержки граждан. Таковыми являются военная ипотека, госпомощь по ипотеке молодым семьям.

ВАЖНО

Также значительной поддержкой для граждан на уровне субъекта становится региональный материнский капитал. Он не заменяет федеральную выплату, а является дополнением.

Выдаваемая сумма определяется региональным Правительством каждого субъекта. Она составляет от 25 до 700 тысяч рублей. Для уточнения суммы нужно обратиться к нормативно-правовым документам, размещенным на портале органов местного самоуправления.

Обычно выплата назначается при появлении на свет третьего ребенка. Но отдельные регионы устанавливают собственное требование по количеству детей:

  • в Тыве выдается за пятого ребенка;
  • в Марий-Эл, Алтайском крае – за четвертого.

Процедура оформления доступна в 59 регионах страны. В шести из них выплаты назначаются за второго ребенка. Но существуют ограничения по году рождения – после 2017, 2018 года.

Если возраст матери не более 25 лет, то можно получить средства и на первого малыша. Это правило распространяется на жителей Магаданской и Сахалинской областей, Камчатского края.

Федеральный МК потратить можно на четко прописанные в законе нужды (пункт 3 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862). На уровне регионов условия распоряжения выплатой более лояльны. Например, средства можно направить на прокладку коммуникаций, иные нужды.

Также индивидуально может определяться срок, когда можно потратить МК. Некоторые регионы устанавливают его на аналогичных федеральным отметках – наступление 3 лет второму ребенку. Часто местные органы власти устанавливают ограничения в выдаче поддержки.

В приоритете будут семьи, имеющие статус малоимущих. Они нуждаются в финансовой помощи.

Ограничены граждане в сроках обращения за региональным капиталом. Варианты могут быть следующими:

  • в течение 3 месяцев после рождения ребенка;
  • на протяжении года после появления ребенка на свет;
  • до наступления 18 лет ребенку.

Уточнить их лучше непосредственно в органах местного самоуправления.

Заявление на получение регионального капитала можно передать:

  • по почте с остальным пакетом бумаг;
  • лично в отделе социального обслуживания населения;
  • в МФЦ;
  • через портал Госуслуги.

После вынесения решения средства будут перечислены в счет ипотеки, на которую приобретается жилье.

Как действовать

В разных ситуациях и действовать можно по-разному. Когда документы возвращают из-за нарушения регламента, то не стоит спорить с сотрудниками. Они ежедневно рассматривают очень много заявлений и вполне возможно, что правы. Постарайтесь исправить все недочеты, а не качать свои права. В конце концов, лучше поберечь нервы, деньги и время.

Если отказ произошел по изменившимся обстоятельствам, то многое зависит от того, кто прав. Можно бороться за собственные права, например, подавать в суд, чтобы отменили решение органов опеки или заново признали родительские права.

Если правда на вашей стороне, то отстаивайте свои права всеми возможными способами. Отличным вариантом будет обжалование решения в вышестоящих инстанциях ПФ, судебное разбирательство, привлечение внимания общественности. В этом случае вы сможете повлиять на сотрудников и получить необходимые деньги. Необязательно действовать самостоятельно, гораздо удобнее обратиться к опытному юристу.

Заключение

Как видите, для того чтобы использовать материнский капитал в ипотеку, нужно пройти много преград и при этом правильно все оформить. Оно и понятно, ведь государство не хочет тратить свои деньги впустую. Увы, в нашей стране люди стараются всеми возможными способами провести Правительство. Может быть, по этой причине Пенсионный Фонд чересчур категоричен.

Но вы не столкнетесь с проблемами, если все будет оформлено правильно и в нужные сроки. В таком случае сотрудники Пенсионного Фонда примут ваше заявление и не смогут отказать.

Не стоит пытаться обмануть государство, ведь рано или поздно все схемы по обналичиванию средств вскрываются, а нарушители наказываются. Лучше использовать средства честно, чем играть в игры с законом.

В любом случае только доброжелательное общение с сотрудниками ПФ принесет желаемый результат. Потому как во многом именно от них зависит то, сколько времени вы потратите на оформление бумаг и как быстро получите материнский капитал.

Делайте все правильно, в соответствии с буквой закона, тогда не придется судиться или каким-то другим способом доказывать свои права. Удачи в оформлении!

Источник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector