Где находится закладная на квартиру при ипотеке

Предназначение и сущность закладной

Составляется закладная на разные объекты недвижимости. К ним относится:

  • жилые объекты, представленные квартирами или домами;
  • гаражи;
  • дачи;
  • коммерческая недвижимость, например, магазины или торговые центры.

Основным предназначением этого документа выступает передача жилья в залог, поэтому банк может воспользоваться закладной в случае, если заемщик по разным основаниям отказывается погашать кредит.

На основании этого документа осуществляется продажа объекта на торгах, после чего средства направляются на погашение задолженности. За счет наличия этой ценной бумаги увеличиваются способы, с помощью которых банки могут возмещать свои убытки.

У должника после составления закладной не возникают какие-либо преимущества . Но обычно без этого документа банки просто не выдают ипотечный кредит.

Особенности

К основным нюансам составления документации относится:

  • банки выступают инициаторами формирования закладной, причем именно работники данного учреждения занимаются составлением документа;
  • от заемщика требуется только подготовить личные бумаги и уплатить комиссию банку, которая обычно не превышает 1 тыс. руб.;
  • в документации должны иметься те же сведения, что и в ипотечном договоре, так как если имеется ложная или противоречивая информация, то суд будет опираться в случае разбирательств именно на содержание ипотечного контракта;
  • непременно в закладной указывается название сторон, место составления, номер ипотечного соглашения и дата формирования;
  • оформляется он в то же время, что и кредитный контракт, но вот вступает в силу исключительно после официальной регистрации, для которой требуется обратиться в отделение Росреестре;
  • обязательно присваивается конкретный порядковый номер, с помощью которого отслеживается статус ценной бумаги;
  • процедура регистрации выполняется в Росреестре или МФЦ, причем до совершения этого процесса документ не обладает какой-либо юридической силой;
  • заемщику не выдается данная ценная бумага, так как она предназначается исключительно для банковского учреждения, поэтому получить ее может представитель банка.

Что нужно знать о закладной по ипотеке?

Банк может воспользоваться закладной при появлении соответствующей необходимости, например, при отсутствии платежей по кредиту.

Нюансы и тонкости оформления закладной в 2020 году

В соответствии с положениями действующего законодательства закладной считается ценная бумага, выписанная на конкретного человека, которая удостоверяет право исполнения по предварительно определенному денежному обязательству, которое обеспечивается ипотекой. Закладная подлежит регистрации в государственных органах в обязательном порядке, а также определяет право залога на имущество, на которое наложено ипотечное обременение.

За оформление закладной отвечает банк, после чего документ подписывается со стороны заемщика. Происходит это в момент передачи кредитных средств. По закону не существует нормы, запрещающей оформлять ипотечный займ без закладной.

Закладная по ипотечному кредиту оформляется параллельно, вместе с основным договором. Основной момент перед подписанием контракта – тщательная сверка всех позиций по двум документам, между которыми не должно быть отличий и противоречий. В случае возникновения конфликтной или спорной ситуации приоритетным документом считается закладная, поэтому подписывать документы вслепую категорически не рекомендуется.

Оформлением закладной занимаются работники банковского учреждения, но заемщики должны тщательно проверить правильность внесенной информации.

Содержание

При ее составлении обязательно вносятся определенные важные сведения. К ним относится:

  • данные о залогодателе, представленные сведениями из паспорта, телефоном, местом проживания, ФИО и другими реквизитами;
  • наименование банковского учреждения;
  • номер лицензии банка;
  • приводится детальное описание самой недвижимости, поэтому указывается ее адрес, вид, площадь и другие особенности;
  • указывается наличие дополнительных ограничений в пользу иных лиц;
  • перечисляются основные условия, на которых был выдан ипотечный кредит;
  • прописывается дата составления документа и его номер.

Закладная на квартиру составляется на этапе оформления кредитного договора в банке. Бланк для этого документа может отличаться в разных кредитных организациях. При этом общий набор сведений, содержащихся в закладной, всегда одинаков. Этот документ носит двусторонний характер и подписывается заемщиком и официальным представителем кредитной организации. В документе стороны именуются залогодателем (заемщик) и залогодержателем (банк).

Текст закладной обычно составляется сотрудниками банка. Далее документ представляется на рассмотрение и изучение потенциальному ипотечному заемщику, который планирует передать имущество в залог. На этом этапе залогодателю следует внимательно изучить закладную и при необходимости уточнить все интересующие его пункты с представителями кредитора. Только после прочтения и подтверждения текста закладной, заемщику следует подписать документ.

Чтобы закладная имела юридическую силу, подписей двух сторон недостаточно. Документ должен быть официально зарегистрирован в Росреестре. Закладная подается на регистрацию вместе с договором ипотечного кредитования и полным пакетом документов, подтверждающих сделку купли-продажи и право собственности на недвижимость.

Государственная регистрация – платная услуга, которая требует оплаты госпошлины. Согласно действующему законодательству, оплачивает госпошлину залогодатель (заемщик), если стороны не договорились о каких-либо других условиях. Размер госпошлины устанавливается ежегодно и на данный момент составляет 1 тысячу рублей для физических лиц и 4 тысячи рублей для лиц юридических.

После прохождения процедуры на руки залогодержателю (представителю банка) выдается закладная с соответствующими пометками о госрегистрации. Документ выдается в единственном экземпляре и на протяжении всего срока погашения кредита остается в банке. Залогодатель же (заемщик) получает свидетельство о праве собственности с отметкой об обременениях.

Для избавления от залогового обременения заемщику необходимо выполнить ряд требований, которые указаны в кредитном договоре.До тех пор, пока закладная имеет законную силу, собственник недвижимости (заемщик) не может проводить с квартирой или домом сделки без официального согласия банка-залогодержателя.

Это значит, что продать квартиру, подарить ее или сдать в аренду можно только заранее получив согласие банка на проведение такой процедуры. Даже перепланировка может проводиться только после одобрения кредитора. Продажа и сдача в аренду залогового имущества вполне возможны, если залогодержатель соглашается на проведения подобных сделок, и его интересы не пострадают.

Закладная по своей сути – это материальное обеспечение кредита. Этот документ может использоваться банком для привлечения дополнительных средств в финансовую организацию. Это право кредитора предусмотрено действующим законодательством и реализовать его банк может на протяжении всего срока жизни кредита вплоть до его полного погашения.

Банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспечением которых становятся ипотечные закладные. Для этого банку не нужно получать разрешение или согласие заемщика, достаточно лишь уведомить его о том, как банк использует закладную. В некоторых случаях не требуется даже уведомление заемщика.Банк может использовать закладную таким образом:

  • частичная переуступка прав;
  • продажа залога;
  • обмен закладными.

Такие сделки могут проводиться между банком и другой финансовой организацией или частными лицами.

Описанная процедура оформления закладной в 2020 году не меняется.

Для снятия обременения с недвижимости банк должен выдать заемщику на руки закладную с отметкой о погашении кредита. Отметка также должна содержать дату внесения последнего платежа по ипотеке и наименование банка-кредитора. Чтобы снять обременение с квартиры и прекратить действие закладной в 2020 году заемщику и представителю банку необходимо вместе обратиться в Регистрационную палату или МФЦ (Многофункциональный центр) с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке.

Также в действующем законодательстве указано, что изъятие и реализация недвижимости, на которую составлена закладная, может происходить в любой момент при условии неисполнения заемщиком своих обязательств и отсутствии заинтересованности в реструктуризации долга.

Какие данные содержатся в закладной?

Правильное составление закладной – залог беспрепятственного снятия залогового обременения с квартиры после выполнения всех условий ипотечного договора кредитования. В закладной обязательно должны быть отражены следующие сведения:

  • Наименование документа. Эксперты рекомендуют заемщику в первую очередь обратить внимание на заголовок документа – он должен содержать фразу «Закладная по ипотеке». Иногда кредиторы называют документ по-другому, что впоследствии может привести к путанице при снятии обременения с недвижимости.
  • Сведения о заемщике. Если заемщик – физическое лицо, указывается его фамилия, имя, отчество, адрес официальной регистрации и место фактического проживания. Если заемщиком становится юридическое лицо, указать необходимо полное название фирмы (компании, предприятия) и его юридический адрес.
  • Сведения о кредиторе. В этом пункте указываются все данные о банке, который выдает ипотечный кредит. Кроме реквизитов, наименования и юридического адреса, здесь должны быть указаны данные о лицензии, которая выступает основанием для ведения финансовой организацией подобной деятельности.
  • Данные о договоре ипотечного кредитования. В первую очередь указывается номер договора кредитования. Также важно, чтобы в закладной точно была указана сумма кредита и график его погашения – сумма ежемесячного. Нарушения условий кредитного договора впоследствии могут стать основанием для изъятия банком залоговой недвижимости и ее реализации, поэтому к этому пункту следует подойти особенно внимательно.
  • Описание закладываемой ипотечной или иной недвижимости. Описание недвижимости должно быть максимально точным – адрес, площадь, количество комнат и т.д. Кроме того, дополнительно в закладной должна быть указана оценочная стоимость квартиры, подтвержденная независимой экспертизой.
  • Подписи, печати, даты. В нижней части закладной указывается дата ее составления, подписи обеих сторон и печати, подтверждающие подлинность документа.
Пример договора о залоге закладной

Пример договора о залоге закладной

Эти сведения указываются в закладной обязательно. Законом предусмотрена возможность внесения дополнительных пунктов по обоюдному согласию сторон. Например, банк может настаивать на внесении в закладную пункта о назначении штрафов и санкций за несвоевременное внесение ежемесячного платежа по ипотеке.

Возможности банка

Популярность использования закладной в современных рыночных условиях объясняется потребностью банка в быстром и эффективном решении проблемы так называемых длинных денег. В компетенции финансового учреждения находится возможность передать права требования на ипотечный кредит в пользу другой банковской структуры.

Более того, кредитная организация имеет право проводить эмиссию ценных бумаг, которые обеспечиваются закладными. Таким образом, удается привлечь дополнительные средства для ипотечного кредитования. При передаче закладной между банками согласия заемщика не требуется, хотя его и ставят в известность.

Чтобы оформить закладную по ипотеке, потребуется представить паспорт, а также документы, которые подтверждают право собственности на залоговое имущество. Список не большой, поэтому на этапе подготовки бумаг обычно не возникает никаких проблем. Основные трудности начинаются в процессе оформления и большинство из них возникают по причине несовершенства действующего законодательства.

Закладная должна содержать максимум сведений относительно залоговой недвижимости и сторон подписания кредитного договора. Для оформления закладной потребуются такие документы:

  • копия паспорта гражданского заемщика (первый лист, прописка) и его поручителей;
  • акт независимой оценки недвижимости, которая выступает залогом по ипотеке, а также отчет об оценке квартиры с датой не более 6 месяцев;
  • копия договора с застройщиком, договора купли-продажи или иные документы, подтверждающие факт права собственности на недвижимость;
  • копия договора ипотечного кредитования;
  • копия акта приема-передачи квартиры;
  • копии документов БТИ (передача здания в экспликацию, кадастровый паспорт);
  • копия свидетельства о браке (если заемщик находится в официальном браке).

Закладная – обязательный документ, который оформляется и регистрируется во время заключения ипотечного договора. Именно закладная становится гарантией возврата займа для банка.

Содержание

Допускается продажа закладной страховым компаниям, разным фондам, банковским учреждениям или иным кредитным организациям. За счет такого процесса у банка появляются средства для выдачи новых займов.

Дополнительно перечисляются причины для совершения процесса переуступки прав. Только после этого обязан банк уведомить заемщика о продаже закладной.

Существует только один экземпляр закладной, который находится у банковского учреждения. Заемщик или другие лица не могут получить дубликат.

Передача ценной бумаги разрешается другим компаниям исключительно на законных основаниях, например, при составлении договора переуступки прав требований.

Как возвращается

Возврат закладной разрешается только после окончательного погашения кредита. Процесс выполнятся в автоматическом режиме в течение месяца. Если в установленный срок не выдается ценная бумага, то для снятия обременения гражданину придется обращаться в суд.

В полученной закладной должна иметься отметка о том, что долг был полностью погашен владельцем недвижимости.

После погашения долга по ипотеке каждый заемщик желает получить обратно закладную для снятия обременения. Банк обязан вернуть этот документ бывшему клиенту, чтобы он воспользоваться им для снятия ограничения в Росреестре.

Нужно ли регистрировать закладную?

Если затягивается процесс выдачи ценной бумаги, то надо подавать жалобу руководителю банка или обращаться в суд. Если же банком теряется документ, то снимается обременение через суд или с помощью составления дубликата.

Сделать его может исключительно банк, причем для этого учитываются правила:

  • в дубликате должны быть те же сведения, что и в оригинале документа;
  • на нем ставится печать организации;
  • должна иметься отметка «Дубликат»;
  • банк не имеет права требовать от заемщика плату за составление этого документа, поэтому если возникает такая ситуация, то можно обращаться в суд или направлять жалобу в ЦБ.

Составление и выдача дубликата банком – это непременно бесплатный процесс.

Итак, мы узнали, что закладная на квартиру по ипотеке – это гарантия финансовых интересов банка. При этом она не только позволяет продать объект залога в случае неисполнения финансовых обязательств заемщиком. Это еще и страховка банка в случае финансовых проблем. Пока заемщик не выплатил свой долг полностью, организация может использовать залог по своему усмотрению – до тех пор, пока не нарушается закон об ипотеке.

Как банк может использовать закладную?

  • Частично перепродать,
  • Переуступить права на нее,
  • Обменять,
  • Выпустить эмиссионные бумаги.

Расскажем об этих вариантах подробнее.

Закладная на квартиру по ипотеке может быть продана другому банку для получения небольшой суммы, в которой нуждается изначальный кредитор. То есть, банк-кредитор продает часть залога другой организации и затем передает часть платежей заемщика покупателю.

Есть два варианта проведения этой операции. В первом случае заемщик вносит несколько платежей третьей стороне, в то время как банк-кредитор не получает денег в течение этого периода. Второй вариант подразумевает, что первая организация сама будет передавать часть платежей своего заемщика, причем клиент не будет уведомлен о том, что часть его залога была передана другому банку.

Переуступка прав

Если банк-кредитор нуждается в большой сумме, он может продать право на владение залоговой гарантией целиком. По закону, новый залогодержатель не может изменить условия ипотечного договора, поэтому для заемщика ничего не меняется – его только уведомляют о смене расчетного счета, на который он должен вносить средства. Сделать это могут по почте или в отделении банка.

Разновидность продажи. Отличается этот способ только тем, что участники сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Процедура поможет банку остаться на плаву: если нужна небольшая сумма, то он сможет отдать закладную и получить другую, но более дешевую. Так сохранится и залоговое имущество, и банк получит часть стоимости документа в виде доплаты от другой организации.

Этот способ поможет банку получить дополнительный доход, выпустив ценные бумаги, которые поделят гарантию на несколько частей. Бумаги будут проданы другим организациям и частным лицам.

Частичная переуступка прав на залог

Такая процедура практикуется обычно между банками. Проводится она в тех случаях, когда банку-залогодержателю необходимо привлечь некоторую сумму материальных средств для проведения определённой финансовой деятельности. Процедура предполагает продажу части долга другому банку. На время продажи все выплаты, которые производит заемщик по кредиту, переводятся на счет той финансовой организации, которая частично выкупила закладную. Продолжаться это может до конца жизни кредита или какое-то короткое время.

Сам заемщик о факте частичной переуступки прав на залог может даже не знать, поскольку конкретно для него ничего не меняется. Он продолжает вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту на тот счет, который был указан ему изначально. Перевод же средств производится между банками без участия заемщика.

Иногда банки практикуют полную продажу прав на закладную по ипотечному кредиту. В этом случае все права на залог передаются другой финансовой организации, чаще всего другому банку. Предотвратить продажу закладной заемщик не может, поскольку для реализации этого действия банку не требуется разрешение собственника недвижимости. Заемщику сообщают о том, что закладная была перепродана по почте или непосредственно в отделении банка.

Для клиента это означает лишь то, что будут изменены реквизиты счета, на который необходимо переводить ежемесячные платежи. Многие ипотечные заемщики опасаются полной переуступки прав на закладную, поскольку предполагают, что это может повлиять на условия кредитования. На самом деле никаких изменений в кредитном договоре эта процедура не предусматривает, а значит и дополнительных проблем для заемщика не возникнет.

Заключение

Таким образом, при покупке жилья с помощью заемных средств непременно накладывается на квартиру обременение. Оно фиксируется в закладной, подлежащей обязательной регистрации. В этом документе должны содержаться важные сведения об ипотеке и купленной недвижимости.

Банк может продавать документ другим организациям, если это предусмотрено кредитным договором. После погашения кредита выдается документ гражданину, что позволяет ему снять ограничение с квартиры.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

| Оставить отзыв

Что делать при потере закладной?

Ситуации, когда закладная теряется, происходят крайне редко и чаще всего связаны с межбанковскими манипуляциями. Выясняется факт утраты закладной в момент, когда собственник выполнил все свои обязательства перед банком-залогодержателем и требует снятия обременения с залоговой недвижимости. Если банк сообщает заемщику об утрате закладной, сотрудники финансовой организации должны самостоятельно составить дубликат документа с соответствующей пометкой и произвести процедуру снятия обременения с квартиры или дома при помощи этого документа.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

У заемщиков, которым приходится оформлять дубликат закладной, возникают вопросы относительно того, что будет, если спустя какое-то время оригинал документа будет найден банком. На самом деле никаких юридических последствий для заемщика такая ситуация не предусматривает, так как к этому моменту залоговое обременение с квартиры или дома уже снято при помощи дубликата и собственник единственный, кто имеет законные права на недвижимость.

Иногда происходят ситуации, при которых банк не сообщает заемщику о потере закладной и начинает откладывать момент снятия обременения с ипотечного жилья. В этом случае для скорейшего снятия обременения с недвижимости, заемщику следует руководствоваться таким порядком действий:

  • Письменное обращение к руководству банка. Заемщику необходимо написать обращение на имя руководителя финансовой организации и отправить его заказным письмом. В этом случае руководство банка обязано обеспечить письменный ответ на обращение.
  • Обращение в Центральный Банк. Если реакции на письмо руководителю банка не последовало, следующим действенным шагом станет написание заказного письма в Центральный Банк РФ, который занимается всеми вопросами, касающимися банковского спектра. Обычно обращение в Центробанк довольно быстро решает проблему и банк-залогодержатель выдает заемщику дубликат закладной с отметкой о погашении кредита.
  • Обращение в суд. Решение вопроса в судебном порядке практикуется в крайних случаях, когда предыдущие этапы не помогли решить проблему. Эксперты в этом случае рекомендуют поднимать вопрос не относительно выдачи дубликата закладной, а по поводу полного снятия всех обременений с залоговой недвижимости. Если суд, рассмотрев дело, принимает решение в пользу заемщика, залоговое обременение с квартиры снимается по решению суда, которое является обязательным к исполнению в Росреестре.

Договор ипотеки закладная

Образец актуального бланка закладной не имеет смысла искать в интернете, поскольку его всегда предоставляют в финансовом учреждении, где оформляется кредит. Хотя заполненные образцы также выкладываются в сеть для всеобщего обозрения. Формат документа регламентируется государством в установленном законом порядке, поэтому на всех без исключения ресурсах заемщики встретят одинаковые образцы.

При заполнении закладной часто возникают дополнительные вопросы и сложности. Во избежание возможных неприятностей в дальнейшем непонятные моменты рекомендуется сразу же выяснить у банковских сотрудников.

Регистрация закладной по ипотеке

Закладная по ипотечному кредиту в обязательном порядке подлежит регистрации в государственных органах не позднее срока, который оговаривается в предварительном порядке с момента составления документа. Если предусмотренный порядок не соблюсти, документ посчитают не действительным, т.е. таковым, который утратил юридическую силу.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector