Кредитная линия в банке: что это такое, виды, отличия от кредита

Характеристики кредитных линий

Для начала стоит дать определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы, находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к средствам для нее будет закрыт.

Такой вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление займа происходит после предоставления базового пакета документов, стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Разберем на примере. Организация заключила кредитный договор на открытие невозобновляемой кредитной линии на 1 млн. рублей. Средства использовались частями, по 500, 200 и 300 тысяч рублей. После получения последней суммы счет закрывается, клиенту предстоит вернуть банку задолженность и причитающиеся проценты.

Возобновляемая кредитная линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма. Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период. После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь используются заемщиком.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

  1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
  2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
  3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
  4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая переплата. Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

В чем различия финансовых продуктов?

Кредитная линия – это особый вид отношений между кредитором и заемщиком, при котором ссуда может выдаваться неоднократно в пределах установленного лимита задолженности. Для получения денег не нужно запрашивать дополнительное одобрение, предусмотрено только первичное рассмотрение заявки. Так можно делать сколько угодно раз, пока лимит не будет использован полностью.

К примеру, клиенту одобрена сумма 500 тысяч рублей. Он может взять 10 раз по 50 тысяч рублей или 50 раз по 10 тысяч рублей. Больше предельной планки получить нельзя, следует опираться на предусмотренный лимит.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми, это условие определяется банковским договором. В первом случае клиент может пользоваться лимитом очень долгое время. Когда он пополняет счет, сумма, ушедшая на оплату основного долга, вновь становится доступна для использования.

По большинству кредитных карт к возобновляемому лимиту задолженности добавляется беспроцентный период погашения. В это время клиент может вернуть банку всю сумму долга без переплаты. К примеру, в Сбербанке льготный период составляет до 50 дней, а в УБРиР до 240 дней. Беспроцентное погашение долга может быть реализовано и в других банковских продуктах, в том числе для юридических лиц, но обычно присутствует именно у кредиток.

Описанные выше виды кредитной линии очень схожи. Клиентам открывается лимит кредитования, которым он может свободно пользоваться на протяжении определенного срока. Для этого достаточно получить одобрение банка и подписать договор займа. За использование заемных средств необходимо оплачивать проценты согласно установленной ставке. Чаще всего банки не позволяют снимать кредит наличными, потому как желают удостовериться в их целевом расходовании на ведение бизнеса.

Но несмотря на многие общие особенности, кредитные линии все же отличаются в одном существенном моменте. Невозобновляемой кредитной линией можно воспользоваться только один раз в пределах одобренной суммы. Лимит возобновляемой кредитной линии восстанавливается после пополнения ссудного счета. Доступными станут только те средства, что поступили на погашение основного долга.

Как это функционирует?

Расскажем о правилах применения кредитной линии простыми словами. К примеру, у клиента банка есть кредитная карта, лимит задолженности по которой составляет 150 тысяч рублей. Когда он оплачивает долг полностью, доступная сумма становится равна максимальной.

Владелец пластика совершил покупку на 30 тысяч рублей в льготный период, остаток доступного ему лимита окажется 120 тысяч рублей. Получить больше этого он не сможет. Если заемщик положит на карту 10 тысяч рублей, для трат ему станут доступны 130 тысяч рублей. Когда он полностью погасит задолженность, сможет распоряжаться первично одобренными 150 тысячами рублей.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Другой вариант кредитной линии – невозобновляемый лимит. С заемщиком заключается договор на строго определенную сумму, в рамках которой он может снимать деньги. Получить больше оговоренного размера займа клиент не сможет. Для банка этот тип кредитования представляет меньший риск, ведь соглашение заключается на определенный срок, и человек не вправе потратить больше, чем есть на счете.

Разберем на примере. Организация получила одобрение на 1 млн. рублей. В первых траншах были сняты следующие суммы: 100 тысяч, 200 тысяч и 50 тысяч рублей. Доступный к использованию остаток составит 650 тысяч рублей. Когда компания исчерпает все средства, доступ к счету будет закрыт, даже если погашение происходит без задержек.

Тот и другой тип кредитной линии устанавливают определенный лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Если сумма способна возобновляться, после расходования денег она снижается, а при пополнении счета опять повышается. По невозобновляемой кредитной линии доступный лимит может только уменьшаться.

Для банка последний тип кредитования предпочтительнее, ведь он меньше рискует потерять деньги. На основании представленных документов кредитор делает вывод относительно безопасных условий договора, которые позволят вернуть выданную сумму с процентами. Лимит выдается единожды и затем происходит только погашение долга.

У возобновляемой кредитной линии есть важное преимущество – получить одобрение нужно только один раз, затем разрешено пользоваться заемными средствами сколь угодно долго. К примеру, кредитные карты выдаются на неограниченный срок, люди могут расплачиваться ими хоть всю жизнь. Получать согласие на выдачу необходимой суммы и вновь проходить все бюрократические процедуры не придется.

Таким образом, при выборе условий будущего соглашения потенциальному заемщику следует руководствоваться своими планами. Если вы настроены на долгосрочное сотрудничество с банком и желаете всегда иметь под рукой «запасной кошелек», нужно выбирать возобновляемую линию кредитования. Если хочется сэкономить на процентах и нет нужды в долгом пользовании кредитом, стоит оформить невозобновляемую линию.

Преимущества Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов. Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора. Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит. При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора. При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита. Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба.

Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Похоже ли это на овердрафтный заем?

Частным и юридическим лицам банки часто предлагают еще один вид кредитования – овердрафт. Он отличается от привычного займа или кредитки техническими особенностями и условиями предоставления. Обычно первая составляющая клиентов не интересует, но на параметрах кредита стоит остановиться подробнее:

  • маленькая сумма;
  • короткий срок возврата долга;
  • беспроцентного периода нет;
  • высокая процентная ставка.

Овердрафт могут подключить клиентам с хорошей кредитной историей. Обычно дополнительный лимит дается владельцам дебетовых или зарплатных карт. Если в дальнейшем возникнут просрочки, эту опцию могут и отключить. Овердрафт предполагает малую сумму и короткий период, так что в итоге клиент заплатит не так уж и много, даже с учетом процентов. Но штрафы за просроченный платеж могут быть достаточно высокими.

Еще один важный момент – при заключении договора на овердрафт кредиторы включают в него пункт на безакцептное списание средств. Простыми словами, если клиент не погасит задолженность вовремя, необходимая сумма будет списана с его расчетного счета в том же банке. Получать дополнительное разрешение от заемщика не нужно, так финансовые организации стараются минимизировать свои риски.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Что предлагают банки?

Условия предоставления кредитной линии серьезно отличаются в зависимости от банка, типа клиента, цели расходования денег и т.д. Чаще всего возобновляемые кредитные линии одобряются юридическим лицам, в особенности когда им нужна солидная сумма. Договора невозобновляемого лимита в основном доступны частным лицам, за исключением всем известных кредитных карт. Такой пластик сейчас есть практически у каждого россиянина.

Банки устанавливают следующие условия предоставления лимита:

  • срок действия услуги обычно короткий – от пары месяцев до года, на большее время займы выдаются редко (опять же за исключением кредитных карт);
  • процентная ставка рассчитывается индивидуально, в среднем 13%-29%;
  • сумма считается отдельно для каждого клиента.

Если речь идет об организации, условия кредита обычно подбираются в зависимости от ее особенностей. Для частных клиентов разрабатываются стандартные тарифные планы. В среднем человек может получить лимит по кредитной линии в пределах 200-300 тысяч рублей, компаниям выдаются многомиллионные займы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Как возникает переплата?

Порядок начисления процентов зависит от условий выбранного банка. Есть только одна отличительная черта, присущая всем кредитным линиям – переплата считается за фактический срок пользования заемными средствами. Чем раньше клиент внесет деньги, тем меньше он переплатит. Это правило действует в отношении компаний и частных лиц.

Процентная ставка и периодичность начисления процентов определяются банковским договором. Они могут насчитываться каждый день, неделю или раз в месяц. По некоторым кредитным линиям проценты могут быть выставлены только к моменту оплаты долга. По условиям переплаты стоит проконсультироваться у банковского менеджера.

Если говорить о кредитных картах, проценты по ним считаются в конце расчетного периода, который длится месяц. При просрочке переплата будет увеличиваться каждый день за счет пени и повышенной процентной ставки. Дополнительно по кредиткам действует льготный период, обычно около 50 дней. По его окончании банк начисляет процент, если клиент не успевает погасить задолженность полностью.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре.

В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector