Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Автокредит на автомобиль с пробегом

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или
    какому-либо
    другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает
кредит наличными на покупку машины
без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью
онлайн-калькулятора
на сайте банка.

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную
    из-за
    рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор
    купли-продажи
    , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в 
каком-нибудь
банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору
банка-партнера
. И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Отличия автокредита от потребительского

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Между программами автокредита и потребзайма есть важное сходство – банк выдает средства заемщику за определенное вознаграждение (проценты). В остальном параметры автокредита и потребительского кредита серьезно отличаются:

  1. Автокредит представляет собой целевое финансирование конкретной сделки — покупки автомобиля с согласованными параметрами, характеристиками, местом и условиями оформления.
  2. Потребительский займ – это выдача заемной суммы, установленной по согласованию с банком с учетом платежеспособности, надежности клиента, без согласования цели расходования средств и условий приобретения.

Между нецелевым и целевым займами основное различие заключается в степени вовлеченности банка в будущую сделку покупки автомобиля. Поскольку по автокредиту банк выступает в роли залогодержателя, он будет заинтересован в том, чтобы предмет залога оказался высоколиквидным транспортным средством с минимальным риском потери в стоимости.

Выдавая крупную сумму, кредитор принимает гарантии возврата одолженной суммы в виде залогового обеспечения. Если заемщик перестает гасить долг или отказывается от платежей полностью, банк получает судебное предписание и в принудительном порядке продает залоговую машину, чтобы вырученными средствами закрыть образовавшийся долг.

Поскольку условиями классического потребзайма не предусмотрено оформление залога, банк несет повышенные риски при возникновении проблем с погашением. Отсутствие обеспечения влечет за собой необходимость принятия иных мер по финансовой защите через поднятие ставки, сокращение суммы и срока и т.д.

Стоит подробнее изучить, чем отличается автокредит от потребительского кредита, и сделать правильные выводы.

Максимальная суммаМаксимальная сумма

Поскольку потребзайм не обеспечен залогом, банк выдает ограниченные суммы, не превышающие 1,0-1,5 миллионов рублей. Это максимальная сумма, которую банк согласует только после тщательной проверки личности заемщика и при наличии достаточных документальных подтверждений в высокой платежеспособности человека. Для граждан, получающих средний доход, сумма вряд ли превысит 0,5 миллиона рублей для покупки бюджетного авто.

В рамках целевого кредитования банк исходит не только из платежеспособности, но и из ликвидности покупаемого авто. Максимальный лимит по автозайму увеличен до 5-8 миллионов рублей, что вполне покрывает финансовые потребности заемщика и не ограничивает в выборе категории и класса транспорта.

Страховка

Есть два варианта страхования при оформлении банковского кредита для покупки авто:

  1. Личная страховка с защитой жизни и здоровья заемщика.
  2. Добровольное КАСКО.

Личный полис часто приобретается в рамках нецелевого кредита для предоставления банку гарантий, что долг будет выплачен в полном объеме независимо от состояния здоровья и трудоспособности человека. При наступлении страхового события (несчастный случай, инвалидность, смерть) страховая компания выплатит остаток долга банку, погасив финансовые обязательства страхователя.

Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства. Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации.

Если нет желания переплачивать за страховку по 5-10% от стоимости авто ежегодно, выбирают обычный потребительский заем. Отказываясь от полиса КАСКО, заемщик должен понимать, что в случае угона, хищения, тотальной гибели авто, он продолжит выплачивать долг банку до полной ликвидации обязательств, несмотря на отсутствие транспорта, ради которого был получен целевой кредит.

Особенность автокредитного КАСКО – в оформлении выгодоприобретателем банка, выдавшего целевую ссуду. Именно он получит выплату при наступлении страхового случая и погасит ею кредит.

Иногда выбор в пользу автокредита очевиден – будущий автомобилист входит в льготную категорию граждан, которым дано право на использование государственной с субсидии на покупку машины.

Если человек собирается купить свой первый автомобиль, но не имеет достаточных сбережений, он сможет стать участником программы «Первый автомобиль» и получить скидку в 10% от стоимости нового авто.

Государство устанавливает определенные требования и к автомобилю, исключая из списка доступных транспортных средств элитные модели и иномарки, произведенные за рубежом. Стоимость льготного авто не может быть выше 1,5 миллионов рублей.

Субсидирование предусмотрено исключительно в рамках целевого кредитования, т.е. по автокредиту. Подобное предложение действует по кредиту в Сбербанке (оформляется через дочернюю структуру Сетелем банк). Если используется обычный потребительский заем, участие в субсидировании не предусмотрено.

Доля кредитных средств, участвующих в покупке автомобиля, может быть разной. Одним заемщикам не хватает всего 10-20%, у других и вовсе нет сбережений для приобретения транспорта.

С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.

Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.

При оформлении потребзайма залоговое обеспечение условиями договора не предусмотрено. Клиент получает сумму и тратит ее на любые цели, а банк принимает на себя определенные риски, связанные с выдачей необеспеченного займа.

Исходя из разницы в условиях оформления двух кредитных продуктов, возникают отличия в текстах подписываемых договоров.

  1. Допусловия. Нецелевой заем представляет собой процесс выдачи денежной суммы на определенный срок без дополнительных условий. Автозайм предполагает обязательное оформление договора о передаче ТС в залоговое обеспечение.
  2. Получатель денежных средств. Отношения по потребзайму ограничены между банком и заемщиком. Именно ему банк перечисляет или выдает средства наличными. По автозайму средства перечисляют по реквизитам продавца (автосалона), исключая участие заемщика в расчетах.
  3. Основные параметры кредитования – процентная ставка, сроки, сумма. Условия по целевому займу более соответствуют потребностям будущего автовладельца – меньше процент, больше сумма, дольше срок.

При оформлении кредитного договора уделяют внимание каждому пункту, обращая внимание на раздел с ответственностью и обязанностями сторон.

Процентная ставкаПроцентная ставка

Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год. Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.

Чтобы правильно определить наиболее выгодный кредитный продукт, следует рассчитать итоговую переплату за весь период предполагаемого кредитования (потребзайм и автокредит), прибавив к ней сопутствующие возможные расходы на страховку (личную, КАСКО).

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

  • При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
  • При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Особенности  Потреб.кредит Автокредит
Процентная ставка (% годовых) 22.5 % 16 %
Вероятность получения При наличии поручителя высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях) 19 224.80 17 578.52
Совокупная переплата (руб) 192 082.99 132 826.59

Если клиент хочет взять 500 000 руб.на покупку машины сроком на 3 года без первоначального взноса и без КАСКО, то автокредит в Сбербанке на таких условиях будет невозможно получить, поскольку страховка является обязательной. Сумма 13.5 % в первый год от ценника на авто, что составляет 67 500 руб. Поскольку размер кредита ежегодно будет уменьшаться, снизятся и выплаты по страховке.  В среднем, страхование КАСКО за 3 года составит около 165 000 руб., в дополнении к основной сумме автокредита.

С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

  • стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
  • первоначальный взнос – от 20 %;
  • срок возврата заемных средств: до трех лет;
  • обязательное оформление КАСКО.
Размер первоначального взноса от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата 12 290.58
Ставка (процентная) 6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты 42 460.73
КАСКО около 165 000 руб.

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.

Невозможно дать однозначного ответа о том, какой из кредитов выгоднее. Потреб.кредит подходит людям, желающим приобрести подержанную или новую бюджетную машину, а также тем, у кого нет полноценной суммы на покупку дорогостоящего авто. Также имеет смысл воспользоваться займом, если есть планы приобрести еще товары помимо транспорта.

Автокредит представляет особую выгоду для заемщиков, которые желают обезопасить свою машину страховкой КАСКО и владеют необходимой суммой для внесения первоначального взноса.

Плюсы и минусы потребительского кредита

На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

  • отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
  • покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
  • у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
  • чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
  • меньший пакет документов для получения средств;
  • потребительский кредит можно взять не только в банке;
  • выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:

  • процентная ставка нецелевого кредита на порядок выше автокредитования;
  • необходимость привлекать поручителей – от одного для кредита до 150 000 р., до юридического лица при желании получить больше 300 000 р;
  • большое количество документов для получения крупной суммы;
  • иногда получить всю сумму полностью за один раз невозможно.

Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.

представляют собой денежные займы, выдаваемые на различные нужды без конкретной целевой направленности. Банк зачисляет требуемую сумму на клиентский счет либо выдает ее на руки наличными. Человек вправе потратить заемные средства по своему усмотрению. Если речь идет о купленном автомобиле, то транспортное средство не будет принадлежать банку до момента погашения кредита, поскольку залоговым имуществом не является. Достоинства потребительского займа:

  • Страховку КАСКО покупать не обязательно, в отличие от автокредита. Объем сэкономленных средств: 9-19 % каждый год.
  • Полная свобода действий. Если после покупки авто остались деньги, то можно купить новую мебель, электронику, бытовую технику и различные аксессуарыК тому же заемщик вправе приобрести авто любой модели и марки в любом месте ― на авторынке, у дилера или частного лица.
  • Авто полностью принадлежит владельцу, который может в любое время подарить или продать транспортное средство.
  • Разрешено не предоставлять залоговое обеспечение, поэтому риск потерять собственное имущество в непредвиденных ситуациях отсутствует.

Для потреб.кредита характерна

которая крайне редко изменяется. Для клиентов также предусмотрена в

Несмотря на всю привлекательность потребительского кредитования, подобные банковские программы имеет свои отрицательные стороны:

  • Высокий процент по ставке сулит переплаты.
  • Официальные доходы заемщика играют важную роль. Если зарплата невысока, то назначенной суммы кредита не хватит на покупку желанного авто.
  • Повысить размер будущего займа поможет привлечение поручителя. Если требуется 100 000 рулей, нужен 1 поручитель. При желаемой сумме в 300 000 рублей нужно привлечь 2 человека либо заручиться поддержкой юридического лица. Как правило, размер банковского займа даже в этом случае не превысит 1 млн рублей.
  • Сбор солидного пакета документации.
  • Ограничения по возрасту. Идеальный возраст заемщика: 25-55 лет.

Преимущества автокредитов:

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

На чём остановить выбор

 Особенности автокредитования
                Преимущества Недостатки
Низкий процент по ставке, размер которого зависит от первоначального взноса. Необходимо иметь собственные средства, чтобы внести первоначальный взнос (до 20 %).
Акционные предложения способны значительно «сбить» ценник на авто. Обязательное оформление страховки КАСКО в размере 10-15 % от ценника авто.
Предоставление государственной субсидии. Автомобиль находится в залоге у банка в течение всего сока кредитования. Если возникнут большие просрочки, кредитор вправе присвоить автомобиль и продать его с целью покрытия возникших убытков.
Большие возможности выбора. Покупатель вправе сам выбирать максимально прибыльную программу автокредитования. Комиссионный сбор за досрочное погашение автозайма, предусмотренный во многих банках.
Оперативная скорость предоставления заемных средств. При экспресс-кредитовании велик шанс стать владельцем автомобиля в день обращения. Незначительный выбор среди автомобильных марок. Наиболее прибыльные автокредиты действуют в отношении небольшого числа конкретных моделей.
Поручитель не требуется. В последние годы банковские организации перешли на более щадящий алгоритм кредитования, где дополнительные гарантии предъявлять не нужно.
 Услуга Trade in. Некоторые банки позволяют обменять устаревшую марку машины на более современную при условии небольшой доплаты.
Лояльное отношение и готовность идти на встречу со стороны банков при появлении просрочки по ежемесячным платежам у клиента.

Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Преимущества:

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

  • невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
  • отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
  • наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

  • необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
  • купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
  • машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
  • часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
  • банк контролирует расходование выданных средств;
  • аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Оба вида кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Для того, чтобы правильно выбрать удобную и выгодную кредитную программу, следует тщательно взвесить все за и против. Нужно обратить внимание на следующие факторы:

  • Сумма первоначального взноса. Если у получателя имеется возможность оплатить большой первоначальный взнос, это значительно уменьшит процентную ставку и сумму задолженности. Если же заёмщик не имеет необходимой суммы для оплаты первоначального взноса, лучше покупать автомобиль по программе автокредит без первоначального взноса;
  • Размер процентной ставки. В данном случае автокредит более дешёвый вид кредитования. Проценты по автокредиту значительно ниже (почти на 50%) в сравнении с потребительским кредитом;
  • Льготное кредитование. Программа льготного автокредитования позволяет сократить ежегодную процентную ставку до 7 %. Минусом является то, что льготы распространяются только на определённые модели автомобилей;
  • Необходимость страхования. Оформление страхового полиса поможет в случае угона или порчи автомобиля. Если же заёмщику не нужно страхование, то можно выбрать потребительский кредит, который не предусматривает такого требования;
  • Досрочное погашение. Если в будущем заёмщик решит досрочно погасить кредит, перед заключением договора очень важно узнать у кредитора, имеется ли такая услуга в конкретном банке и на каких условиях производятся досрочные выплаты;
  • Обеспечение кредита. Кредиты на покупку авто с поручительством или залогом всегда выгоднее и дешевле необеспеченных.

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

  • Вы можете быстро найти поручителей.
  • В долг берется небольшая сумма.
  • Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

  • Нет возможности платить больше.
  • Финансы позволяют оформить КАСКО.
  • Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
  • Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

  • Быстрое оформление автокредита.
  • Удобство и экономия времени.
  • Заключение договора непосредственно в автосалоне.
  • Лояльность организаций к клиентам.
  • Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

  • Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
  • Ограниченность в выборе программ кредитования.
  • Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

  • Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
  • Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

  • Анкета-заявка на получение автокредита.
  • Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий регистрацию.
  • Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
  • Документы, подтверждающие доходы.
  • Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

  • Договора купли/продажи.
  • Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
  • Ксерокопии ПТС.
  • Договоров страховки.
  • Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
  • Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Условия предоставления

Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Перед тем, как принять решение о том,

Условия  Потребительский кредит  Автокредит
Требования к заемщику
  • Гражданство
  • Возрастные границы
  • Стаж работы
  • Трудовое место
  • гражданство РФ
  • 18-75 лет
  • от 3-х месяцев
  • постоянное
  • гражданство РФ
  • 21-65 лет
  • от 6 месяцев
  • постоянное
Размер кредита (мин./макс. порог) 15 000-3 млн рублей (зависимость от официальных поступлений) 45 000-5 млн рублей (до 100 % от ценника на авто)
Годовой процент 15-24 % 10-17 %
Время погашения займа до 84 месяцев до 60 месяцев
Ограничения на машину  ——
  • новый;
  • подержанный в «возрасте» до 5 дет (российского производства), до 10 лет для иномарок.
Залог ——– Купленный автомобиль
Перечень необходимых документов
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Водительское удостоверение
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Второй документ на выбор (водительские права, страховка, СНИЛС, военный/студенческий билет)
Дополнительные затраты ———- КАСКО, страхование здоровья и жизни

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

  • Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
  • Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
  • Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
  • Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

  • Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
  • Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
  • Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

  • Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
  • Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
  • Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

  • Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector