Сберегательный сертификат. Что это такое простыми словами?

Историческая справка

Сберегательные сертификаты являются документальными свидетельствами банковских вкладов, которые используются в финансовых сделках.

Впоследствии вид ценных бумаг признали официально и законодательно закрепили на государственном уровне в разных странах.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Разновидность документов появилась на финансовых рынках в США в середине XX в. В конце 60-х гг. новый инструмент признали на рынках Великобритании, впоследствии разновидность ценных активов получила распространение в других государствах. На территории России документ утвердили для использования в 1992 г.

Сберегательный (депозитный) сертификат. Что это такое?

Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесённую в кредитную организацию, и права держателя этой бумаги на получение в конце установленного срока суммы вклада и начисленных по нему процентов.

Если говорить простыми словами, то клиент оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации, только право владения этим депозитом и получения по нему дохода закрепляется не договором банковского вклада, а ценной бумагой (сертификатом), имеющей несколько степеней защиты и изготовленной по форме, утверждённой Министерством финансов РФ.

Выдача такой бумаги регулируется законодательно, в частности, официальный статус сберегательного сертификата закрепляется в ст.844 ГК РФ, а правила выпуска и оформления приводятся в письме Центрального банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «ПОЛОЖЕНИЕ «О СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ».

Дополнительно отметим, что такую ценную бумагу может выпустить ТОЛЬКО банк, удовлетворяющий определённым условиям ЦБ РФ.

Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в следующем:

  • Сберегательный сертификат выдаётся физическим лицам, причём расчёт по нему (оформление и получение средств) возможен как наличными, так и безналичными деньгами;
  • Депозитный сертификат выдаётся юридическим лицам, и расчёты по нему возможны только безналом.

Основная причина, почему люди и юр.лица оформляют такие сертификаты, заключается в увеличенной процентной ставке по сравнению со ставками по вкладам в текущей линейки БАНКА, КОТОРЫЙ ТАКИЕ СЕРТИФИКАТЫ ВЫДАЁТ. Есть у них другие плюсы, но и без минусов тоже не обошлось.

1) Сертификат оформлен в виде ценной бумаги, благодаря этому сертификат можно

, продать, передать или использовать в качестве залога (например, по кредиту).

Сберегательный сертификат. Что это такое простыми словами?

2) Сертификат можно взять с собой в поездку (вместо наличных), а затем обменять на наличные в любом региональном отделении банка (в этом отличие от сберегательной книжки).

3) Депозиты являются именными вкладами (т.е.открываются на конкретного человека), а по сертификату деньги может получить любой человек – они открываются на

4) Неограниченный срок действия сертификата, по истечению периода, который указан на ценной бумаге, ее можно обналичить и получить начисленные проценты.

Банковский актив отличается следующими характеристиками:

  • валюта;
  • перечень лиц с правом владения активом;
  • форма выпуска;
  • условия оборота на финансовом рынке;
  • период обращения;
  • годовая процентная ставка;
  • разновидности ценного актива и т.д.

Кто выпускает

Выпускаются документы банками, которые соответствуют указанным в законодательстве требованиям:

  • организация должна осуществлять непрерывно финансовую деятельность не меньше 2 лет;
  • опубликованная отчетность за год должна быть заверена аудиторами;
  • эмиссия ценных бумагбанковская организация должна соблюдать стандарты и законодательные требования по сохранению финансовых резервов.

Процедура эмиссии данного типа банковских активов упрощена. Не требуется проходить регистрирование эмиссии. Банк самостоятельно определяет ее условия и порядок обращения с бумагами на рынке согласно стратегии организации.

При этом параметры выпуска ценных документов регулируются стандартами ЦБ РФ. Привлечение финансовых средств инвесторов с помощью подготовки разновидности ценных документов можно выполнять оперативно, без больших затрат.

Собственником актива на территории РФ может быть юридическое лицо, которое официально зарегистрировано.

Представитель юридической организации должен предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт либо иной удостоверяющий личность гражданина документ;
  • устав либо учредительная документация на предприятие, можно предъявить подлинные документы либо ксерокопии, заверенные у нотариуса;
  • документы с подтверждением назначения либо избрания представителя на должность, можно предъявить приказ, выписку из протокола управляющего органа (разрешены подлинники либо ксерокопии);
  • банковскую карточку юрлица (оригинал либо ксерокопия с печатью нотариуса);
  • лист записи и выписка из единого госреестра юрлиц;
  • лицензия на выполнение деятельности, которая законодательно подлежит лицензированию (оригинал либо ксерокопия, подтвержденная нотариусом);
  • опросный лист, оформленный по специальному образцу;
  • бумага с подтверждением проведения расчетов между контрагентами (наличными средствами, безналичным расчетом, за выполненные услуги, работы, поставку продукции на сумму сертификата).

Индивидуальному предпринимателю требуется предъявить следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ (или другой документ для удостоверения личности);
  • лист записи в едином реестре частных предпринимателей;
  • банковскую карточку ИП (оригинал или ксерокопию с печатью нотариуса);
  • лицензию на оказание услуг или осуществление деятельности;
  • опросный лист;
  • личную информацию о предпринимателе;
  • документы о прохождении аккредитации и т.д.

Список бумаг, которые требует предоставить банковская организация, может дополняться и изменяться.

Какая валюта

В России для сертификатов может использоваться только российский рубль. Иные валюты не принимаются к исполнению.

Разновидность ценной бумаги не может выступать в качестве средства платежа. Юридически запрет можно устранить, подготовив бумаги на нового предъявителя.

Период действия разновидности активов определяет банк-эмитент. По российскому законодательству срок обращения не должен быть больше 1 года, сберегательный сертификат может использоваться до 3 лет.

Не предусмотрено автоматического пролонгирования документа. После завершения периода обращения сертификат будет трансформирован во вклад со статусом «до востребования».

Погасить сертификат до завершения периода действия законодательно разрешено. Однако специалисты не рекомендуют отзывать ценную бумагу раньше срока — переведенную инвестором денежную сумму определят как средства на счету до востребования. Таким образом годовая ставка на переданный вклад будет снижена, в сравнении с данными, прописанными в первоначальном договоре.

Какие виды бывают

Активы подразделяются на следующие подвиды:

  1. Именные бумаги позволяют снимать денежные сбережения только гражданину, на которого оформлен документ. Именная документация обладает повышенной процентной ставкой и ценностью на финансовом рынке.
  2. Бумаги на предъявителя позволяют выполнять обналичивание любому представителю, имеющему сертификат. Данный тип бумаг предоставляет инвесторам широкие возможности для выполнения инвестиционной деятельности. Бумаги на предъявителя имеют невысокую доходность.

Ценная документация подразделяются также на следующие виды:

  1. типы и виды брокерских счетовВыпускаемые сериями документы предназначены для широкого круга лиц либо компаний. Бланки имеют простое оформление в соответствии с законодательными требованиями. В бумаге указываются параметры передачи сертификата вкладчику.
  2. Бумаги, выпускаемые разово, предназначены для одного клиента и имеют персональные условия. Пользователь может получить повышенную процентную ставку, льготные условия и т.д.

Где можно погасить

Погасить сертификат разрешается в филиалах либо региональных отделениях банковской организации-эмитента. Это отличает вид ценной бумаги от срочных вкладов.

Итак, что же это такое

Согласно ГК РФ, сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными документами, которые подтверждают права собственника на получение переданных банку на хранение денежных средств и годовых процентов по завершении заданного соглашением периода.

Документ является свидетельством перевода на счет банка денежной суммы на хранение. В бланке прописываются период действия соглашения с финансовой организацией, правила хранения, годовая ставка и другие характеристики финансового инструмента.

Сберегательный документ предназначен для использования физическими лицами. Депозитный — применяется в оборотах на финансовом рынке юридических лиц. По остальным параметрам ценные активы сходны.

Особенности сберегательного сертификата

Кто выпускает

Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

  • Бывает именным (персонализированным), и на предъявителя, то есть по второму получить средства может любой человек, в чьих руках он окажется, причём его владельцем могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ;
  • По именным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу (по договору цессии). В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием (подробнее об этих терминах). Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей;
  • Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;
  • Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;
  • Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сей бумаги выплачиваются положенные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;
  • После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);
  • Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;
  • Если процент по ставке превышает текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ 5 процентных пунктов, то в соответствии с законом, с суммы превышения удерживается налог 35% (см. ст. 214.2 Налогового кодекса РФ);
  • Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;
  • В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);
  • Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  • Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;
  • Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
  • При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившей их в обращение (вам выдадут дубликат).

Отдавать предпочтение одному из этих банковских продуктов необходимо в каждой конкретной ситуации индивидуально.

Если хотелось бы получить больший доход и есть уверенность в том, что средства, размещенные на сертификате, не понадобятся до конца срока его действия, то имеет смысл обратить внимание именно на эту ценную бумагу. Сберегательный сертификат хорош как подарок, может стать отличным залогом, который любой банк примет без дисконта.

Ну а в том случае, если хотелось бы более мобильно управлять своими средствами, пополнять счет в банке при наличии такой возможности или снимать деньги по необходимости, то лучше все же оформить вклад. Преимущества вкладов заключаются еще и в том, что они предлагаются почти каждым банком, их условия весьма разнообразны и всегда можно найти вариант, который полностью будет удовлетворять вашим требованиям. Ну и главный плюс вклада в том, что суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.

Как оформить?

Стать обладателем сберегательного сертификата довольно просто. Необходимо:

  • Найти банк, осуществляющий выпуск ценных бумаг подобного типа (далеко не все кредитные организации предлагают этот сберегательный продукт);
  • Обратиться в его офис с паспортом или другим документом, который допускается использовать для идентификации личности;
  • Определиться с условиями сертификата – количеством, номиналом, сроками;
  • Оплатить в кассе банка сумму, равную номиналу выпускаемых сертификатов, и получить на руки ценную бумагу.

Обратите внимание. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по форме, прописанной в письме ЦБ РФ (см. выше). При выписке сертификата банк заполняет все реквизиты корешка сертификата, подписывается владельцем (или его уполномоченным лицом согласно доверенности), отделяется от сертификата и хранится кредитной организацией.

Преимущества и недостатки

1) Более высокая доходность по сравнению с классическими депозитами.

2) Нет необходимости снимать средства в обозначенный срок, их можно получить в любой момент.

3) Высокий уровень защиты ценной бумаги.

4) Нет необходимости лично приходить в банк и обналичивать сертификаты, а также оформлять доверенность на третье лицо.

1) При досрочной оплате проценты не начисляются (вернее, составляют 0.01% годовых).

2) При утере сертификата, его можно восстановить только через суд.

3) Сертификат невозможно частично обналичить, возможно только полное снятие денег с потерей процентов.

4) Срок действия сертификата не пролонгируется.

5) Невозможно получить % по сертификату до окончания его действия.

Наконец, главный недостаток сберегательного сертификата – на него не распространяется действие системы страхования вкладов, т.е. нет гарантий возврата средств до 700 т.р.

Преимущества разновидности ценного документа:

  1. преимуществаЦенные документы являются выгодным для ведения операций на финансовом рынке инструментом инвестирования организаций и физлиц.
  2. Банками устанавливается минимальная сумма для оформления бумаги, доступная большим предприятиям и частным фирмам.
  3. Банки предлагают выгодные процентные ставки по сертификатам, годовой процент фиксирован.
  4. Получение наличных средств выполняется оперативно, без сложных юридических процедур.
  5. Средства можно получить наличными на момент закрытия бумаги.
  6. Сертификат разрешено передавать другим клиентам, подарить либо завещать.
  7. Разновидность ценных документов используется для выполнения взаиморасчетов либо как залог при выдаче кредита.
  8. Высокий уровень надежности и сниженные финансовые риски.
  9. Погасить сертификат можно в любом отделении банковской организации-эмитента.

Недостатки вида документов следующие:

  1. Не предусматривается капитализация процентов, т.к. ставка зафиксирована документально.
  2. Разновидность ценных бумаг не включена в систему страхования вкладов.
  3. При оформлении бумаги на предъявителя существует риск передачи сертификата третьим лицам, поэтому потребуется обеспечить безопасное хранение ценного актива.
  4. Не предусмотрена возможность снимать часть средств и пополнять сбережения.13%
  5. Проценты, которые начисляются на сертификат, подлежат налогообложению. Банком будет удержан налог с собственника сертификата.
  6. При передаче бумаги другому лицу будет снят налог (13%), при дарении или оформлении наследства потребуется выплатить НДФЛ.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Главное преимущественно этого банковского продукта перед стандартными срочными вкладами (что это, и какие виды вкладов бывают?) заключается в более привлекательной процентной ставке. Например, если посмотреть предложения Сбербанка, то на момент написания данной статьи разница между максимальной ставкой по сертификату и по вкладу Сохраняй составляет 1,6%. То есть разница довольно ощутима, особенно в пересчёте на длительный срок.

Вот ещё очевидные плюсы:

  • простое оформление и возможность по желанию подарить на день рождения или на свадьбу (это касается сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);
  • возможность использования в качестве залога при получении кредита;
  • возможность продать свой сертификат (конечно, только в том случае, если он оформлялся на предъявителя);
  • сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он храниться не в банке на ответственном хранении);
  • возможность досрочно вернуть деньги, хотя свой доход вы полностью потеряете.

В том числе с его помощью можно «переносить» достаточно крупные суммы, не светя их карточным (или межбанковским) переводом, и не рискуя быть обворованным на большую сумму наличных. Хранить деньги в таком виде дома также безопаснее, чем наличные (одну бумагу легче спрятать). Но лучше всё-таки и сертификат хранить в банке, например, Сбербанк предоставляет возможность ответственного хранения бесплатно.

Теперь о минусах, ведь они также есть. Главный из них заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов – соответственно, банк необходимо выбирать очень ответственно.

Также неименным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий и доказывать потом свои права на денежные средства будет очень долго и проблематично. Сделать это можно только через суд.

К недостаткам можно отнести еще и то, что управлять средствами на сертификате можно только посредством посещения отделения банка (оформление и возврат средств), в то время как по вкладам сейчас почти всегда допускается возможность дистанционного управления.

Как выглядит сертификат

Заполнение банковского сертификата выполняется по шаблону.

Образец документа предусматривает внесение следующих данных:

  • в шапке должно быть указано наименование документа;
  • серия и номер;
  • обстоятельства выдачи;
  • дата перечисления средств на депозит в банковскую организацию;
  • сумма депозита;
  • подтверждение обязательств финансовой компании вернуть перечисленные средства клиенту;
  • дата завершения действия сертификата и предъявления требований о возврате суммы банку;
  • годовая ставка за использование депозитного взноса банком;
  • сумма причитающихся процентов;
  • размер ставки при востребовании наличных денег раньше срока;
  • название банка, выпустившего ценную бумагу, указание адреса, телефона, реквизитов, корреспондентского счета;
  • в именном сертификате требуется указать название компании-владельца и контактные данные организации;
  • сертификат должен быть заверен подписями и печатями.

Бумагу трудно подделать из-за высокой степени защиты.

При оформлении бумаги и проведении операций с финансовыми документами учитываются следующие нюансы:

  • разрешено вносить при необходимости дополнительные сведения для выпуска активов;
  • бумага считается недействующей при отсутствии необходимых реквизитных данных;
  • при выполнении финансовой операции с помощью документа, оформленного без соблюдения нормативов, сделка может быть признана недействительной;
  • бланки под ценные бумаги производятся в специальных полиграфических фирмах, чтобы мочь впускать бланки, организации должны иметь специальную лицензию.

Доходность

По уровню доходности сертификаты сходны со следующими инструментами финансового рынка:

  • банковские вклады;
  • облигации краткосрочные и среднесрочные.

На разных временных отрезках стоимость сертификатов и облигаций может повышаться и снижаться. Однако по общей оценке по доходности сертификаты уступают облигациям. По надежности, гарантиям стабильной выплаты средств и гибкости в использовании на финансовом рынке сертификаты имеют большую ценность, чем стандартные вклады в банки.

Разновидность ценных активов является надежным финансовым инструментом для использования на средние и длительные отрезки времени. Сертификаты можно включать в основу разных инвестиционных портфелей.

Виды ценных документов предлагаются топовыми банками:

  • Газпромбанк;
  • Открытие;
  • ВТБ;
  • Петрокоммерцбанк;
  • Банк Москвы;
  • Промсвязьбанк;
  • УБРиР;
  • Банк ВТБ депозитный сертификатПроминвестбанк и т. д.

На официальных сайтах банков представлена информация об условиях получения ценных документов и предлагаются калькуляторы для расчета возможной прибыли инвестора в зависимости от годовой ставки и условий организации.

Банк ВТБ предлагает широкий диапазон годовых ставок (0,01%-10%). На показатель влияет сумма вложений инвестора. Минимальная сумма ограничена 10 000 руб. Максимального порога для сбережений организацией не установлено. Минимальный период для размещения вкладов составляет 1 месяц. Данный сертификат не используется при безналичных расчетах.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Банк Москвы предлагает сертификаты на период от 1-2 месяцев в зависимости от суммы вклада. Размер процентной ставки может варьироваться и достигать 8-10% годовых.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector