Что означает капитализация вклада в сбербанке

Особенности капитализации в Сбербанке

Для своих клиентов Сбербанк разработал несколько вариантов вкладов с капитализацией. Одним из условий при этом является запрет снятия денег со счёта до истечения срока вклада. В некоторых случаях минимальная сумма невелика, чтобы ей могли воспользоваться даже те клиенты, у которых невысокие доходы. Предлагаются разнообразные варианты:

  • ежегодная;
  • полугодовая;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • договорная.

В последнем случае период капитализации устанавливается индивидуально. Например, может применяться даже еженедельная или ежедневная капитализация. Чем меньше такой период, тем быстрее будет расти сумма. Наиболее популярен среди клиентов месячный период.

Виды (таблица)

Наименование Мин. сумма (в руб.) Ставка Срок
«Универсальный» 10 0,01% Бессрочно
«Сохраняй» 1000 3,8–4,35% 3 мес.–3 года
«Пополняй» 1000 3,7–3,75% 3 мес.–3 года
«Управляй» 30000 3,05–3,40% 3 мес.–3 года

Подробнее:

  1. Для вклада «Универсальный» предусмотрена возможность пополнения практически в любом размере. Капитализация происходит раз в три месяца. Допустимо частичное снятие средств (при этом на счёте должен оставаться неснижаемый остаток).
  2. На счёте «Сохраняй» отсутствует возможность пополнять счёт. Ежемесячная капитализация. Предусмотрены повышенные ставки для пенсионеров.
  3. Для депозита «Пополняй» пополнение разрешено. Ежемесячная капитализация.
  4. В последнем случае пополнение возможно без ограничений. Капитализация происходит ежемесячно. Для тех, кто достиг пенсионного возраста, предусмотрены особые предложения.

При использовании такого типа вкладов клиент получает возможность не только сохранить свои сбережения, но и получить доход. Капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке даёт возможность в некоторых случаях пополнять счёт. Разрешается снимать деньги в оговоренных условиями конкретного депозитного договора пределах.

Сбербанк позволяет работать со своими счетами онлайн. При этом можно проводить таким образом пополнение или снятие денег в соответствии с условиями договора.

Для того, что принять решение о выборе депозита, нужно учесть следующее:

  1. Нужно решить, можно ли вывести эти деньги из оборота на несколько лет. Некоторые, вкладывая деньги, рассчитывают жить на эти проценты. Если это так, то депозит не должен быть с капитализацией. Если можно временно без этих денег обойтись, значит, капитализация будет выгодна.
  2. Нужно составить мнение о надёжности банка, куда планируется вложить деньги. Надо убедиться в том, что он входит в систему гарантирования вкладов. Это позволит, в случае его краха, без проблем получить вложенные деньги.
  3. При выборе депозитного предложения необходимо рассматривать эффективную ставку. Если она в выше, причём банк надёжный, то стоит выбрать это предложение.
  4. Нужно учитывать, что банки могут предоставлять особые условия для некоторых категорий населения. Возможно, некоторые из таких условий окажутся подходящими.
  5. Нужно учитывать, что вклады с капитализацией могут иметь более низкие проценты, чем обычные. Может случиться так, что из-за этого они станут менее выгодными. Делая выбор, необходимо внимательно изучить уровень доходности при различных вариантах вкладов.

При выборе наиболее выгодного варианта необходимо принять во внимание несколько факторов.

  1. Обычно банк говорит о проценте для вклада. Более точным является указание эффективной ставки, которая даёт объективную оценку всей сумме получаемых доходов.
  2. Большое значение имеет срок вклада. Часто процентная ставка более высока у вкладов, сделанных на более длительный срок.
  3. В некоторых случаях минимально возможная сумма может быть выше, чем обычно. Часто это означает более выгодные условия, предлагаемые банком.
  4. Важное значение имеет частота капитализации. Чем меньше срок, после которого она происходит, тем более выгодным может быть вклад. Однако банк в таких случаях может предлагать более низкую ставку депозита.
  5. В некоторых случаях может иметь значение способ, с помощью которого был открыт депозит. Если это было сделано онлайн, процент может быть выше.
  6. Вклад можно сделать в различных валютах. Для этого можно использовать не только рубли, но и доллары или евро. Для них предусматриваются различные ставки.
  7. Если имеется возможность пополнения, это даёт возможность увеличить доход от депозита.

Сумма=сумма вклада*(1 процент/12)*период вклада

Пусть сумма составляет 100 тысяч рублей, её вложили на 12 месяцев с годовой ставкой в 15%.

Сумма=100000*(1 (0,15/12))*12=115000 рублей

Сумма=сумма вклада*(1 процент/12)^период вклада

*обозначение «^» соответствует возведению в степень.

Сумма=100000*(1 (0,15/12))^12=116070 рублей

Сравнивая полученные результаты, можно увидеть, что разница составляет 1070 рублей.

Для того, чтобы выполнить расчёты, необходимые для сравнения вариантов и выбора наиболее подходящего вида депозита, можно также воспользоваться специализированными онлайн-калькуляторами.

В обширном списке депозитных вкладов и продуктов, предлагаемых населению Сбербанком РФ, немалое и важное место занимают финансовые вклады с капитализацией средств в течение определённого периода времени.

Фактически, это процесс начисления достаточно сложно рассчитываемого и вычисляемого процента на ваш депозитный вклад — этот процент по умолчанию значительно выгоднее стандартных вкладов, предлагаемых банком. Важно понимать, что такой вариант хорош только для тех пользователей банковских услуг, которые не планируют использовать начисленные проценты на ежемесячной основе.

На данный момент банк предлагает своим клиентам большое количество вкладов и депозитов с различными суммами минимального вклада и, соответственно, с разными условиями. Даже при минимально возможной сумме первоначального вклада (1000-2000 ₽) всегда можно найти оптимальный вариант, подходящий по условиям и процентной ставке начислений.

Это отличный вариант для людей, которые понимают толк в финансовых долгосрочных вложениях и знают, что такое выгода, отложенная на перспективу. Неприкосновенность средств и получение дополнительного дохода при этом гарантируется банком, обладающим всеми возможностями для гарантированной защиты и сохранности ваших денег на протяжении всего срока вклада.

При этом капитализация далеко не всегда предлагает самые выгодные варианты — есть более доходные процентные ставки по вкладам, при этом не придётся ждать долгое время, чтобы пользоваться своими средствами.

Здесь свою роль играют сразу несколько примерно одинаково важных факторов:

  • сумма первоначального вклада и его сумма по факту пополнений любого формата (в Сбербанке есть несколько сумм, которые позволяют процентам расти — 100, 400, 700 тысяч ₽ и другие суммы);
  • валюта депозитного счёта;
  • срок, на который вклад размещён в банке (чем дольше — тем больше процентная ставка и выше начисляемые проценты);
  • способ, которым вы открыли этот депозит — зачастую процент отличается в зависимости от того, в отделении банка вы его открыли или же в онлайн-приложении, к примеру.

Вы всегда можете после того, как учтёте все факторы, самостоятельно и достаточно точно рассчитать доходы по своему вкладу.

Первым делом дадим определение понятию «капитализация». Под нею понимают начисление банковского процента на имеющуюся сумму остатка вклада. Сравнить процесс можно с пирамидой. Его суть в следующем:

  1. Клиент открывает счёт на определённую сумму.
  2. В положенный срок банк начисляет на остаток вклада свой процент.
  3. Изначальное вложение увеличивается.
  4. В следующем месяце банк снова начисляет процент, но уже не на первоначальное тело вклада, а на новый остаток с предыдущим начислением.

Так происходит увеличение сбережений клиента.

Что означает капитализация вклада в сбербанке

Чтобы зарабатывать деньги описанным путём, нужно изучить правила финансового учреждения и взять в расчёт все нюансы процесса.

В линейке эмитента предлагается широкий диапазон вкладов с различными условиями. Есть предложения, позволяющие накапливать средства даже с таким незначительным начинанием, как 1 000.00 рублей. Чтобы начать зарабатывать, пользователь должен вникнуть во все нюансы выбранного продукта.

Главное условие большинства вкладов СБ с капитализацией – невозможность снятия со счёта денег в течение всего срока действия заключённого с финучреждением договора. Если нарушить данное правило, начисленные проценты будут отчуждены в пользу Сбербанка.

Ещё до подписания договора со Сбербанком при изучении его линейки, следует учитывать факторы, которые оказывают прямое воздействие на доходность вкладов . Это:

  1. Сумма вложения. Процент растёт в зависимости от величины счёта. Первый порог – 100 000.00 рублей, второй – 400 000.00 рублей, третий – 700 000.00.
  2. Валюта. Рублёвые счета всегда более доходны.
  3. Сроки. Чем дольше сумма будет находиться в СБ, тем больше заработает её владелец.
  4. Способ открытия. При самостоятельных действиях клиента процентные ставки выше.

Если главная цель – получение дохода, следует предварительно учесть все перечисленные факторы.

Для того чтобы клиенты могли просчитывать свои перспективы ещё до открытия вклада, на сайте Сбербанка располагается калькулятор доходности, с помощью которого можно просчитать, сколько средств будет заработано при определённом типе вложения.

  1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
  2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

Особенности сбербанковской капитализации

Если строго следовать классическому определению, то под капитализацией понимают начисление определённых процентов на ваши собственные деньги, находящиеся в Сбербанке на депозитном банковском счёте. Выглядит это примерно так — вкладчик вносит средства на конкретный банковский счёт, а банк автоматически начисляет установленный процент на ежемесячной основе или в иной временной период, если это установлено условиями банковского договора.

Таким образом, при правильно выбранной стратегии на этом процессе можно даже зарабатывать, главное — определиться со своей стратегией в этом вопросе и учесть абсолютно все нюансы.

Виды (таблица)

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

  • Месяц;
  • Квартал;
  • Год;
  • Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

  1. До востребования;
  2. Универсальный;
  3. Сохраняй Онл@йн;
  4. Управляй Онл@йн;
  5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Особенности сбербанковской капитализации

Для удобства клиентов Сбер разработал несколько программ вложения с капитализацией. Главное их отличие в сроках начисления процентов:

  1. Договорная. Принимается индивидуальное решение. Начисления делаются в зависимости от заключённого сторонами соглашения – раз в полугодие, неделю или сутки.
  2. Ежегодная. Начисление осуществляется единожды в году.
  3. Ежеквартальная. Банковский процент приходит 1 раз в 3 месяца.
  4. Ежемесячная. Начисления осуществляются один раз в месяц.

От частоты начислений зависит доходность. Чем чаще приходит процент, тем больше зарабатывает вкладчик.

Выгода от вкладов в Сбербанк с капитализацией

При нынешних мелких ставках граждане кладут деньги в банки не для заработков, а чтобы предупредить их траты и сберечь от инфляции. Капитализация позволяет не только сохранить суммы нетронутыми, но и приумножить их.

Что означает капитализация вклада в сбербанке

Главный минус вкладов описываемого типа в том, что держатель сможет распоряжаться собственными деньгами только по завершению срока действия договора.

У описываемого вида сбербанковских предложений есть альтернативы, нетребующие ждать окончания срока. По ним могут быть более высокие ставки, однако отсутствие капитализации делает их менее выгодными.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  • с помощью онлайн калькулятора вкладов;
  • по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  • попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  • 732 000 – без капитализации;
  • 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  • 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

  • обслуживание счета;
  • смс-информирование;
  • за обслуживание в другом отделении и т.д.

Рейтинг банков вы можете увидеть в специальном разделе нашего сайта «Вклады и депозиты» 

Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – здесь.

В некоторых случаях может применяться разовая капитализация. В этом случае предполагается, что процент будет начислен один раз за весь срок в соответствии с установленной для этого депозита ставкой.

Фактически, при окончании срока действия договора будет начислен процент аналогично тому, как это происходит для обычного депозитного вклада. Если клиент продлит срок действия договора, то при втором сроке будет учтён полученный доход.

Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

  • депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
  • депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K – количество дней в году.

Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

K – количество дней в году

n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

Месяц

P

I

t

Sp

1

15000

10

31

127,40

2

15127,40

10

28

116,05

3

15243,45

10

31

129,46 1

4

15372,91

10

30

126,35

5

15499,26

10

31

131,64

630,90

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
  • Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.

Минусы:

  • Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
  • При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

  • Минимальная сумма остатка;
  • Минимальный объем ежемесячных расходов;
  • Условие обязательного движения по счету;
  • Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
  • Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Процентная ставка и доходность по капитализации

Располагая достаточным количеством средств и зная факторы, влияющие на доходность, пользователь может самостоятельно вычислить, сколько денег нужно положить и на какой срок, чтобы получить наибольший прирост.

Подставляя сроки и суммы, можно высчитать самую выгодную позицию с помощью сбербанковского онлайн калькулятора.

Лучший вариант – открытие вклада через Сбербанк Онлайн на максимальный срок и сумму, превышающую 700 000.00 рублей.

Пенсионная карта с капитализацией

Для пенсионеров Сбербанк разработал особенно выгодное предложение. Они могут открывать вклады с максимальными процентами, величина последних зависит от срока:

  • до 2-х месяцев – 4,5%;
  • 2-3 месяца – 4,8%;
  • 3 месяца–полгода – 5,35%;
  • полгода-год – 5,65%;
  • 1-3 года – 5,75%.

Также пенсионеры могут открыть вклад с капитализацией в долларах с процентными ставками:

  • до 2-х месяцев – 0,3%;
  • 2-3 месяца – 0,5%;
  • 3 месяца–полгода – 0,8%;
  • полгода-год – 1,5%;
  • 1-3 года – 1,85%.

Помимо сказанного, пенсионеры могут оформить пенсионную карту с капитализацией с такими параметрами:

  • система «МИР»;
  • только в рублях;
  • 3,5% годовых на остаток;
  • срок – 5 лет.

Обслуживание такого платёжного инструмента будет бесплатным. При использовании опции SMS-информирования нужно будет платить 30.00 руб. в месяц. Возможно подключение к программе «Спасибо от Сбербанка», также можно подключиться к сервису «Копилка».

Отзывы клиентов

«Всегда открываю обычные счета, так как обязательно находятся причины снять деньги. Недавно прочла книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» и поняла, что у меня проблемы с финансовой дисциплиной. Чтобы исправиться, открыла вклад с капитализацией «Сохраняй» на 3 года. Скинула на него миллион. Замечательное решение, потому что уже год и 8 месяцев обхожусь без миллиончика. А тем временем на него капают денежки. Значит решение было сделано правильно».

«Причисление вкладов с капитализацией к чему-то необычному и выгодному считаю неверным. Проценты маленькие. Посчитал на калькуляторе и понял, что доходность едва перекрывает инфляцию. Есть смысл открывать такой вклад только при наличии свободных денег, которые не хочется держать дома».

«Открыла счёт «Сохраняй» с капитализацией. Очень стимулирует накапливать деньги. Есть люди, которые могут самоорганизоваться, но это не про меня. Мне воспитывать финансовую дисциплину помогает Сбербанк».

Анализ отзывов показал, что большинство пользователей позитивно воспринимают такое явление как капитализация.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector