Как посчитать эффективную ставку по вкладу

Чем интересна капитализация?

В договоре каждого банковского вклада прописывается один из двух возможных способов учета начисляемых процентов: с капитализацией или без нее. Если предусмотрена
капитализация, то регулярно начисляемые проценты прибавляются к основной сумме вклада, и каждое последующее начисление будет происходить уже на на большую сумму (так называемый сложный процент).

В режиме без капитализации процентов, весь начисляемый доход перечисляется на отдельный банковский счет, и в последующем начислении процентов не участвует. При одинаковых процентных ставках и прочих равных условиях вклады с капитализацией являются более предпочтительными, так как они принесут вкладчику больший доход. Причем, чем чаще будет происходить капитализация, тем выше будет итоговый доход.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Для выбора нужного режима установите или снимите галочку “с капитализацией” в графе “Начисление процентов”

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора “Пополнения вклада” необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе “Частичные снятия” указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги.

С помощью калькулятора можно рассчитать вклады не только в рублях, но и в нескольких популярных валютах (евро, доллары, британские фунты, украинские гривны, китайские юани и др.). При этом сумма удержанного налога будет автоматически пересчитана в рубли по
курсу ЦБ РФ, действующему на дату перечисления или капитализации процентного дохода.

Вклады с капитализацией процентов более выгодны, поскольку в итоге позволяют получить больший доход. За счет чего он получается? Если проценты начисляются каждый месяц, то они добавляются к телу вклада. Таким образом, за первый месяц проценты начисляются на первоначальную сумму, за второй – на сумму, увеличенную на начисленные проценты, и т. д.

Такая система называется сложным процентом. Чем дольше деньги лежат в банке, тем больше становится сумма, на которую начисляются проценты. В итоге вкладчик получает больший доход, чем при использовании простого процента. С подробностями можно ознакомиться в статье «Капитализация вклада. Что это такое?».

Расчет эффективной процентной ставки и доходности

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

Знак процента на кривой линии

P1 = 100 * ((1 P*d/365/100)N-1)

  • P — годовая процентная ставка,
  • d — количества дней в периоде начисления,
  • N — число периодов начисления процентов.

Пример 1: Расчет эффективной процентной ставки для вклада на 1 месяц с годовой ставкой 11%: 100 * ((1 11*30/365/100)12-1) = 11.41%

Пример 2: Расчет эффективной процентной ставки для вклада на 3 месяца с годовой ставкой 11%: 100 * ((1 11*90/365/100)4-1) = 11.3%

Ставка, указанная в договоре банковского вклада, является номинальной. Она является основным, но не единственным фактором, определяющим фактическую сумму полученного дохода. Двумя другими оказывающими влияниями факторами являются частота (периодичность) капитализации начисленных процентов и
налог, удерживаемый при начислении этих процентов.

При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует.

Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

Эффективная ставка – это ставка по вкладу, позволяющая оценить реальный доход, который вкладчик получит от размещения средств в банке. Она учитывает капитализацию процентов, потому всегда немного превышает номинальную ставку, то есть ту, которую банк указывает в информации о депозите. Благодаря эффективной ставке вкладчик может сравнить реальную выгоду, которую он получит от размещения денег в разных банках.

Сегодня банки предлагают различные варианты начисления и выплаты процентов:

  • проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно;
  • проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита;
  • проценты начисляются и выплачиваются авансом при оформлении вклада;
  • проценты капитализируются, то есть после начисления прибавляются к депозиту.

Чтобы понять, как считать доходность и убедиться, что с капитализацией она действительно выше (то есть ЭС у такого депозита выше), разберем один пример. Гражданин Антонов решил воспользоваться простым процентом и положил в банк 50000 рублей под 8% годовых на 1 год. По истечении срока депозита он получил 4000 рублей прибыли.

Формула эффективной ставки с ежемесячной капитализацией

Гражданин Миронов также положил на 1 год в другой банк 50000 рублей под 8% годовых, но при этом отдал предпочтение вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Каждый месяц у него росла сумма депозита, на которую начислялись проценты, и по окончании срока его прибыль составила 4150 рублей.

Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Как видите, эффективная ставка во втором случае будет выше номинальной на 0,3%, а в первом случае ставки будут одинаковы. Вы можете также сами подставить значения в вышеприведённую формулу расчёта и проверить правильность расчёта ЭС.

Формула и примеры ее использования

Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.

Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.

Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.

Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.

Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.

Очевидно, что чем больше будет N (число периодов начисления процентов), тем больше и сама ЭС. К примеру, если банк производит начисление процентов (капитализацию) каждый месяц, то N=12, а если каждый квартал, то N=4. Отсюда следует, что надо выбирать вклады с максимально возможным периодом капитализации.

Имея все необходимые данные, каждый может сам определить эффективную процентную ставку (ЭС). Но намного проще воспользоваться калькулятором вкладов, который можно найти в интернете. Заносите в форму исходные данные, и быстро получайте результат.

Налог на вклад

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е.

перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной
статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе “Местожительство”.

Пролонгация вклада

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе “Пролонгация вклада” укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

Рекомендации вкладчикам

Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.

  • Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
  • Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
  • Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.

Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.

  1. При выборе банка для размещения вклада нужно внимательно изучать условия и просчитывать конечную прибыль. Если вы не нуждаетесь в ежемесячном снятии процентов, выгоднее будет их капитализировать. Потому стоит выбирать вклады, где такая возможность предусмотрена.
  2. При этом нужно учитывать, что для банков вклады с капитализацией несколько более сложны в обслуживании, ведь нужно выполнять дополнительные операции. Потому номинальные ставки по таким депозитам могут быть чуть ниже, чем по другим срочным вкладам. Однако при долгосрочном вложении капитализация приведет к существенному увеличению эффективной ставки и сделает вклад более выгодным.
  3. При выборе конкретного вклада обращайте внимание на различные условия: номинальная ставка, периодичность начисления процентов, срок действия, возможность пополнения и досрочного снятия. Это все в конечном итоге повлияет на эффективную ставку по вкладу.
  4. Рассчитать эффективную ставку поможет онлайн-калькулятор. Хотя некоторые банки в информации о вкладах указывают именно такой параметр. Однако для вкладчиков привычнее видеть номинальную ставку, и уже по ней самостоятельно произвести необходимые расчеты.

Обратите внимание, что если банк в своих условиях прописывает полную или частичную потерю процентов при частичном снятии, то это приведёт к уменьшению ЭС – правильно выбирайте вклады!

Проценты по вкладу и инфляция

Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.

Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.

Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.

Калькулятор вкладов поддерживает все используемые банками способы начисления процентов. Как более распространенные: ежегодное, ежеквартальное, ежемесячное начисление процентов. Так и относительно редкие: полугодовое, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Способ начисления через заданный интервал подходит для случая, когда банк регулярно перечисляет проценты через равные промежутки времени, например каждые 12 дней.

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с
производственным календарем. И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день.

В условиях, когда происходит постоянный
рост цен на товары и услуги, при расчете прибыльности того или иного вложения необходимо
учитывать темпы инфляции. Иначе может возникнуть ситуация, когда рассчитанная инвестиция кажется прибыльной (значение эффективной процентой ставки больше 0), а по факту инфляция “съедает” не только процентный доход, но и основной капитал, т.е.

уменьшается покупательная способность суммы на депозите. Если срок вклада уже завершился, то калькулятор рассчитает среднегодовую инфляцию в России за период вклада. Если вклад все еще открыт или будет открыт в будущем (т.е. дата окончания вклада больше, чем дата расчета), то калькулятор посчитает индекс российской инфляции за последний год.

Точный расчет

Полный расчет с точностью “до копейки” процентного дохода, налога на вклад, доходности, эффективной процентной ставки, дат и сумм выплат по вкладу становится возможным благодаря поддержке в калькуляторе всех вышеперечисленных особенностей. У вкладчика появляется независимый инструмент проверки своих расчетов с банком. О других способах проверки написано в
этой статье.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Если вы выявили расхождение между выполненным на калькуляторе расчетом и фактически полученной суммой, то не стесняйтесь написать об этом. За время своего существования калькулятор помог выявить несколько случаев банковских ошибок.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector