Сбербанк ипотека на строительство деревянного дома

Механизм работы льготной ипотеки

Первоначально в программе было занято всего два банка, но в 2019 году услугу предоставляют не менее 15 финансовых организаций, в том числе Сбербанк.

Программа решает сразу три задачи: обеспечение россиян индивидуальным экологичным жильем, разумное использование невостребованных строительных материалов из древесины и стимулирование деревообрабатывающей промышленности.

Деревянная ипотека начинает работать при прохождении соискателем следующих ступеней.

  • Оформление заявки с приложением документов, доказывающих состоятельность клиента.
  • Одобрение заявки банком.
  • Выдача ипотечного кредита с предварительным расчетом процентов, учитывающих льготное пятипроцентное кредитование.
  • Возмещение банком ипотечной скидки в 5% (через Министерство промышленности и торговли РФ).
  • Перечисление банку суммы льготного кредитования из расчета 5% годовых.
  • Документальное подтверждение клиентом правильности распоряжения деньгами по ипотеке.
  • Возврат банку ссуды вместе с процентами, комиссией и страховкой в обмен на справку о полном погашении взятых в долг денег.
  • Сбор и предоставление документов, доказывающих, что строительство деревянного дома готово, что он пригоден для полноценной эксплуатации и что дебитор – его собственник.

15 апреля 2018 года вошло в законную силу Постановление Правительства о смягчении условий ипотеки для граждан, приобретающих деревянные дома или квартиры в доме с древесными перекрытиями.

Смягчение условий касается ставки по кредиту, которая, благодаря субсидии, снижается на 5 процентных пунктов. В 2018 году на деревянное домостроение правительством было выделено более 19 млн. руб. Порядок выдачи таких замов регулируется ПП № 259 от 15.04.2018 г. Действие программы началось с 1 апреля 2018 года и продлено до 2020 года.

Государственное субсидирование деревянного домостроения осуществляется следующим образом:

  • Гражданин подаёт заявление на оформление ипотеки деревянного дома по льготной ставке.
  • Банк рассматривает заявление и документы, даёт одобрение.
  • Учитывая все детали, банк выдаёт заёмщику ссуду по сниженной на 5% ставке.
  • Банк направляет документы в МинПромТорг РФ для возмещения государственной скидки.
  • Из бюджета страны банку направляются средства в размере субсидии, выделенной заёмщику.
  • Должник периодически даёт отчёт банку об истраченных средствах.
  • Заёмщик возвращает средства и погашает ипотеку.

Проект был утверждён правительством в 2018 году как пробный, всего на 8 месяцев. На данный момент программа не работает, так как первый период (с 1 апреля по 30 ноября) закончился.

Требования Сбербанка для оформления ипотеки

ПАО «Сбербанк России» относится к социально-ориентированным банковским учреждениям, пользуется государственной поддержкой, поэтому и условия предоставления ипотечного кредита на строительство частного дома у него довольно лояльны.

  1. Невысокая процентная ставка (от 9,7%).
  2. Предоставление займов пенсионерам и инвалидам.
  3. Отсутствие некоторых комиссий (например, за рассмотрение поданной заявки или обслуживание кредита).
  4. Возможность досрочного погашения займа.
  5. Специальные условия для владельцев зарплатных карт Сбербанка.
  6. Отсрочка выплат на срок до 2 лет.
  7. Строительство дома можно доверить любой компании, а не тем, что входят в список рекомендованных банком.
  8. Ипотеку можно совместить с государственными субсидиями (материнский капитал, финансирование по проекту «Молодая семья» и т.д.).

Важный момент: строительство осуществляется согласно проекту, одобренному банком. Любые изменения нужно согласовывать отдельно.

Общие для всех регионов страны условия ипотеки на строительство дома в Сбербанке в 2020 году выглядят так:

  • заём выдается в российских рублях;
  • минимальная размер займа – 300 тысяч рублей, максимальная – 75% от стоимости будущего дома или залогового имущества;
  • срок ипотечного кредитования – от 1 года до 30 лет;
  • размер первого взноса – 25%.

В качестве обеспечения допускается поручительство (друзей, коллег по работе, других граждан РФ) или залог в виде жилой недвижимости – квартиры, другого дома, их долей. Если в качестве обеспечения выбирается дом, в залог также оформляется земельный участок или право его аренды.

Еще одно обязательное условие – страхование залогового имущества (кроме земельного участка) в пользу Сбербанка на весь срок ипотеки.

Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита

Расчет ежемесячных платежей

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Дата платежа Ежемесячный платеж Сумма списания основного долга Сумма списания процентов Остаток задолженности

Если заемщик является клиентом банка, то есть получает заработную плату на вклад или карту Сбербанка, ему предлагается застраховать здоровье и жизнь. В этом случае ипотечная ставка снижается до 9,7%.

При несоблюдении этих условий, при расчете используются надбавки:

  • за отказ от страховки добавляется 1%;
  • держателям зарплатных карт других банков – плюс 0,5%;
  • на весь период, пока ипотека не прошла процедуру регистрации добавляется 1%.

Участники льготных государственных или муниципальных программ кредитуются под 9% годовых, если соответствующие договоренности оформлены специальными соглашениями между ПАО «Сбербанк» и субъектами РФ.

На величину процентной ставки влияет и размер первоначального взноса. К примеру, надбавка в 0,3% годовых действует, если начальная сумма снижается с 25% до 15-20%.

Первым делом следует определиться с отделением банка, в котором планируется оформить ипотеку. Заём традиционно выдается по территориальному признаку: по месту регистрации титульного заемщика, по месту его работы или по месту нахождения участка земли под строительство дома.

Далее алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. Заполняется анкета-заявление и вместе с остальными документами отдается на рассмотрение сотрудникам банка.
  2. Предварительное одобрение заявки занимает до 5 рабочих дней.
  3. Если получен положительный ответ, банк запросит дополнительные документы (на земельный участок, проект дома, подтверждение наличия первоначального взноса и т.д.).
  4. Через 2-3 рабочих дня оглашается итоговое решение, при согласии назначается дата оформления договора.
  5. После подписания документов банк осуществляет первый денежный перевод.
  6. Заявитель регистрирует договор ипотеки в Росреестре, после чего оплачивает услуги подрядчика.
  7. В банк предоставляются документы, подтверждающие начало строительных работ. После этого на счет заявителя перечисляются оставшиеся средства.

Некоторые нюансы могут быть изменены в индивидуальном порядке – в этом случае сотрудники банка предоставят дополнительные консультации.

Требования Сбербанка для оформления деревянной ипотеки традиционно для кредитных договоров касаются личностей заемщиков, созаемщиков и поручителей. Однако деревянная ипотека предполагает строительство не любого, а специфического жилья, поэтому в ее условиях прописывают и требования к строящемуся объекту недвижимости.

Деревянная ипотека хороша для желающих улучшить жилищные условия, но не имеющих иных льгот, какие предоставляются военнослужащим, молодым семьям или родителям второго или следующего ребенка.

Основные ее условия таковы:

  • Первоначальный взнос не менее 10% от общей стоимости строящегося жилья;
  • Максимальный размер кредита – 3,5 млн р., но не более 75% от стоимости строящегося жилья;
  • Приобретение домкомплекта заводского производства;
  • Субсидирование 5% от ставки в течение первых шести месяцев после взятия кредита;
  • Срок кредитования до 15 лет (назначается индивидуально).

Средняя ставка по льготной ипотеке деревянного домостроительства составляет 15% годовых. С учетом субсидирования в первые 6 месяцев кредитования она составляет в среднем 10%. Для клиентов Сбербанка доступны скидки и надбавки к процентам, так что отчасти клиент может моделировать ставку.

Для тех, кого не привлекает обязательное строительство деревянного дома, но который ничего не имеет против частного жилища, Сбербанк предлагает ипотеку на индивидуальное строительство жилого дома. Этапы оформления ипотеки и требования к заемщикам являются стандартными для Сбербанка.

Ипотека предоставляется на условиях:

  • Кредитование от 300 000 р. и до 75% от оценочной или договорной стоимости жилья (в зависимости от того, какая из этих величин меньше);
  • Максимальный срок кредитного договора – 30 лет;
  • Минимальный первоначальный взнос – 25% от стоимости жилья;
  • Ставка от 11,6% годовых;
  • Страхование строящегося жилья;
  • Обеспечение кредита (залогом, поручительством и т.д.).

Деревянная ипотека имеет перспективы, что доказывает опыт других стран: так индивидуальное строительство жилых домов популярно в Европе и США. Продление сроков действия льготной программы сможет заинтересовать в ней граждан РФ и привлечь к ней большее количество банковских организаций.

Начнём с процентной ставки. В программе не указано точное значение ставки: конечный процент определяет банк. А государство с помощью субсидии уменьшит эту ставку на 5 процентных пунктов. Судя по стандартным индикаторам на 2019 год, процентная ставка по льготному домостроению будет колебаться в пределах 9-11,5%.

Общие условия программы таковы:

  1. Валюта займа – рубли;
  2. Максимальный размер займа – 3,5 млн. руб.;
  3. Срок кредитования – до 15 лет;
  4. Залоговое обеспечение – приобретаемый или иной дом; дополнительные гарантии – поручительство;
  5. Первоначальный взнос – от 10%;
  6. Процентная ставка – на 5% ниже от стандартной ставки по кредиту в банке.
Банк Процентная ставка Сумма и срок Первый взнос
Сбербанк от 11,5% от 300 тыс. руб.
до 30 лет
от 25%
Россельхозбанк от 11,5% от 100 тыс. руб.
до 30 лет
от 15%
ВТБ 24 от 10,7% от 600 тыс. руб.
до 30 лет
от 10%
ДельтаКредит от 11% от 300 тыс. руб.
до 25 лет
от 40%
Банк Открытие от 11% от 500 тыс. руб.
до 30 лет
от 30%
Юникредит от 13% от 500 тыс. руб.
до 30 лет
от 50%
Альфабанк от 11% от 600 тыс. руб.
до 25 лет
от 40%
Райфайзенбанк от 12,75% от 300 тыс. руб.
до 25 лет
от 40%

Значение процентной ставки может снизиться до 1% при оформлении страховки.

Как видите, на практике условия программы ипотеки льготного домостроения несколько отличаются и не такие привлекательные, как предписывало Постановление Правительства. Это говорит о том, что данную программу ещё надо дорабатывать, поддерживая интерес как со стороны банков, так и со стороны потенциальных заёмщиков.

Какие документы нужны для оформления займа?

В Сбербанке ипотека на строительство дома предоставляется на общих и льготных основаниях. Для того, чтобы заявку рассмотрели, следует собрать обязательный пакет документов:

  • анкету заемщика (она же и является заявлением)
  • анкету от юридического лица, выступающего в роли залогодателя;
  • паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей (оригиналы необходимо предъявить сотрудникам банка);
  • если заемщик (созаемщики, поручители) не получают заработную плату на карту или счет в Сбербанке, то они предоставляют подтверждающие документы о месте работы и заработной плате;
  • документы на недвижимость, оформляемую в залог.

После одобрения ипотеки следует предъявить в банк:

  • подтверждение суммы, достаточной для оплаты первоначального взноса;
  • документы на будущий дом.

Перечень документов может меняться в зависимости от региона или специфики конкретного обращения.

Если заявка подается на ипотеку по госпрограмме «Молодая семья», то к обязательному перечню документов добавляются:

  • свидетельство о заключении брака (если семья полная);
  • свидетельство о рождении ребенка (детей);
  • если в качестве созаемщиков выступают родители, то следует приложить документы, подтверждающие факт родства.

Требования к заемщику, созаемщикам и поручителям

Они соответствуют базовым требованиям, предъявляемым Сбербанком к сторонам ипотечного договора.

  1. Возраст не менее 21 года на момент оформления кредита и не более 75 лет на момент его погашения.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие официального трудоустройства.
  4. Не менее 6 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
  5. Положительная кредитная история.

Если заемщик состоит в браке, от супруга/супруги желательно получить согласие на взятие ипотеки. По закону супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, если иное не предусмотрено брачным договором.

Максимальное количество созаемщиков, допускаемых Сбербанком, равно трем.

Обеспечение по кредиту может предоставлять поручитель. В отличие от созаемщика он не имеет доли в приобретаемом жилье, но в случае неспособности созаемщиков выплатить кредит, эта обязанность может быть возложена на него по решению суда.

Реально ли получить субсидию на строительство деревянного дома?

Льготное домостроение введено Правительством с целью поддержки отечественного производителя. В России давно назрела необходимость возродить деревянное строительство. Лес – это стратегический ресурс, способный заменить нефть. И поскольку леса в России много (28 трлн.), то почему бы их не освоить?

Таким способом правительство пытается поднять спрос на деревянное строительство. В программе подчёркивается, что ипотека выдаётся «на покупку деревянного дома заводского изготовления». Следовательно, получить субсидию на строительство дома из дерева в рамках «деревянной ипотеки» реально, но только тем, кто выполнит все условия банка-кредитора, участвующего в программе.

Официально работающие граждане могут получить также налоговые льготы в виде 13% НДФЛ от установленной по закону суммы в 2 млн. руб. из ипотечных средств и 390 тысяч руб. – возмещение подоходного налога с суммы до 3 млн. руб. Максимально возможное возмещение составит 640 тысяч руб. Данная льгота предоставляется однократно.

Требования к объекту недвижимости

  • Дом строится из дерева крепких и прочных пород.
  • При строительстве должны использоваться древесные материалы: панели из деревянного массива, брусья (в том числе клееные), ламели; допустимо использование панелей из МДФ или ОСП. Все они представляют собой заводской продукт, что существенно для деревянной ипотеки.
  • Строительство дома ведется только на основе заложенного капитального (заглубленного) фундамента.
  •  Готовый дом должен быть пригоден для круглогодичного постоянного проживания в нем. Дача, рассчитанная на сезонное проживание и отдых, не может быть объектом данной ипотеки.
  • Деревянное жилье строится на участке, принадлежащем заемщику. Возможен вариант: строительство деревянного дома ведется на участке, который заемщик взял в аренду. Однако срок аренды в этом случае должен превышать срок ипотеки.
  • Дом должен быть готов в течение 4 месяцев с момента подписания договора со строительной организацией.

Ламель – тонкая пластина из древесного материала. Эта продукция деревообрабатывающей промышленности допустима для использования в строительстве дома в рамках программы деревянной ипотеки.

Требования к подрядчику и дому

Застройщики должны отвечать следующим требованиям:

  • Получить государственную аккредитацию, заключив договор с МинПромТоргом РФ.
  • Обладать лицензией на проведение строительных работ с применением древесины.
  • Предъявить отчётные данные о выручке компании за прошлый год в размере не менее 200 тыс. руб.
  • Подписать обязательство о сроках изготовления и передаче деревянного жилого объекта в пределах 4 месяцев. Срок отсчитывается с момента подписания договора с подрядчиком. Период строительства можно продлить с указанием иных сроков в договоре подряда.

Документы на получение ипотечного кредита

В ходе оформления «деревянной ипотеки» заёмщик предоставляет банку:

  • Паспорт РФ;
  • Второй удостоверяющий документ (загранпаспорт, СНИЛС, военный билет и пр.);
  • Отчёт об оценке независимого эксперта;
  • Справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • Копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • Документы на залоговый объект (правоустанавливающий документ, техпаспорт, выписка из ЕГРН, план и др.);
  • Бумаги на земельный участок, включая кадастровый план и стоимость.

Если дом только будет строиться, то обязательно предоставляется смета на строительство.

Отчётные документы необходимы банку, чтобы отслеживать расход средств, взятых заёмщиком у кредитора. С клиента банк потребует:

  1. Личные документы: паспорт с пропиской в доме, справку о составе семьи, брачное свидетельство и пр.
  2. Все документы на приобретённый деревянный дом: проект дома, разрешение на постройку и ввод в эксплуатацию, кадастровый и технический паспорта, договоры подряда, купли-продажи, выписку из ЕГРН.
  3. Подтверждение из Регпалаты о снятии обременения.
  4. Платёжные документы, подтверждающие расходы на строительство дома и оплату налога на землю за первый месяц владения жильём (чеки, квитанции).

Они являются стандартными для ипотечного кредитования. Их перечень включает в себя:

  1. Анкету заявителя;
  2. Паспорт РФ дебитора (созаемщиков, поручителей);
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость и платежеспособность дебитора (созаемщиков, поручителя).

После одобрения заявки в отделение Сбербанка предоставляются:

  1. Документы по кредитуемому жилью;
  2. Документы, подтверждающие факт выплаты первоначального взноса.

Сбербанк имеет право настаивать на предоставлении соискателем дополнительных документов.

Каким требованиям должен соответствовать дом?

Требования к деревянному сооружению таковы:

  1. Дом расположен в населённом пункте; стоит на земле, принадлежащей заёмщику или арендованной им на срок, равный или превышающий период ипотеки; пригоден для проживания в любое время года.
  2. Для строительства использована древесина прочных сортов.
  3. Варианты применения древесины: брус (цельный или клееный), панели из массива, ОСП или МДФ, ламели.
  4. Фундамент дома должен быть с заглублением.

Требования к заемщику, созаемщикам и поручителям

Ипотека выдается гражданам России, достигшим на момент оформления документов возраста 21 года. Пенсионерам кредит оформляется, если на момент осуществления последнего платежа возраст заемщика не превысит 75 лет.

Гражданин должен быть официально трудоустроен, причем требуемый стаж работы в текущей организации составляет от 6 месяцев и более.

Если размер дохода заемщика невелик, для получения ипотечного кредита разрешается привлечь созаемщиков. В этом случае при окончательных расчетах учитывается и их доходы тоже. Обязательно в качестве созаёмщика оформляется супруг или супруга: исключения возможны лишь в двух случаях – если у брачного партнера нет российского гражданства, или по брачному договору устанавливаются особые права владения недвижимостью.

Заёмщик должен соответствовать общим требованиям, которые предъявляются любому клиенту, оформляющему ипотеку, как то:

  • Возраст: от 21 до 65 лет (на момент завершения срока кредитования);
  • Гражданство РФ;
  • Постоянная регистрация на территории России;
  • Незапятнанная кредитная история;
  • Официальная трудоустроенность в течение последних 6 месяцев;
  • Возможность предоставления залогового и иного обеспечения;
  • Согласие супруга/и в письменном варианте;
  • Платёжеспособность, подтверждённая официальным документом;
  • Наличие средств для внесения аванса (не менее 10% от стоимости объекта).

Преимущества ипотеки от Сбербанка

Программа льготного деревянного домостроительства имеет плюсы и минусы, которые уже смогли оценить ее участники.

Преимущества:

  • Ипотека может выдаваться без залога недвижимости (но под обеспечение).
  • Первоначальный взнос составляет минимум 10% в сравнении с минимальным взносом 25% по обычной ипотеке.
  • Банк, а через него и заемщик, получает 5%-ую субсидию от государства.

Недостатки:

  • Деревянный дом является жильем, принадлежащим к категории высокой степени риска из-за пожароопасности и недолговечности.
  • Вследствие предыдущего недостатка не все банковские организации считают для себя выгодным участие в данном виде льготного кредитования.
  • Льготная ипотека распространяется только на строительство заводских каркасников. Их проектирование и возведение регламентируется сводом правил СП 31-105-2002 «Проектирование и строительство энергоэффективных одноквартирных жилых домов с деревянным каркасом». Строительство срубов ручной работы подобным образом не финансируется.

Продление деревянной ипотеки в 2019 году

Первый опыт внедрения деревянной ипотеки был признан не вполне удачным. Одни россияне ничего о ней не знали, другие не сочли деревянный дом достаточно безопасным жильем, третьим пришлась по душе идея урбанизации, в которую проживание в деревянном частном доме не вписывается.

Однако недооцененность ипотеки устраняется путем ее продления до 2020 года с обязательным информированием граждан о ее условиях.

Тех, кто загорелся идеей приобретения деревянного дома, спешим обрадовать, что с 1 апреля 2019 года стартует второй цикл «деревянной ипотеки». Чтобы стать её участником, нужно заключить ипотечный договор с банком в период с 1 апреля по 30 ноября 2019 года.

Как оформить страховку деревянного дома?

Представим этапы оформления «деревянной ипотеки» по шагам.

Любая ипотечная программа подразумевает оформление страховки. И здесь стоит знать, что страховка на древесную конструкцию будет стоить несколько дороже. И это логично, ведь риски гибели, повреждения объекта в данном случае намного выше. Дерево – материал легко воспламеняемый, менее прочный, чем другие строительные материалы. А чем выше риск, тем дороже обходится его защита.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector