Сколько действует плохая кредитная история – Актуально о главном

Как можно испортить КИ

О кредитной истории и том, как ее легко испортить, говорится постоянно и довольно много. Основная причина — человеческий фактор, то есть забывчивость, хотя в бюро кредитных историй помнят о каждом шаге благодаря информации, которая там хранится.

В проблеме со сроками давности кредитной истории в первую очередь сталкиваются те, кто только начал пользоваться услугами дополнительного финансирования. Клиент, намереваясь быстрее получить деньги, не изучает документ, а просто быстро ставит подпись. Думая, что необязательно платить вовремя, он получает проблемы в кредитном отчете. А восстанавливается кредитная история в хорошую сторону долго.

Две частые ошибки, которые создают плохую кредитную историю — это игнорирование обязанности по выплате занятых средств и нарушение выбранных сроков. Допустимая норма задержки — всего лишь 5 дней. От года отсчитывается уже запущенный случай, который тяжело пройдет очищение, так как данные обновляются и сохраняются быстро.

Чтобы не думать о возможной аннулированной КИ и о том, как восстановить данные, следует заранее изучить каждый пункт в обоюдном договоре. В годности такой договоренности можно и не сомневаться.

Не секрет, что и банк может быть виноватым. Обычно это:

  1. Вина сотрудников, которые не внесли долговую оплату в срок.
  2. Из-за новой смены работники не поставили нужную галочку.
  3. Обычные технические неполадки.

Что считается обновлением КИ

Срок, когда кредитная история обновляется, устанавливается в договоре о предоставлении информационных услуг между БКИ и источниками формирования информации по КИ, но не позже 5 дней с момента наступления события (п. 5 ст. 5 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). К источникам, от которых в бюро поступают сведения, относятся: банки, МФО, кредитные потребкооперативы, иные кредитные организации, ЖКХ, государственные органы и т. д. (п. 3 ст. 5 ФЗ за №218 в ред. 03.08.2018).

Обновление КИ подразумевает внесение новых сведений в БКИ по обязательствам конкретного заемщика со стороны источников информации. Под новыми сведениями понимается изменение личных данных заемщика, сведений по исполнению взятого обязательства, например погашен кредит, уплачены долги по ЖКХ. Накопленная информация в кредитном досье показывает, насколько добросовестно человек исполняет взятые обязательства, которые вытекают из условий кредитных договоров.

Информация КИ обновляется в каждой части. Для юрлиц кредитная история содержит три части: титульную, базовую и дополнительную. Для физлиц добавлена четвертая часть — информационная.

К обновленным сведениям относятся:

  • изменение ФИО;
  • смена паспорта;
  • исправление кредитного досье, когда внесена ошибочная информация по заемщику;
  • поступление новых сведений из источников формирования КИ;
  • прекращение действия КИ по причине истечения срока хранения.

На что влияет плохая кредитная история

Сколько действует плохая кредитная история - Актуально о главном

Сроки хранения кредитной истории необходимо учитывать, чтобы получить возможность реабилитироваться. Плохие данные в БКИ ассоциируются у работников не только с недобросовестностью исполнения обязанностей, но оформлением займов в других компаниях, что похоже на мошенничество.

Если клиент не знает, обновляется ли кредитная история, как и сколько действует плохая кредитная история, то он точно может предположить, какие наступят последствия. Среди основных:

  1. Элементарный отказ в новых кредитах.
  2. Выдача займа только на самых невыгодных заемщику условиях.

При этом точно не аннулируется кредитная история, а только начинает расти ком проблем просто из-за того, что КИ испорчена. В течение малого времени можно еще и получить иск в соответствии с ФЗ.

За подобную отчетность к тому же держатся и союзы кредитования, и разные компании с коллекторами, страховщиками и специалистами по лизингу. При этом для выдачи информации от бюро не нужно даже готовить обращение — достаточно зайти на сайт. Доступность информации в конечном счете может привести к тому, что человек не сможет устроиться на работу при такой плохой истории, так как будет говорить о его недобросовестности как минимум.

К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:

  • внесение платежей;
  • просрочки по кредитам;
  • заявки на выдачу займа или кредитной карточки;
  • реструктуризация — запрос на изменение первичных условий возврата долга;
  • рефинансирование — «перекредитование»;
  • досрочное или частично досрочное погашение долговых обязательств.

Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.

Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:

  1. Оформить кредитку. Кредитные карточки недобросовестным плательщикам банки выдают охотнее, чем большие кредиты. Закажите карту, оплачивайте с нее покупки и не забывайте регулярно вносить деньги на счет.
  2. Обратиться в микрофинансовые структуры. МФО выдают займы под большие проценты, но при этом меньше внимания обращают на КИ.
  3. Подать заявку на кредит наличными до 10 000 рублей.
  4. Воспользоваться услугой проверенного банка по улучшению рейтинга кредитования, например, программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Сколько действует плохая кредитная история - Актуально о главном

При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.

Итак, информацию о кредитозаемщиках банки направляют в БКИ, где она будет храниться минимум 10 лет. Субъект КИ может два раза в год бесплатно получить сведения о собственной репутации, запросив их на сайте ЦБ. Для улучшения кредитного показателя нужно оформить небольшой кредит и погасить его в соответствии с условиями договора.

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования.  Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

  1. Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

  2. Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

  3. Снижайте свою долговую нагрузку.

  4. Не создавайте большого количества запросов в банки.

  5. Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Как и через какое время обновляется кредитная история

Каждый раз, когда появляется новая информация в кредитном досье заемщика, обновляются показатели в КИ. Как часто обновляется кредитная история? Это происходит каждый раз, когда заемщик получает даже небольшие суммы в рассрочку. Получается, что отсчет времени нахождения кредитного досье в БКИ начинается каждый раз заново, с момента последнего изменения внесенного в КИ.

Обновляется КИ не только со стороны источников формирования информации, но и непосредственно самим заемщиком. Законом предусмотрено право субъекта кредитной истории при обнаружении неверной информации о себе, оспорить этот факт, связавшись с БКИ или кредитором. Разрешается оспорить кредитную историю в полном объеме или частично.

Бюро обязано после получения заявления гражданина в 30-дневный срок провести проверку по информации, указанной в КИ кредитором. БКИ проведет обновление кредитной истории заемщика, если оспариваемая информация подтвердилась. В случае отказа бюро обновить информацию в КИ заемщик вправе обжаловать это в суде.

Обновление КИ — это дополнение к уже имеющимся данным о действиях заемщика, новых условиях сотрудничества и так далее.

О том, как часто обновляются кредитные истории, указано в пункте 5 статьи 5 ФЗ №218 от 2018 года. При этом отношения устанавливаются между БКИ и заемщиком по факту оформления договора. Но не должно пройти больше пяти дней.

Как только появляются свежие сведения в досье клиента, сразу же обновляется досье в БКИ. При этом сумма займа неважна — учитывается каждое действие, которое легко испортить, а вот удалить не выйдет. Получается так, что новые изменения заново меняют и обновляют КИ. Менять данные может как банк, так и сам заемщик.

Крайний срок на обновление и удаление хранящихся данных не зависит от того, сколько лет хранится кредитная история. На это отводится месяц. Если же бюро по неизвестным причинами отказывается сделать свою работу, можно смело обращаться в суд. Есть ли возможность компенсаций, узнается по факту. А о том, есть ли срок давности, можно узнать в банке.

Есть стандартная схема, которая работает, когда обновляются кредитные истории:

  1. Банк передает измененные данные БКИ (в том числе и о просрочках), операция длится 10 дней.
  2. БКИ это нужно для того, чтобы анализировалась и оценивалась полученная информация о кредитах, добавлялась в досье лица.
  3. Пересчитываются существующие баллы для кредитного рейтинга.

Не нужно бояться дополнительных запросов, например, о залоге недвижимости. Процедура должна проходить прозрачно.

Кто смотрит на качество КИ

В том, как долго хранится кредитная история, разобрались. Но кому она была бы нужна? К счастью, без согласия заемщика никто не может получить разрешение на рассмотрение его КИ и прочих изменений в базе данных, не говоря уже о сроках. Защита существует со стороны ФЗ и неважно, в каких случаях требуется получить данные. Высоко оценили информацию о качестве:

  1. Работники в банке.
  2. Страховые компании.
  3. Будущие работодатели.
  4. Арендодатели.
  5. Покупатели.

Разберем каждого по порядку. Банку нужно знать, на какой риск он идет при выдаче кредита. Вот почему тут отказ заемщика не поможет, если он рассчитывает на желанную сумму. Запросить информацию о задолженности можно неограниченное количество раз, только если не обнуляется кредитная история.

Страховщики видят связь между финансовым продуктом и своим собственным, поэтому тоже отдают предпочтение добросовестному клиенту. Но тут уже все операции будут проходить лишь после разрешения лица. При хорошей КИ можно даже получить скидку на услугу страхования до 15 процентов.

Каждый работодатель, нанимая работника, передает ему определенную ответственность. Но вряд ли можно довериться человеку, который не в состоянии помочь обновиться собственному кредиту, соблюдая условия договоренности. Так что тут все основано на доверии.

Сдавая в аренду жилье, арендодатель волнуется о каждом показателе добропорядочности возможного жильца. Поэтому придирчиво проверяет всю информацию в базе.

Последний пункт самый интересный. В 2015 году вышел закон «О банкротстве физического лица». Согласно ему, если человек оформил себя банкротом или обанкротился из-за банка, продавая недвижимость или авто, банк может потребовать до 80 процентов от продажи. Прошло много лет, но условия так и не изменились, и трудно прогнозировать, как скоро это случится.

В каких случаях аннулируется КИ

Узнать о том, через сколько аннулируется кредитная история, можно в БКИ. Оно хранит КИ в течение 10 лет с момента последних изменений информации в ней (ст. 7 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). Если гражданин на протяжении 10 лет не брал на себя кредитных обязательств, кредитное досье аннулируется.

Аннулирование кредитной истории происходит еще в двух случаях:

  • по вступившему в силу судебному решению;
  • если кредитное досье оспорено заемщиком в полном объеме.

Где хранится кредитная история

В том, сколько хранятся кредитные истории в БКИ, уже нет сомнений — до 15 лет. Информацию по каждому заемщику хранит специальное бюро. При этом в России их около 30, каждое практически идентично и обновляет информацию каждые 10 суток. Каждое бюро КИ работает с финансовыми компаниями, своевременно получая данные, пока они не исчезнут. Если клиент не уверен, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных отчетов, можно спросить у них же, это становится чистой информацией.

По закону запросы на предоставление информации обычно подают:

  1. Банки.
  2. Органы власти.
  3. Сам клиент.
  4. ЦБ РФ.

При этом обычные данные и обновления могут быть как полностью конфиденциальные, так и общественно доступные. Но для банка нет никаких ограничений, если заемщик решил сделать формирование запроса на предоставление кредита. То, через сколько обновляется кредитная история, зависит уже от клиента.

Прежде чем разобраться, сколько лет хранится кредитная история, нужно сразу оговориться, что информация остается не только внутри финансовой организации: банк обязан передавать сведения о заемщиках в БКИ — бюро кредитных историй. По данным Центробанка, на февраль 2019 года соответствующих организаций 13. Кредиторы сотрудничают с одним или 2–3 кредитными бюро.

В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора. Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.

Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ. Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы. Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.

Как проверить КИ

В январе 2019 года вступили принятые Госдумой поправки в ФЗ №218 в ред. 03.08.2018, касающиеся количества запросов по КИ, которые может в течение года подать заемщик в БКИ. С начала 2019 года гражданину предоставлено право дважды в год бесплатно запрашивать кредитное досье у кредитного бюро (в бумажном виде — однократно).

Заявитель вправе узнать, кто предоставил о нем информацию в БКИ, а также о пользователях кредитной истории, которые запрашивали кредитные отчеты. Количество платных обращений не ограничено. До этого изменения субъекту КИ разрешалось однократное бесплатное обращение в БКИ, а количество платных обращений также не ограничивалось.

Житель РФ может напрямую направить запрос в Центральный каталог КИ с помощью единого портала «Госуслуги», чтобы узнать в каком БКИ хранится информация о его КИ.

Чтобы проверить КИ, нужно:

  1. На портале «Госуслуги» открыть раздел «Налоги и финансы». В этом разделе найти подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
  2. Заполнить анкету-заявку онлайн. Спустя пару минут появится список БКИ, в которых хранится личная информация заемщика.

На руки кредитную историю выдают только по паспорту в офисах бюро кредитных историй. Получить отчет онлайн по КИ можно в банках, если он предоставляет такую услугу.

Как долго нужно исправлять КИ?

С обновлением кредитной истории в БКИ разобрались. Но возникает вопрос о том, как исправить ситуацию после погашения.

Чтобы улучшить даже не самую испорченную КИ, придется приложить немало усилий. Поэтому тут нужны только действенные, законные и проверенные временем способы, которые улучшают ситуацию.

Если не можете быть уверенными, в какую организацию обратиться, хороший вариант — МФК для работы с НБКИ. Множество МФО предлагают такую услугу. И это вполне возможно за счет того, что клиент кредитуется маленькими суммами даже на сутки. За счет множества удачных операций КИ очищается.

Еще один способ, пока еще формируется кредитная история — оформленная рассрочка. Если оплатить ее вовремя, можно еще и обойтись без больших процентов. Ну а кредитка с установленным лимитом и персональными данными тоже поможет улучшить ситуацию.

Сравнить

Максимальная сумма

Ставка(%)*

Описание

Возможные сроки

Cash back(%)

36 мес. 12 %
Карта рассрочки “Свобода” 12 мес. Нет

Исправить положение после погашения кредита не так и сложно, но придется потратить на это много времени.

КИ — это уже не просто информация о финансовых операциях, это еще и лицо добропорядочного человека. Чтобы не возникло проблем, следует заранее ознакомиться с договором и соблюдать условия сделки. Но если произошел форс-мажор, всегда найдется выход из положения.

Сколько действует плохая кредитная история - Актуально о главном

Сколько времени придется исправлять историю таким образом? Несколько раз это точно, а дальше – как решит банк, куда вы обратитесь за получением большой денежной суммы.

На самом деле, у каждого банка существуют свои временные критерии благонадежности обратившегося заемщика. Например, у человека в какой-то период времени были существенные просрочки по выплатам, но последний год он аккуратно и своевременно выплачивает займы. И банк это вполне удовлетворит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансовый вестник
Adblock detector