Виды кредитов по размерам

Виды банковских кредитов

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

  • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
  • банк ссужает незанятый капитал;
  • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Практически каждая вторая семья, проживающая в нашей стране, имеет кредит. Некоторые семьи имеют по два и даже больше кредитов.

Причина получения кредита в каждой семье своя. В одних случаях – это необходимость приобретения какой — либо крупной вещи, в других – приобретение квартиры или иного жилья, в третьих – возможность пользоваться деньгами в период между датами получения заработной платы.

Сегодня я вам расскажу, что такое потребительский кредит, какие существуют виды банковских кредитов для физических лиц и их основные характеристики.

Любой кредит, выдаваемый физическому лицу, является потребительским кредитом. Будь то кредитная карта или кредит на приобретение автомобиля, или кредит на приобретение жилья. Все эти кредиты являются потребительскими, то есть выдаются физическому лицу не для ведения бизнеса, а для удовлетворения своих личных или семейных нужд.

Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

  • В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:
  • Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.
  • Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.
  • К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро — финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа.

Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким — то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой — либо причине не справитесь с платежами.

Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро — финансовыми организациями в своей работе.

  • цели кредитования
  • сроки кредитования
  • валюта кредита
  • форма выдачи кредита
  • порядок погашения
  • обеспечение по кредиту
  • Подробно остановимся на характеристиках каждого из видов банковских потребительских кредитов для физических лиц.

    Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность.

    Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту.

    В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

    При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты.

    Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях.

    В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

    Целевое

    Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр.

    Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора.

    При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

    Нецелевые кредиты

    Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

  • Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
  • Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
  • Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
  • Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
  • Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
  • Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.
  • Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

    • назначение;
    • валюта;
    • обеспечение;
    • способ предоставления;
    • срок погашения.

    По сроку погашения

    Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

    • краткосрочные;
    • среднесрочные;
    • долгосрочные.

    Все займы подразделяются на:

    • обеспеченные;
    • необеспеченные.

    В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

    Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

    • обыкновенные ссуды;
    • экспресс-займы.

    Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд.

    На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости.

    Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

    Потребительский

    Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту.

    Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней.

    Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

    Кредит наличными

    В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

    Формы кредита – международный кредит.

    • субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
    • срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
    • назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
    • наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
    • размер (мелкие, средние, крупные);
    • способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
    • вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

    В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

    Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

    Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

    Условия:

    • Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
    • Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
    • Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
    • Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
    • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.

    Преимущества:

    • Небольшой пакет документов.
    • Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
    • Короткий срок принятия решения о выдаче.
    • Контроль за целью расходования денег отсутствует.
    • Возможность получения денег на руки.

    Недостатки:

    • Высокие ставки по кредиту.
    • Невысокий предельный размер кредита.
    • Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
    • Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

    Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.

    Денежная форма кредита – самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги – это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа.

    Смешанная (товарно-денежная) форма кредита – кредит выдается в виде товара, а возвращается  денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.

    Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

    Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

    Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

    У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

    • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
    • может быть выдан только в товарной форме;
    • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
    • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
    • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

    Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

    • с фиксированным сроком погашения;
    • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
    • кредитование по открытому счету – поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.

    Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.

    Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование:

    • конкретных отраслей либо регионов, которые нуждаются в финансовых ресурсах, когда возможности бюджетного финансирования уже на исходе, а рассчитывать на ссуды коммерческих банков не возможно из-за действия факторов конъюнктурного характера;
    • коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
    • целевых программ международных отношений.

    Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.

    Международным кредитом называется совокупность кредитных отношений, которые работают на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране.

    В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:

    • по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
    • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
    • по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

    Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий.

    Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга.

    Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями.

    Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.

    Потребительский кредит – отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления, а не на создание новой стоимости.

    Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья).

    Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

    Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов. Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал.

    Прямая форма кредита – непосредственная выдача ссуды без посредников.

    Косвенная форма кредита – взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов.

    Явная форма кредита – кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других.

    Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит – это дополнительная его форма.

    Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты.

    Потребительские кредиты

    Классифицировать виды потребительского кредита можно за следующими признаками:

    1. По субъектам взаимоотношений:
      • кредиторы (банковское учреждение, торговые организации, ломбарды и прочие);
      • заемщики (молодые семьи, в соответствии с возрастными категориями, студенты, другие социальные группы).
    2. По виду обеспечения:
      • обеспеченные (под залог);
      • необеспеченные (бланковые).
    3. По способу выплат:
      • разовая выплата;
      • рассрочка.
    4. По сроку выдаваемого займа:
      • краткосрочные (до 1 года);
      • среднесрочные (до 5 лет);
      • долгосрочные (более 5 лет).

    Такой вид обязательства имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам впору отнести покупку товара по сегодняшней цене, покупка совершается здесь и сейчас, а оплата может осуществляться небольшими суммами, выгодными для клиента, на протяжении определенного срока. К явным минусам стоит отнести только одно – переплата за товар по кредитному проценту.

    Кредитные карты

    Условия:

    • Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
    • Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
    • Срок кредита: до 3 лет
    • Обеспечение: не требуется.
    • Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
    • Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
    • Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

    Преимущества:

    • Наличие льготного периода.
    • Простая процедура согласования заявки.
    • Минимальные сроки рассмотрения.
    • Минимальный комплект документов.
    • Нет контроля за расходованием денег.
    • Возможность получения курьером или по почте.

    Недостатки:

    • Высокие процентные ставки.
    • Высокие штрафы за просрочку.
    • Комиссии за снятие средств в банкомате.
    • Низкая сумма кредита.
    • Ежегодная плата за обслуживание карты.

    Автокредиты

    Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

    Условия:

    • Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
    • Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
    • Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
    • Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
    • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
    • Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

    Преимущества:

    • Невысокие ставки по кредиту.
    • Сумма больше, чем на потребительский кредит.
    • Короткие сроки рассмотрения заявки.

    Недостатки:

    • Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
    • Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
    • Необходимость первоначальных накоплений.
    • Контроль за расходованием полученных средств.

    Ипотечное кредитование

    Эта одна из форм банковского кредитования. Ипотека – кредит, который предоставляется банком на покупку недвижимости, где она же и выступает залоговым имуществом. Это долгосрочные отношения между кредитором и заемщиком, в котором имеются высокие требования к будущим заемщикам. Ипотека является важным инструментом, который гарантирует, что кредит будет возмещен, в любом случае.

    Ипотечное кредитование развивается и уже сегодня можно выделить несколько видов данной ссуды:

    1. Ипотека вторичного рынка жилья. Такой вид является самым актуальным на данном этапе развития. Оформление производится достаточно быстро, относительно невысокая процентная ставка и лояльные условия. Главная характеристика данного вида кредитования – обязательное страхование.
    2. Ипотека на жилье в новостройке. При данном кредитовании банком будет оцениваться в первую очередь застройщик.
    3. Ипотека на постройку дома. Это относится к тем заемщикам, у которых имеется собственный земельный участок. В этом случае залогом будет являться и постройка, и земля, и объекты недвижимости, которые на ней находятся.
    4. Ипотека на приобретение загородной недвижимости.
    5. Ипотека для различных социальных групп: молодым семьям, материнский капитал, работникам РЖД, военным и т. д.

    Виды кредитов по размерам

    Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

    Условия:

    • Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
    • Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
    • Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
    • Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
    • Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
    • Срок рассмотрения: от недели до месяца.

    Преимущества:

    • Возможность оформления крупных сумм.
    • Большой срок кредитования.
    • Низкие процентные ставки
    • Возможность привлечения созаемщиков.

    Недостатки:

    • Объемный пакет документов.
    • Длительный срок рассмотрения заявки.
    • Необходимость передачи в залог недвижимости.
    • Контроль за целевым расходованием денежных средств.

    Процентная ставка

    Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

    • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
    • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
    • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
    • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
    • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

    Виды графиков погашения

    При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

    Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

    В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

    Виды банковских кредитов для физических лиц — описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам

    Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

    Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

    Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

    Сопутствующие расходы

    Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины.

    Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

    Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

    Источник

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Финансовый вестник
    Adblock detector